保前调研阶段的法律审核对象.docVIP

?? 如前面博文所述，担保业务属于典型的高风险行业，涉及的风险，常常与法律有关。和一般公司不同，担保公司如果没有法务、律师、法律顾问审核把关，就无异于没有工兵的步兵在雷区出击。尽管提供法律支持的人员、方式因不同的公司存在差别，法律审核的重要性不言而喻。而且法律审核的介入，不应当是事后补救式的消防灭火，而应全过程的参与。 ???在保前调研阶段，法律审核的介入方式有三种选择。一种是从业务受理开始，法务或者律师即介入前期调查，与项目经理A、B角一起组成项目团队，共同进行项目调查，这样的好处是法律审核人员可以前面直观地感受项目背景、现场，便于熟悉项目，不足是在法务人员有限的情况下，不一定能抽调出人手，适合特别复杂、重大项目。另一种是法律审核人员不参与调研，仅审核项目资料，根据项目经理调查报告和项目资料发表审核意见，好处是可以节省法务人员时间，提高工作效率，不足是对于法律风险严重程度的把握可能偏离实际。第三种是法律审核人员既不参加保前调研也不审核项目资料，仅作为法务评委参加项目评审会，根据项目经理在评审会上的项目报告和展示直接发表法律意见，这种方式效率最高，但质量最次。 ??? 常规体检通常有些固定的检查项目，人体有很多器官和部位，不是什么都要作为体检的对象。当然了，体检也分常规体检和超常规体检，所需检查的项目也应作出相应的调整。法律审核也一样，需要明确审核对象，做到有的放矢，不能眉毛胡子一把抓，漫无目的地胡乱审核，否则法律审核不是帮忙，而是添乱。下面根据本人的经验，以融资担保为例，介绍担保业务的法律审核通常涉及的几个方面： ??? 1、主体资格 ??? 通常被担保人为有民事行为能力和权利能力的自然人为法人，但偶尔也有例外。例如，借款人有可能为分公司或者某某工厂，需要对分公司能否从事相应的借款行为和工厂是否具备法人资格作出判断。主体资格问题，不能简单地从公司的名称进行判断，关于其审核要点，将在下节中提示。 ??? 2、还款来源 ??? 还款来源也称作第一还款来源，主要是企业的销售收入、租金、资产或者股权转让所得等。还款来源是融资担保业务首先考虑的风险点。可以说，保前调研的核心，就是核实被担保人是否有可靠的还款来源。还款来源是否可靠，通常属于商业判断问题，不是法律审核的范围。法律审核人员主要对其合法性进行审查，这里的合法不仅包括来源渠道合法，还应包括落实方式的合法。 ??? 3、反担保措施 ??? 反担保又被称为第二还款来源，包括主要保证、抵押、质押等担保方式。反担保措施涉及的法律问题最多，因为融资担保业务通常不像银行贷款业务那样简单。一则，被担保人往往无法满足银行的担保条件，担保方式存在一定的瑕疵才找到担保公司担保；二则，为了控制风险，资深项目经理喜欢设计较为复杂的担保方案。通常，对反担保方式的合法性及如何落实进行审查，是担保业务法律审核的重点，也是难点。 ??? 4、涉诉情况 ??? 由于我国目前仍未建立完善的资信征集及查询制度，项目经理对被担保人的涉诉情况进行调查存在着一定的难度。但融资担保业务不能忽视这一风险因素，如果被担保人已卷入大量的诉讼或被执行，可能存在资产被查封、执行而减少的风险，担保公司担保发放的银行贷款被查封或者执行，将可能是一场灭顶之灾。 ????5、信用记录 ??? 还款来源体现被担保人的还款能力，信用记录则关系到其还款意愿。仅有还款能力而没有还款意愿的，同样是担保公司无法接受的客户。除了上述被起诉、执行外，被担保人还可能存在拖欠货款、贷款本金或利息、工资、租金等严重违约记录。尽管过去并不必然预示未来，但实践表明，有过一次侥幸则更可能出现第二次冒险。 ??? 6、政策条件 ??? 一些与政府合作的项目，如果被担保人不符合政府规定的政策条件，即使担保公司审核通过，也可能被政府否决。这些政策条件也许不难把握，但由于传达、理解和项目经理个人领会上的局限，可能出现误读，需要最后把关。 ??? 7、合规问题 ??? 虽然担保公司的法务人员不像银行法务人员，半数精力要放在内部合规审核上，通常也要承担审核担保项目是否符合公司内部或者上级规定的职责。担保公司为国企的，从事担保业务受到的限制会多些，为了今后要面临的审计或检查，更需考虑合规风险。 就具体项目而言，由于担保业务的显著特征就在于其差异性，所以不同的项目可能存在不同的法律审核重点，通常以前面三个方面最为紧要，少有例外。必须说明的是，尽管担保业务涉及很多法律风险，但一般而言，担保业务的主要风险不是法律风险。再次用体检来举例，体检结果没有病并不代表身体健康，即使身体健康也不是人人都能像刘翔那样当“飞人”或者像姚明那样进入NBA，更何况，“飞人”和姚明也有因伤病休息的时候。《孙子兵法》曰：“知己知彼，百战不殆”。保前调研的首要任务是“知彼”，以被担保人的资信情况为中心，全面对企业