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互联网金融问题的探讨 人民银行石家庄中心支行 目录 宏观经济、结构转型和金融改革 互联网金融风险防控 互联网金融与征信服务 “新监管”时代的互联网金融发展 新兴支付业务的法治法规 互联网金融相关问题研究 新政下的互联网金融创新与发展 一、宏观经济、结构转型和金融改革 国际宏观经济走势： 美国经济一季度低于预期，但有望恢复到3%左右 欧洲经济增长复苏到1%左右，但希腊、乌克兰问题仍是重要风险 日本经济增长保持在1%，量宽和推迟第二次消费税提升经济 新兴市场经济体总体增长低于预期，俄罗斯、巴西等大宗商品过陷入衰退，韩国、印度等国经济加速 上半年通胀继续走弱（油价先低后高），美元或继续走强，新兴市场国家汇率持续波动 一、宏观经济、结构转型和金融改革 国内宏观经济走势： 近年来中国GDP持续高速增长，自2010年起增速放缓，近期趋于平稳，保持在7%左右。 房地产投资减速是经济下行压力主要来源 虽然GDP增长在减速，但城镇就业情况基本稳定 服务业占GDP比重加速提高 一、宏观经济、结构转型和金融改革 经济结构转型： 人口结构变化，中国生育率远低于印度和美国，从而导致老龄化程度增加，劳动人口降低。 劳动成本上升导致劳动密集性制造业萎缩 老人对医疗的消费是年轻人群的4-8倍 长期来看，人口因素也将导致对住宅需求的下降 一、宏观经济、结构转型和金融改革 短期金融改革： 2015年有望完成放开存款利率上限（以市场为基础定价，建立机制和机制的传导，短期利率是否能带动中长期利率） 资本项目可兑换进程将加速QD112、深港通、债券市场开放、外债管理改革 IPO从审批制改为注册制 一、宏观经济、结构转型和金融改革 “十三五”期间金融新业态： 普惠金融 创新金融 互联网金融 绿色金融 一、宏观经济、结构转型和金融改革 传统金融与互联网金融是互补关系，而不是颠覆： 传统金融业务互联网化 - 网银、网上证券 - 网销 互联网企业发展金融业务 - 第三方支付（支付结算） - 阿里小贷（传统风险业务） - 基金销售（余额宝、渠道） 金融结合互联网技术的创新业务 - P2P - 众筹 二、互联网金融风险防控（以P2P为例） 风控模式（宏观上）： 两个关键点：小微和透明 风险转移方式： 第三方托管 资金保障计划：信用风险备用金 风控的核心在审核和风险定价 二、互联网金融风险防控（以P2P为例） 审批端风控： 线上和线下的初审 黑名单和规则 评分模型 审批策略：准入、额度和风险定价 线下现场调查 人工复审 二、互联网金融风险防控（以P2P为例） 贷后端风控： 对逾期客户的预警管理 对催收数据的分析 总部统一的短信、电话催收 适当数量的线下网点和催收队伍 聘请专业催收公司 二、互联网金融风险防控（以P2P为例） 互联网金融时代数据是核心的竞争力 通过移动互联网平台更快、更精准的收集数据，评估个人信用 信用决策模型建立在数据的挖掘上 数据来源：公安部、身份证、驾照，淘宝/京东等电商提供的数据、社交网站提供的数据 例：数据筛查后，若客户的交叉验证不匹配（网购记录、消费记录与其他信息不符合正常逻辑等），有过购买彩票、博彩和虚拟商品等记录的，很有可能被列为高风险客户。 三、互联网金融与征信服务 互联网背景下的征信： P2P去中介化，征信中心直接得到第一手资料，用最短的距离保证数据的可靠性和准确性 征信中心要为自己的信用报告负责 大数据及技术尚不满足征信“明确、准确和稳定性”要求，目前不适合做征信 征信业务新趋势：信息类型多样化、采集方式多样化、信用评估方法多样化、应用场景多样化 三、互联网金融与征信服务 个人征信权力： 同意权 - 报送数据同意 - 查询数据同意 知情权 - 对征信系统的知情 - 对本人引用报告的知情 异议权和更正权——异议处理服务 救济权 - 行政救济 - 司法救济 重建信用记录权 三、互联网金融与征信服务 个人隐私保护的基本原则： 目的性原则 - 建立数据库要有明确的目的 适当性原则 - 采集与目的间要适当 本人同意原则 - 采集、使用数据本人要同意 知情原则 三、互联网金融与征信服务 征信系统简介： 征信系统法律定位：国家设立的金融信用信息基础数据库 由专业化的征信机构——征信中心建设、运行和维护 接收从事信贷业务的机构按照规定提供的信贷信息