咸阳市小额贷款公司可持续发展研究.pdfVIP

Agriculture Talk 益农论谈 成阳市小额贷款公司可持续发展研究 文 ／罗航海 小贷公司经营金融业务但不属于金融企业。这一尴尬职能定位 导致其未能享受到相关优惠政策，可持续发展面临诸多问题。 截至 2012年 9月末，成阳市共有小额 贷款公司 8家，总注册资本 3．71亿元，从 业人员59人，贷款余额 3．75亿元，累计发 放贷款 了O8亿元，实现利润 O．11亿元。这 些小贷公司贷款主要投向农户和中小企业： 以短期贷款为主 ：利率水平均在规定范围 内：目前均处于正常状态，无不良贷款。但 其可持续发展则受制于若干自身发展和外 部环境因素，亟待政策松绑。 制约小贷公司可持续发展的主 要因素 制约小贷公司可持续发展的既有小贷 公司自身发展因素，也有外部环境因素。 自身发展因素主要表现为： 风险控制措施有限。 小贷公司信贷风险管理力量总体仍显 薄弱，措施欠缺。主要表现在： 多数小贷公司没有设立风 险控制部 门，不能对经营风险进行预测、识别、监测、 检查和控制： 1 20 2013·1 I当代金融家Modern Bankers 信贷管理人员数量不足，尤其未能像 商业银行一样向贷款企业派驻信贷员，对 企业贷款进行严密监控： 个别贷款审批存在 “一言堂”的现象， 贷前调查、贷中审查、贷后检查等制度落 实不到位： 存在一定的道德风险，如员工违规操 作、非正常 “跳槽”，带走原有客户和公司 商业秘密等现象。 资本金不足，可用资金偏低。 小额贷款公司贷款资金来源只有公司 注册资本及向金融机构融资 (上限为注册 资本的5O％)，导致小贷公司可用资金短缺， 难以满足正常经营的需要。 同质化经营现象严重，金融创新理念 普遍缺失。 绝大多数小贷公司安于现状，营销、 展业方面缺乏创新理念，在服务对象、信 贷品种、贷款方式、办理流程等方面较为 类似，未能根据本地实际情况及客户种类 开展金融创新。 外部环境因素主要表现为： 审核条件严格，机构数量偏低，资金 实力较弱。 《陕西省小额贷款公司试点管理办 法》 中第十二条规定 ：“小额贷款公司必 须选择陕西省内一家银行业机构作为合作 方，签署合作协议，报省金融办备案”，第 十五条规定 ：“小额贷款公司股东组成实行 主出资人制度。小额贷款公司主出资人原 则上应当是管理规范、信用优良、实力雄 厚的省内民营骨干企业，净资产 3000万元 人民币以上且资产负债率 50％以下、近三 年连续盈利且三年净利润累计总额在 1000 万元人民币以上”，标准均高于 《关于小 额贷款公司试点的指导意见》(银 监发 ( 2008]23号)，客观上限制了小贷公司的发 展。 征信系统无法惠及，贷款风险防控难 度加大，成本上升。 部分企业和个人利用／J＼贷公司缺乏征信 系统等资信监测措施的漏洞，采取同一抵 押物到多家小贷公司重复抵押的方法获取 贷款，增大了小贷公司的风险程度。在信用 体系缺失的情况下，小贷公司往往通过提 高贷款利率来覆盖风险，随着利率的不断 上涨 ，风险积聚也相应加快，最后可能导 致利率杠杆失调。另外，多数小贷公司为了 弥补信用体系缺失的风险，在贷前调查上 投入了较多的人力、物力，增加了放贷成本。 职能定位矛盾导致小贷公司承担的责 任与享受的优惠政策不对等。 《陕西省小额贷款公司试 点管理 办 法》规定，小额贷款公司要坚持服务“三农” 的原则，面向 “三农”发放的贷款不得低于 贷款总额的 70％，要求小贷公司努力扩大“三 农”及小微企业客户数量和服务覆盖面， 而另一方面，小贷公司经营金融业务但不属 于金融企业的尴尬职能定位，导致其在多 个方面均未能享受到相关优惠政策 ：一是 在银行的存款仅按一般工商户的活期存款 利率执行，远低于金融企业同业存放款项 利率，也不及存放中央银行款项利率高： 二是向银行类金融机构融资时，无法享受 银行同业拆借利率优惠，只能按一般企业 贷款利率执行，融资成本较高 ：三是既不 能享受金融机构的税费优惠政策，也不能 享受各种针对农村金融机构的财政补贴资 金，却要按一般企业缴纳税费，造成小额 贷款公司税费负担较重。 小贷公司的初始资本金全部为民间资 本，有着强烈的逐利性，职能定位矛盾与政 策待遇上的显失公平，导致小贷公司一方面 将市场定位逐渐偏离了周期长、效益低的 “三 农”经济，经营中侧重于短期功利性目标。 另一方面不断提升贷款利率，通过追求更高 利润来覆盖税费和成本．侵蚀了借款人的经 营成果，增大了贷款违约风险。 建议尽快制定《小额贷款公司法》，赋予小贷公司金融企业法律地 位，解决其身份定位不明问题 向金融