探索我国农业自然灾害保险新模式.docVIP

探索我国农业自然灾害保险救助的新模式 摘要：我国是农业大国，又是世界上遭受自然灾害损失最为严重的国家之一。近１０年来，自然灾害给我国造成的经济损失每年都在１０００亿元以上。自然灾害对农业经济发展的影响非常严重。但与国际上大灾风险主要通过保险机制来分担化解的做法不同，我国自然灾害损失的救助工作主要依靠国家财政援助和生产自救进行，有关自然灾害风险防范的保险体系尚未真正建立。因此，必需改革目前的保险体制，探索建立巨灾保险救助和通过资产证券化等非传统风险转移方式分散农业巨灾风险的新途径，有效地提升保险在国家灾害救助体系中的积极作用。 关键词：农业自然灾害 保险 救助 ２００８年１月，我国中南部地区遭遇了５０年一遇的冰冻雪灾，给农业生产、人民生活、农村经济造成严重影响和损失，因灾造成的农业经济损失近１０００亿元。农业受灾范??广，强度大，时间长，品种多，损失重为历史所罕见。农业灾害不仅影响短期的农产品供应，尤其是鲜活农产品供应，而且破坏了农业生产力，特别是良繁体系、农业设施破坏比较严重，影响农业稳定发展。灾害发生后，尽管中国保险业积极主动的进行保险赔付，可是农业灾害保险赔付的金额仍不足损失总额的１％，与国际上３６％的平均水平还是相距甚远。 保险赔付的现实情况再次显现出我国自然灾害保险体系十分脆弱，巨灾保险体制严重缺位，中国农村保险市场的保障功能依然十分有限。经过十余年的保险体制改革，中国保险业实现了其跨越式的大发展，可是农业保险的发展仍然举步维艰，甚至在逐步萎缩，与农业经济不断增长的趋势相背离。 国家虽然颁布了《关于保险业改革发展的若干意见》和《突发事件应对法》，提出将建立国家财政支持的巨灾风险保险体系，并鼓励单位和公民参加保险，但是中国的巨灾保险已久缺位。可以说，在自然灾害频发的中国，如何建立农业巨灾保险救济机制，完善农村保险体系，有效地提升保险在国家灾害救助体系中的地位，是我国保险业面临的一个重要问题。 我国农业灾害与救助概况 自然灾害即由自然现象产生的事件，如地震、干旱、台风等。自然灾害是人类不能回避的一个现实问题，几乎每年都有不同的自然灾害，给人民生命财产造成极大损失。无论是在我国还是在全世界，自然灾害已经成为严重障碍经济和社会发展的重要因素。 对我国农业经济发展的造成危害的主要是自然灾害。我国是世界上自然灾害较为频繁的国家。据统计，自公元前２０６年至１９４９年的２１５５年中，中国共发生水灾１０２９次，较大的旱灾出现１０５６次，水灾几乎年年有，死亡万人以上的灾害１０－２０年出现一次；１９５０至１９８９年４０年间，我国由于自然灾害造成的直接、间接经济损失约占国民生产总值的２０％。近１０年来，自然灾害每年给中国造成的经济损失都在１５００亿元以上，常年受灾人口达２亿多人次，每年因灾死亡数万人。虽然自然灾害造成的损失是无法弥补的，但人们可以积极开展灾害风险管理，通过对各类灾害的预防、预测和紧急救援，并积极开展灾害风险转移和共担，达到减少灾害风险主体的损失的目的。但是，由于我国正处于市场经济转轨时期，特殊的国情使得我国自然灾害损失的救助工作基本上仍靠国家财政援助和民间捐助进行。 保险业是经营风险的企业，在诸多风险中，自然灾害风险最为严重。面对突如其来的大灾难，保险公司可以充分发挥商业保险在灾后补偿中的独特作用。但是，由于自然灾害保险中内蕴的风险十分巨大，往往是保险者难以单独承受的，所以，相关防范自然灾难风险的基本险种寥寥无几，有关自然灾害风险防范的保险体系也十分脆弱。尤其是农业保险，在缺乏相应的政策支持情况下，农民和商业保险公司均缺乏积极性，更是削弱了保险业在农村自然灾害管理中的作用。另外，我国公民的保险意识十分薄弱，投保意愿不强，这也成为制约当前保险救灾济危的一个重要因素。 我国农业保险发展中的问题 我国的农业保险最早出现于２０世纪３０年代，后一度停办，１９８２年逐渐恢复。此后，农业保险业务在中国人民保险公司和地方政府的努力推动下逐步发展起来，在１９９２年曾达到历史高峰。此后一路下滑，陷入了长期的萎缩状态。 而中国经济多年来快速发展，尤其２００７年ＧＤＰ同比增长１１．４％，国内生产总值２４．６６万亿元，中国保险业虽经十余年的做大做强式快速发展，而保险业的发展却依然与国民经济的发展不相匹配，风险分散能力仍然非常有限，满足不了自然灾害保障的需求，在保费收入、保险深度和保险密度等指标上也明显不足，远远落后于其他发达国家，显现出我国当前的农业保险发展中存在诸多问题。 １．保险的产品缺乏、覆盖面比较低，应急处理机制不健全。虽然我国是世界上公认的各种自然灾害频繁发生的国家，因灾损失十分巨大，但相应的保险开发程度却非常低，一方面，专门针对自然灾害的险种设计寥寥无几，覆盖面严重不足；另一方面，承保后的防灾防损检查与服务薄弱、应急处理机制不健全。 ２．保