借贷纠纷中的若干疑难问题2012年9月重庆21.ppt

法经（2000）27号函： 《 中华人民共和国商业银行法 》 第三十九条 是关于商业银行资产负债比例管理方面的规定。它体现中国人民银行更有效地强化对商业银行(包括信用社)的审慎监管，商业银行(包括信用社)应当依据该条规定对自身的资产负债比例进行内部控制，以实现盈利性、安全性和流动性的经营原则。商业银行(包括信用社)所进行的民事活动如违反该条规定的，人民银行应按照《 商业银行法 》的规定进行处罚，但不影响其从事民事活动的主体资格，也不影响其所签订的借款合同的效力。 此复。 二○○○年一月二十九日 合同法司法解释1 第四条　合同法实施以后，人民法院确认合同无效，应当以全国人大及其常委会制定的法律和国务院制定的行政法规为依据，不得以地方性法规、行政规章为依据。 合同法司法解释2 第十四条　合同法第五十二条第（五）项规定的“强制性规定”，是指效力性强制性规定。 （一）利息 1、利率的上下限对合同效力的影响 合同法第二百零四条　【利率】办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。 商业银行法第四十七条　商业银行不得违反规定提高或者降低利率以及采用其他不正当手段，吸收存款，发放贷款。  2004年10月29日，中国人民银行报经国务院批准，决定不再设定金融机构（不含城乡信用社）人民币贷款利率上限。 中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知　（银发[2003]251号） 一、关于人民币贷款计息和结息问题。人民币各项贷款(不合个人住房贷款)的计息和结息方式，由借贷双方协商确定。 2012年7月自6日，起金融机构贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.7倍。 民通意见70．一方当事人乘对方处于危难之机，为牟取不正当利益，迫使对方作出不真实的意思表示，严重损害对方利益的，可以认定为乘人之危。 72．一方当事人利用优势或者利用对方没有经验，致使双方的权利义务明显违反公平、等价有偿原则的，可以认定为显失公平。 2、利息的起算 《人民币利率管理规定》（银发〔１９９９〕７７号） 第二十条　短期贷款（期限在一年以下，含一年），按贷款合同签定日的相应档次的法定贷款利率计息。贷款合同期内，遇利率调整不分段计息。 99规定： 第二十一条　中长期贷款（期限在一年以上）利率根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息，每满一年后（分笔拨付的以第一笔贷款的发放日为准），再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率。 03通知： 二、关于在合同期内贷款利率的调整问题。人民币中、长期贷款利率由原来的一年一定，改为由借贷双方按商业原则确定，可在合同期间按月、按季、按年调整，也可采用固定利率的确定方式。 3、同期同档次 金融机构人民币存款基准利率表——贷款利率(2012年7月6日起执行) 种　　类 年利率(%) 　一、短期贷款 　　　六个月(含) 5.60 　　　一年(含) 6.00 　二、中长期贷款 　　　一至三年(含) 6.15 　　　三至五年(含) 6.40 　　　五年以上 6.55 　 　99规定：第二十条　短期贷款（期限在一年以下，含一年），按贷款合同签定日的相应档次的法定贷款利率计息。贷款合同期内，遇利率调整不分段计息。 第二十四条　贷款展期，期限累计计算，累计期限达到新的利率期限档次时，自展期之日起，按展期日挂牌的同档次利率计息；达不到新的期限档次时，按展期日的原档次利率计息。 4、分段计息 第二十条　短期贷款（期限在一年以下，含一年），按贷款合同签定日的相应档次的法定贷款利率计息。贷款合同期内，遇利率调整不分段计息。 03通知： 二、关于在合同期内贷款利率的调整问题。人民币中、长期贷款利率由原来的一年一定，改为由借贷双方按商业原则确定，可在合同期间按月、按季、按年调整，也可采用固定利率的确定方式。 99规定第20条： 短期贷款按季结息的，每季度末月的二十日为结息日；按月结息的，每月的二十日为结息日。具体结息方式由借贷双方协商确定。对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。最后一笔贷款清偿时，利随本清。 第二十一条　中长期贷款按季结息，每季度末月二十日为结息日。对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。 03通知：三、关于罚息利率问题。逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，由现行按日万分之五计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50％-100％。 本通知自2004年1月1日起执行。 第二百零七条　【逾期利息】借款人未