三个办法一个指引概的述.pptVIP

目前商业银行信贷业务管理中遍存在一些问题 银行业金融机构信贷管理模式相对粗放 目前，我国银行业金融机构的贷款管理流程不够科学、细致，从贷款调查到贷后管理的整个贷款过程中缺乏环环相扣的有机的精细化的管理理念。 贷款流程中贷款发放与支付管理环节较为薄弱；贷后管理中贷款发放后，对借款人的持续监控意愿不强，监控能力和手段也比较有限，往往不能在借款人或贷款项目的经营出现不利因素时及时采取有效措施，维护贷款安全。 目前商业银行信贷业务管理中遍存在一些问题 贷款被挪用现象仍然存在 由于目前粗放的贷款管理模式，尤其是贷款支付和贷后管理环节的薄弱以及信贷文化的不健全，使我国银行业金融机构难以对约定的贷款用途实施全面的风险监控，增加了贷款人的信贷资产风险，导致信贷资金被挪用，甚至违规进入股市、房市。 信用风险在信贷市场、资本市场、房地产等市场之间的跨市场传递更为隐蔽，给银行体系带来系统性的风险。 目前商业银行信贷业务管理中遍存在一些问题 虚假交易骗贷案件时有发生 由于当前我国社会诚信状况不佳，市场交易制度和交易行为约束不够规范，往往诱发虚假交易，甚至无交易划转套取银行贷款的案件频频发生。 案件频发不仅直接影响了贷款资金的安全，也会导致信贷资源在地区间、行业间配置的信息不准确，从而不利于我国宏观经济调控政策的有效性。 立法目的（一） 维护贷款资金安全，真正保护好存款人和消费者的合法权益 国际银行监管的理论和实践都证明，银行监管的目的就是从微观审慎的角度代表存款人的利益监督银行业金融机构的行为。 实现最优的监管需要完善的规则，特别是在我国目前经济市场化改革的背景下，除了最低资本金要求、贷款风险分类等制度安排外，还需要关注银行面临的各类风险，加强贷款风险的控制与防范，保护客户的合法权益。 立法目的（二） 改变传统的贷款观念，营造借贷双方良好的信用环境和健康的信贷文化 过去“实贷实存”现象在我国贷款业务活动中普遍存在，借款人往往会因为相对自由的用款环境而将贷款挪作他用，容易导致贷款风险的形成，并对我国银行体系产生负面影响（新规为实贷实付）。 上述问题的出现一方面归结于银行贷款风险管理流程的缺陷，另一方面也反映了借款人在贷款使用认识问题上存在偏差。 “三个办法一个指引”从技术角度，通过设计贷款支付环节，强化贷款的全流程管理以及明确法律责任，共同维护贷款市场的信用环境。 立法目的（三） 实施贷款支付管理，强化贷款用途管理，提高商业银行信用风险管理的精细化水平 从全球银行业发展现状和趋势看，信用风险（违约）始终是银行业面临的主要风险之一，也是影响银行业稳健发展的主要因素。 “三个办法一个指引”主要是通过加强贷款支付的管理，强化贷款用途管理，堵塞了一些贷款环节的漏洞，增加挪用贷款的操作成本，减少贷款挪用的风险，提升银行业金融机构信用风险管理与控制的能力。 立法目的（四） 强化贷款的全流程管理，推动商业银行贷款管理模式的转变 贷款管理是一个诸多环节环环相扣的全流程管理过程，任何贷款管理链条上出现问题都会引发挪用风险。 当前信用环境状况需要强化科学的贷款全流程管理，真正实现粗放型向精细化的贷款管理模式的转变，增强贷款风险管理的有效性。 推行贷款的全流程管理的关键是对传统贷款流程观念的改变。 第*页 协议承诺（二） “协议承诺”原则要求借贷双方及担保人等相关方制定周密完备的贷款合同、担保合同等协议文件，以明确各方权利义务、规范各方有关行为，实现调整各方法律关系，落实法律责任的目的。“协议承诺”要求贷款合同等协议要涵盖过去不曾包括的借款人或其他相关方面的一些事先承诺性的内容，使之成为调整贷款各方法律关系的依据。（如报表、贷款用途等信息资料真实性等） Evaluation only. Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0. Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd. 第*页 协议承诺（三） 协议承诺原则在贷款合同中的体现： 要求借款人通过签订贷款合同等协议文件承诺申贷材料信息的真实有效 在尽职调查前提下，应在贷款合同等协议文件中要求借款人等当事人签订承诺性质的条款，自我声明其提供的材料和信息真实有效，否则须承担相应违约责任，这可以大大降低借款人提供虚假材料和信息的可能性。 要求借款人通过签订贷款合同等协议文件承诺贷款真实用途 为了保证信贷资金安全收回，贷款人具有了解和掌握贷款资金用途的权利，借款人也具有真实告知贷款人借款用途的义务，这是我国有关法律法规的基本要求，也是国际银行业的通行惯例。只有要求借款人在贷款合同中明确约定贷款真实用途才能赋予贷款人法律武器，去对抗事后可能产生的贷款被挪用问题，对借款人产生真正强大