第4-5章_电子支付工具.ppt

电子支付工具;你知道这些“钱”用在什么地方吗？;;;电子货币的运作形态 电子货币的运作形态是指电子货币的一般应用方式，即用一定金额的现金或存款从电子货币发行机构的营业柜台兑换，并获得代表相同金额的电子数据，通过使用某些电子化方法将该特殊数据直接转移给支付对象，从而实现债务清偿。这里的特殊电子数据本身即称作电子货币。;1.2 电子货币的发行和运行流程;步骤①，发行。电子货币的使用者X向电子货币的发行者A(银行、信用卡公司等)提供一定金额的现金或存款并请求发行电子货币，A接受了来自X的有关信息之后，将相当于一定金额电子货币的数据对X授信。;1.2 电子货币的发行和运行流程;2．电子货币的运作形态 电子货币的基本运作形态：;1.3 电子货币的特征;1.快捷方便 2.处理简单 3.简化国际汇兑 4.安全性 5.汇总统计容易，方便财务管理;1）按电子???币的支付方式分类 1）“储值卡型”电子货币： 使用者先在卡中存入一定数量的现金； 2）“信用卡应用型” 电子货币： 结算需要第三者即信用卡的发行者的介入； 3）“存款利用型”电子货币：电子钱包、电子支票； 4）“现金模拟型”电子货币： 电子现金E-Cash（或数字现金）； ;1.4 电子货币的分类;1）安全性问题 1）安全性：保证在线交易、资金转移和电子货币的绝对安全； 2）真实性：买卖双方能够确认收转到的电子货币是真实的； 3）匿名性：确保消费者、商家和他们之间的交易都是匿名的； 4）可分性：电子货币可以灵活分零使用；;2） 观念上的问题 电子货币的使用者和推广者都有一个观念改变的过程，这个过程无疑是一种革命性的，开始是会难以接受； 3）技术上的问题 电子货币在使用过程中既看不见，又摸不着，如何通过技术手段来确保它们完全按照买卖双方的意志可靠地流动，是一个令人不放心的问题。如何从技术措施上保证电子货币数据的可校验性、可纠错性以及切实保护使用者在支付过程中的匿名性，都存在技术方面的一系列问题； ;3） 法规上的问题 在电子货币的发行、流通、帐户管理等方面的相关法律、法规不完善； 4） 应用上的问题 电子货币的使用需要一种适应于它的应用环境(硬件基础设施、使用人员的素质)； 5）标准化问题 6）法律纠纷 7）审计问题 ;2.1 银行卡概述;2.11 银行卡的功能和作用;2.12 银行卡产业中的参与主体; ;2.13 中国的银行卡发展历程;2.14 银行卡联合组织：中国银联;2.2 银行卡的分类;2.21 按清偿方式分类;2.21 按清偿方式分类;（二）准贷记卡 准贷记卡也是一种具有中国特色的信用卡，是在我国信用机制还不健全的情况下产生的，它的出现和发展为贷记卡的普及打下了不可忽视的基础。准贷记卡兼具贷记卡和借记卡的部分功能，一般需要交纳保证金或提供担保人，使用时先存款后消费，存款计付利息，在购物消费时可以在发卡银行核定的额度内进行小额透支，但透支金额自透支之日起计息，欠款必须一次还清，没有免息还款期和最低还款额。 ;（三）贷记卡 贷记卡也就是我们常提及的狭义上的信用卡，是一种向持卡人提供消费信贷的付款卡，持卡人不必在发卡行存款，就可以“先购买，后结算交钱”。根据客户的资信以及其他情况，发卡行给每个信用卡账户设定一个“授信限额”。 一般发卡行每月向持卡人寄送一次账单，持卡人在收到账单后的一定宽限期内，可选择付清账款，则不需付利息;或者付一部分账款，或只付最低还款额，以后加付利息。此种信用卡是目前流通最为广泛的支付卡种，其核心特征是信用销售和循环信贷。;贷记卡消费作业流程;借记卡 ; 招商银行：MINI信用卡;广发：南航明珠卡“非常版”;兴业银行：加菲猫信用卡;民生银行：蝶卡（女士卡）;光大银行：银联高尔夫信用卡;U盾——网上银行安全的卫士 ;;3.1 信用卡;2.信用卡的种类 根据信用卡的不同性质与功能，可按以下几种分类方式，分为不同类型。 （1）按卡的信用性质与功能区分，可分为借记卡（Debit Card，属于广义信用卡）和贷记卡（Credit Card，属于狭义信用卡）。 （2）按发卡机构的性质区分，可分为金融卡和非金融卡。 （3）按发卡对象区分。可分为主卡、附属卡、个人卡、公司卡等。 （4）按持卡人信誉或社会经济地位区分，可分为白金卡、金卡、银卡、普通卡等。 （5）按流通范围区分，可分为国际卡和地区卡。;3、信用卡应用型电子货币;　　4．信用卡的基本功能 信用卡有以下几项基本功能： （1）消费信用功能