汽车信贷与保险第二章一至三节.pptVIP

汽车信贷与保险 第一章内容回顾 1.信贷与消费信贷的含义、特征、种类 2.汽车消费信贷的发展、作用、现状 3.汽车消费信贷的模式、类型 第二章 汽车消费信贷操作及 赢利模式 学习目标 本章主要内容 消费信贷的中心环节 消费信贷程序 分期付款售车的操作 第三方全程担保售车的操作 赢利模式 第一节 汽车消费信贷的中心环节 金融公司信贷与银行信贷的差别 一、贷款申请 1、消费者个人提供的材料 贷款申请书； 有效身份证； 职业和收入证明以及家庭基本情况； 购车合同协议； 担保所需的证明或文件； 贷款人规定的其他条件。 2、工商企业法人提供的材料 贷款申请书； 企业法人营业执照或事业法人执照； 法人代表、法人代表人证明文件； 人民银行颁发的《贷款证》； 上一年度的财务报告及上一个月的财务报； 抵押质押相关文件； 贷款人规定的其他条件。 二、贷前调查及信用分析 1．对借款者品质的调查 对借款者品质进行调查时，银行首先必须掌握借 款者的意愿。在这里，银行能获得的惟一量化资料， 是借款者的申请和信用记录。如借款者是银行的现有 客户，则银行可以根据借款者以往的表现作出判断； 若借款者是新客户，则银行就必须通过多种渠道，从 各方面了解借款者。这时，银行一般要取得借款者的 身份证，核实其情况，审查其贷款申请的准确性，甚 至必要的时候向与借款者有借贷关系的其他单位征询。 2．对借款者资本金的信用分析 对借款者资本金的信用分析，是指银行 对申请贷款的借款者的富裕程度、收人水平 的估计。借贷者的富裕程度和收入水平直接 反映出借款者在满足一般生活支出和偿还其 他债务以后偿还贷款的能力，因为消费贷款 几乎都是以借款者的收入作为其还款的第一 来源的。 信用分析的内容 对借款人品质的调查 对借款人资本金的信用分析 对借款者担保物的调查分析 征信的基本概念 银行之间通过第三方机构共享信用信息的活动就是征信.（如美国个人信用体系建设：社会安全号SSN） 征信的好处： 节省时间 借款便利 信用提醒 公平信贷 银行发放贷款考虑的因素 银行的信贷政策 借款人的基本情况（借款人的工作性质、居住状况、财务状况等） 借款人的信用状况（借款人当前的负债水平、是否曾经有过借钱不还的历史） 如何拥有良好的个人信用记录 如果有可能，尽早建立你的信用记录 如果你有拖欠的款项，尽快将欠款还清 如果你已经建立了信用档案，请关心自己的信用记录 3．对借款者担保物的调查 依照国际惯例，消费信贷中的担保物 可以是用贷款融资购买的资产，如汽车、 房屋；也可以是借款者所拥有的其他资产； 还可以以第一者的人格为担保。在一般情 况下，担保物要求必须有与贷款额度相当 的价值，并且价值必须稳定，且具有一定 的流通性。 汽车消费信贷业务提供的基本资料分析 身份证明 夫妻双方身份证明 真伪鉴别 复印件清晰 证照相符 身份证过期否 身份证地址与目前实际地址相符否 身份证年龄有否超出或不足贷款规定年龄 户籍证明 户口本姓名与身份证姓名相符 户口本上身份证号码与身份证号码一致 户口本清晰 户口本有无不良记录 注意借款人户口迁移情况 婚姻证明 已婚者必须提供结婚证，遗失者提供婚姻证明 结婚证姓名与身份证相符 结婚证上身份证号码与身份证相符 结婚证照片与借款人夫妻一致 收入证明 开具单位与实际工作单位相符 证明为原件，并盖有公章 具体收入金额要求 房产证明 房屋所有权人与借款人一致 有无其他共有权人 房屋建筑面积 房屋性质和用途 是否办理了抵押 课堂讨论 除了以上所列的相关材料外，你认为还有哪些材料有助于判断个人的信用状况？ 三、贷款的审批与发放 银行审批消费贷款经常采用的两种方法 1、经验判断法 比较主观，主要有信贷员根据借款人申请及对借款的信用调查后所得结果作出贷款决定 2、信用评分和数量分析法 比较客观一些，通常的做法是，由银行先建 立一个统计等级评分模型，然后，信贷员通过此 模型对贷款者进行等级评分。在模型中，对未来 借款者的某些特征确定了相应的分值，信贷员将 申请者的特征输入模型，将所得总分值与“接受和 拒绝分值”相比较，如果总分值超过了“拒绝分 值”，则信贷员批准放款，反之，拒绝放款。信用 评分方法的可靠性和科学性在于模型是根据众多 借款者的历史资料运用数据统计原理而建立