消费金融公司的江湖路.docVIP

PAGE  PAGE 6 消费金融公司的江湖路 　　中国正处于经济结构调整的关键期，经济增长“三驾马车”愈发向消费倾斜，发展消费金融可以有力拉动内需，促进经济调整转型。根据艾瑞咨询研究数据显示，2015年中国消费信贷规模达到19万亿元，同比增长23.3%，未来依然仍将维持20%以上的快速增长趋势，消费金融成为新蓝海。2015年6月，国务院常务会议决定将消费金融公司试点推广至全国，除15家获银监会批文的消费金融公司外，银行、电商、互联网金融纷纷抢滩，消费金融市场硝烟四起。消费金融公司正处于风口，充满机遇与挑战。 　　消费金融的机遇 　　政策倾斜。近年来，国务院陆续出台了促进消费升级的若干政策，积极发挥新消费引领作用，满足居民消费需求，加快培育形成新供给新动力。有力推动供给侧结构性改革，从供给端提升服务与产品质量，完善消费环境，有效提升消费意愿。此外，国家新型城镇化规划也进一步刺激了消费需求，释放了农业转移人口的消费潜力。银监会等部委也相继出台了相关政策，借力消费金融促进消费升级，如银监会修订了《消费金融公司试点管理办法》，允许消费金融公司开办异地业务和吸收境内股东及股东境内子公司存款，对放贷最高限额也由“借款人月收入5倍”修改为“20万元人民币”。 　　人口红利。消费金融公司定位于小额、分散的个人消费贷款（不包括购买房屋和汽车），申请门槛低，服务对象主要是社会新人、中低收入群体、大学生等，主要为传统金融体系较少覆盖人群。随着城镇化进程加快，这部分群体增长迅速。根据国家统计局数据显示，2015年末城镇人口占总人口比重为56.1%，比上年同期增加1.33个百分点。近年来，社会保障体系不断健全，居民可支配收入逐步提高，使得消费需求也在不断上升，加上目标群体体量巨大的规模效应，消费金融将大有可为。 　　观念革新。随着社会的不断发展和进步，生活水平的提高，消费理念逐渐由“量入为出”向“提前消费”转变，由物质消费向精神需求消费转变，旅游、文化、教育等占家庭消费支出比重不断攀升。80、90、00后等新生代逐步成为重要的消费群体，这类消费群体思想更为超前，普遍能够接受提前消费的方式。消费活动中更加注重便捷、快速的金融服务，整个社会消费观念正在发生重大变化。 　　消费金融的挑战 　　消费金融蕴藏万亿蓝海，体量巨大，不同主体争相涌入，不断推动消费金融行业的发展。消费金融公司作为持牌正规军，应立足自身特色，明晰市场地位，把握风控管理，积极应对市场挑战。 　　竞争趋热。试点初期，消费金融公司遇到一个尴尬的事实，银行的信用卡业务已经覆盖了相当大一部分消费群体，各大银行间信用卡竞争也十分激烈，未被信用卡覆盖的属于信用难以保障或低收入的弱势群体。电商系推出的类信用卡产品，如支付宝的蚂蚁花呗、京东商城的京东白条，提供分期、赊购等系列金融产品，迅速聚集了一大批用户。信用卡类产品提供的服务越来越多，购买产品、分期付款都很方便，用户习惯已经形成。随着银监会等四部委发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》以来，被扼住贷款上限的P2P系也纷纷转战消费金融。此外，传统销售企业也积极布局抢滩消费金融，或战略合作，或自建模式。消费金融竞争业态异常激烈，消费金融公司发展道路充满挑战。 　　业务同质。消费金融公司信贷产品主要由信用贷、消费分期为主，与传统商业银行消费贷相比区别不大，消费金融公司间金融产品差别也不大，同质化现象明显。市场上消费金融产品总量繁多，但利率定价、产品种类、服务群体差异不大，产品创新不足缺乏竞争力。如何嵌入消费场景，拥抱互联网消费模式，提供特色的消费金融产品和服务，探索O2O消费服务理念，提升客户体验，需要消费金融从业者深度思考，积极探索具有自身特色的消费金融模式。 　　风控薄弱。相比较传统商业银行而言，消费金融公司在风控这块完全处于劣势。商业银行有着比较成熟的风控体系，而消费金融公司服务的群体往往难以获取真实信用记录。由于消费金融公司成立时间短，用户数据狭隘，往往需要借助央行征信、第三方征信等进行用户分析和风险定价。现阶段，国内征信体系尚不健全，个人信用信息分散，信息共享渠道不畅，大数据信息挖掘不足，难以真实反映用户实际信用状况。此外，由于缺乏高效入口，消费金融公司业务发展格外依靠渠道和中介机构，自身对贷款的风控存在不足，此类也更容易造成声誉风险。 　　建议 　　消费金融市场硝烟弥漫，对客户的争夺也愈发激烈，消费金融公司需从获客、服务、风控等环节提升自身素养，把握机遇，迎接挑战，寻求突破。 　　提升核心竞争力。在业务同质化背景下，对用户的争夺其实就是对消费场景的争夺。市场上消费贷定价差别不大，实际上客户也并不太敏感，如何更加贴近生活，更好金融获得服务体验的消费场景往往能够提升用户黏度。BAT布局消费金融基