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车险需求因素分析 文献综述 传统保险经济学一般采用不确定性条件下的决策行为（风险回避理论）解释保险市场需求。具体到对某类保险的实际需求分析，国外很多学者则更多运用计量经济学的实证研究方法，构建统计回归模型，对影响保险需求的各种因素进行全面考量和探究。表1、2 和3分别对相关文献的主要发现和结论作了归纳。 （一）、国外机动车保险需求文献 国别财产险市场宏观分析 Beenstock et. al.（1988）在假设保费与收入和利率相关的情况下研究财产险需求问题。该研究采用瑞士再保险公司所采集的1970 年至1981 年的全世界12个最大的财产保险市场的截面数据， 该研究主要是希望通过计量分析来确定这12个国家保险市场长期和短期边际消费倾向。另外，文章最后作者还利用45 个国家的截面数据对经济发展状况和财产保险之间的关系进行了分析。研究结果显示，较高的利息率容易导致保费提高，较高的保险供给在利息率升高时会导致保险需求降低。除日本与意大利之外的其他国家的长期弹性都较有弹性的财产保险大。结果还显示，收入与保费之间的相关性随着国家富裕程度的增加而减弱。 Outreville（1990）采用55个发展中国家在1982年的截面数据对财产保险的需求问题进行研究。自变量主要包括收入、价格、金融发展程度及国别因素（主要包括教育水平、农业状况及市场结构类型），假设这些变量都对财产保险需求产生影响。研究结果显示，收入与金融发展程度与财产保险需求呈正相关关系，而价格与财产险需求呈负相关关系，但不显著。另外，收入弹性要大于价格弹性。 Browne et. al.（2000）采用固定影响的面板数据模型和截面数据模型，对OECD 国家从1987 年到1993 年的财产保险消费需求进行了研究。该研究使用车险保费密度和一般责任保险保费密度作为保险消费需求的度量指标，所选取的度量指标分别为：各国GNP 代表收入因素、一国的教育水平代表风险规避因素、居住在城市的人口的比例作为度量损失概率的指标、自然、矿藏、人口和社会资源作为度量财富因素的指标、各国法律体系代表法律法规因素、外来保险人对市场的分享度作为代表保险价格因素的指标。实证分析结果表明，收入和国家法律制度体系对两种保险消费都呈正相关关系；财富对两种保险消费都呈负相关关系；而价格则与车险消费呈负相关、与一般责任险消费呈正相关关系；风险规避对车险消费的影响不显著，但对一般责任险消费有负面影响。 Esho et. al.（2004）采用44 个发达及发展中国家1984至1998年的时间序列数据，对财产保险需求问题进行研究，以财产险保费收入作为被解释变量，所选取解释变量主要包括：代表经济发展水平的各个国家的GDP 值、代表风险规避因素的教育水平和不确定性回避、代表损失概率的财产盗窃率和城市化程度、代表保险价格因素的损失率倒数、合法财产权因素。截面分析结果显示：收入、合法财产权和损失概率对财产保险的消费有正面影响，但没有证据表明价格、风险规避和法律体系对财产保险消费的影响。面板数据分析结果表明，收入和合法财产权是仅有的两个对财产保险消费有显著正相关关系的变量。 车险市场微观分析 Sherden（1984）采用1979 年马萨诸塞州359 个城镇的截面数据，运用简单最小二乘法，对三个主要的机动车辆保险险种（意外伤害险、综合险和碰撞险）的需求问题进行了研究。其中，意外伤害险、综合险和碰撞险这三个险种的需求分别取用每车平均人身伤亡保费、投保综合险的被保车辆比例和投保碰撞险的被保车辆比例。另外，在每个模型中设定一个价格指数作为价格因素的代表。研究结果显示，这三个险种的需求相对于价格和收入都缺乏弹性。其中意外伤害险对收入的敏感度最高，而综合险对收入的敏感度最低。从人口密度较低的地区到中等人口密度的地区，综合险和碰撞险的需求有显著的增长。 Blackmon and Zeckhauser（1991）采用1979 年马萨诸塞州359 个城镇的截面数据对每个家庭的车险需求进行了研究。方法上运用简单最小二乘法进行对数线性模型的回归分析。假设收入对车险消费需求的影响为正；而价格和家庭密度对车险消费的需求影响为负，理由是由于替代性交通工具的增加，当人口密度增加时车险需求反而减少。回归结果显示，所有假设均与结果相符，并可通过显著性检验。 Jaffee and Russell（1998）采用1990 年美国加利福尼亚58个地区的截面数据对注册汽车、已投保汽车和未投保汽车的保险需求进行了研究。由于注册汽车中包含未投保汽车，故采用两阶段最小二乘法估计注册气车和未投保汽车的保险需求；而对已投保汽车的保险需求则采用简单最小二乘法进行估计。假设收入对注册汽车和已投保汽车的保险需求产生正的影响，而使用公共交通工具的人口百分比和保费对注册汽车和已投保汽车的保险需求