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保险案例分析 最大诚信篇 故意隐瞒病情 案例分析、结论以及启迪 因体检报告而引发的纠纷案 案例分析、结论以及启迪 * 1998年6月8日，刘某为丈夫李某在保险公司投保了终身保险，保险金额5万元。1999年10月28日，李某因“帕金森氏综合症”死亡，刘某携带保单以及死亡证明等材料要求保险公司理赔。 保险公司随即展开调查，发现李某于1994年7月至投保日前曾5次因病住院，但在投保书上关于“最近健康状况及过去10年内是否患有下列疾病”栏内全部填“否”，保险公司因投保人未如实告知义务而作出拒赔的决定。 刘某不服，上诉至法院。起诉称，保险营销员在承揽业务时，其已经告知刘某曾患有疾病，但保险营销员称“没事，不影响承保”，并积极帮刘某填好保单，交由刘某签字。 第三十一条：对于保险合同的条款，保险人与被保险人、投保人或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机关应当做出有利于被保险人和受益人的解释。 第十七条：投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，保险人有权解除保险合同；保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。 结论：原、被告双方签订的保险合同予以解除，保险公司不承担保险金的给付义务，但须返还原告支付的保险费。 在订立人寿保险合同时，投保人、被保险人在签订合同前或签订合同时，有义务向保险人就合同内容所涉及的重要事项，如实做口头或书面陈述。 保险人要求书面告知的应以书面告知为准。 启迪：投保人在投保时，一定要仔细阅读投保单，如实告知。 在投保单或其他告知问卷上明确提示客户，一切告知均以书面为准。 应当坚决禁止营销员为客户代填投保单的行为。 1998年1月21日，魏某为自己投保了重大疾病定期保险，保险金额30万元。保险公司对其进行体检，体检显示：除血常规、血脂和肾功能有异常外，未发现其他明显症状，遂加费承保。 1999年5月11日，魏某进行了瓣膜置换手术，遂以此为由向保险公司提出保险金申请给付。 保险公司在调查中发现，被保险人从1995年3月至1997年5月先后在多家医院住院治疗。其症状为：败血症、三尖瓣关闭不全、丙肝、脑动脉瘤等。遂作出拒付决定。 魏某不服，上诉至法院，并要求保险公司给予经济损失和精神损害赔偿。 保险公司对被保险人进行体检，其目的是为了控制风险，减少逆向选择，体检不是保险公司的法定义务，不是对每一个被保险人都要进行体检，特别是投保人对被保险人健康状况的告知，直接影响到保险公司决定是否对被保险人进行体检以及对哪些项目进行体检。 保险公司进行体检，不是给被保险人诊断病情，治疗疾病，保险公司不是医院，其提供的体检报告只有内部参考价值，不等于医疗证明。保险公司由于体检医师、设施和药品等方面能力的局限性，即使体检结果确实有误，也不涉及向被保险人承担经济赔偿责任的问题。 结论：保险公司不承担保险金给付责任，不退还保费。诉讼费用由魏某承担。 启迪：投保人和保险代理人应本着最大诚信原则，由于被保险人对保险知识较为欠缺，保险代理人应对体检的性质和作用明确告知投保人，以及投保人有异议时可以采取哪些措施等等。 *