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关于民间借贷法律风险防范的建议 主讲：陈玺名律师、张洁律师 背 景 民间借贷是指自然人与自然人之间、 自然人与企业（除银行、小额贷款公司、信用社等金融性企业之外的企业、其他组织）之间的借款行为。 目 录 一、近几年民间借贷纠纷案件的主要特点。 1、收案数逐年上升，涉案金额总量较大。 2、 涉案主体多元化，部分涉及专业放贷人。 3、借款内容多样，借款周期一般较短。 4、借款利率约定多样，本息查清难度较大。 5、当事人出庭率低，案件审理周期较长。 6、案件调处及执行工作难度大。 7、隐性非法借贷增多，存在虚假诉讼倾向。 二、民间借贷的法律风险防范要点 1. 民间借贷看借条等书面形式及其相关的注意事项 （1）民间借贷尽量采取书面形式避免口头形式 （2）民间借贷是否只签订借款合同是否就可以了 （3）“借条”“欠条”和“收条”的法律效力有别 （4）借条等借贷凭证上，借款人应当签字还是摁手印 （5）借条中要写清出借人、借款人全名、身份证号、家庭住址 2. 民间借贷的合法性问题 （1）民间借贷行为的效力认定问题 （2）民间借贷的刑事法律风险 （3）吴英案：民间金融行走在罪与非罪边缘 （4）企业之间借贷违法，不属于民间借贷范畴 3. 民间借贷的利息、逾期利息及违约金等的确定问题 根据现行法律规定，民间借贷可以约定利息、逾期利息及违约金，也可不约定利息。 （1）对利息未作明确约定的。 （2）对利息有约定但未约定利率或者约定利率标准不明的。 （3）对利息、逾期利息有明确约定的，从其约定。 （4）对于逾期利息与违约金均有约定的，出借人可以同时主张，但 其合计金额不得超出中国人民银行同类贷款利率的4 倍。 （5）对于约定复利的，不会全都不予支持，而是支持4 倍以内的利息； （6）对于预先在本金中扣除利息的，应当按出借人在借款时实际出借的金额确定本金。 4. 民间借贷中担保法律风险的防范 订立借款合同时要求借款人提供担保是保证将来安全还款的比较有效的办法。 5. 借款方式最好采用银行转账 出借人在交付给借款人借款的时候，最好采用银行转账方式，如果非得用现金的方式交付借款时，应要求借款人出具收条。 6. 民间借贷还钱是要注意的问题 借款人还要有已经还款的凭证，包括还款的银行转帐凭证，或者出借人亲笔书写的收到还款的收条，或者由出借人在借款合同、欠条等凭证上写明已经收到还款等字样。 7. 民间借贷借款人为夫或妻一方，该借款应当由谁来偿还？ 根据《最高人民法院关于适用中华人民共和国婚姻法若干问题的解释（二）》第二十四条规定，婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负的债务，应当按夫妻共同债务处理。因此，民间借贷的借款人为夫或妻一方，该借款应当按照夫妻共同债务由夫妻共同承担。 　　但是，具有下列情形之一的借款，属于借款人夫或妻一方的个人债务，由夫或妻偿还： 　　 （1）夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务； （2）夫妻一方能够证明夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，并且出借人知道该约定的。 8. 注意防范民间借贷诉讼时效的法律风险 对于定期还款的民间借贷，诉讼时效为还款期限届满之日起2年，逾期则丧失请求人民法院保护的权利。