委托金融论文范文-谈述金融机构委托贷款业务的法律风险防范.docVIP

委托金融论文范文:谈述金融机构委托贷款业务的法律风险防范word版下载 金融机构委托贷款业务的法律风险防范论文导读：本论文是一篇关于金融机构委托贷款业务的法律风险防范的优秀论文范文,对正在写有关于委托论文的写作者有一定的参考和指导作用,论文片段： [摘 要]委托贷款业务的产生理由在于我国特殊金融监管要求。此项业务涉及委托人、受托人、借款人、担保人等多方当事人和委托、借贷、担保等复杂法律关系，实践中曾产生大量纠纷。文章拟根据我国现行法律法规及规范性文件规定，结合金融机构开展委托贷款业务的实践，提出了防范金融机构开展委托贷款业务中的法律风险的若干倡议。 　　[关键词]金融机构；委托贷款；法律风险 　　中小企业是我国国民经济和社会发展的重要力量，中小企业在发展过程中，往往通过其在经营活动中的自我积累及向企业主、股东、合伙人或者内部职工借款筹集资金，但由于企业发展的需要，上述融资不能满足其资金需求，往往需要通过向企业以外的其他经济主体融入资金用于投资，银行贷款是其中的方式之一。但由于中小企业由于规模小、发展前景不明朗，负债能力有限，要通过银行获得贷款存在很多困难和限制。 　　一方面，中小型企业融资难，而另一方面，大型企业特别是上市公司存在大量自由资金。由于企业（除银行、信用社、信托投资公司等之外的非金融机构）间相互借贷目前在我国法律领域里还是一个禁区，为克服企业借贷的非法性，银行逐渐开展委托贷款业务，委托贷款作为金融机构代理类中间业务，在委托代理关系下，委托贷款可以高效利用社会闲散资金，实行最大程序的资源利用率，以委托贷款的形式实现企业间资金融通。因此，上市公司委托贷款的公告频频出现，据新浪财经网2011年报道，华联综超委托贷款年利率15%、美欣达委托贷款年利率15%、ST波导委托贷款年利率16%、香溢融通委托贷款年利率18%……上市公司委托贷款年利率几乎呈现出逐步攀升的状态，平均年利率在15%以上。高收益伴随高风险，随着市场融资风险的增加，上市公司委托贷款逾期归还风险加剧。 　　委托贷款业务存在委托???、受托人、借款人、担保人等多方当事人，委托法律关系、借贷法律关系、担保法律关系等错综复杂，金融机构在开展委托贷款业务时作出相应法律风险防范，具有非常重要的作用。 　　一、委托贷款的概念及性质 　　根据中国人民银行《贷款通则》第7条第3款规定，委托贷款系指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由贷款人（即受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、金额期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。贷款人（受托人）只收取手续费，不承担贷款风险。 　　委托贷款在性质上首先不同于一般的委托合同，委托合同中受托人以委托人的名义或是向第三人披露委托人委托的情况后从事民事活动的，委托人才承担民事责任；其次，委托贷款在性质上也不同于一般的信托法律关系，按照资金信托的本意，信托关系的当事人包括：委托人、受托人和受益人三方，或者是委托、代理和受益三方。信托业务实践中，委托人和受益人可以为同一方，但信托法律关系的主体三方不包括信托资金的借款人则是肯定的。 　　在大陆法系中，根据代理人进入代理行为时以自己的名义还是以被代理人的名义与第三人签订合同，以及代理所订合同后果的归属于谁两个标准。 　　根据《合同法》第402条的规定：“受托人以自己的名义，在委托人的授权范围内与第三人订立的合同，第三人在订立合同时知道受托人与委托人之间的代理关系的，该合同直接约束委托人和第三人，但有确切证据证明该合同只约束受托人和第三人的除外。”上述条款规定了委托人的自动介入制度，该规定承认了受托人以自己名义进行的代理，还规定了在显名代理的情况下，委托人有权自动介入。 　　在委托贷款中，受托人与受托金融机构所签订的委托贷款合同符合间接代理行为的特征，受托人与受托金融机构约定由受托金融机构处理委托人有关贷款事务的合同。虽然委托人将资金交付给了受托人，但受托人并不能自由地处分委托资金，只能在委托人的授权范围内，按约定的贷款条件向指定的借款人发放贷款；贷款收益归委托人所有，贷款的风险也由委托人承担，因此受托人与受托金融机构所签订的委托贷款合同在性质上属于间接代理行为。 　　二、金融机构在委托贷款业务中的义务 　　（一）金融机构在委托贷款业务承担相关义务的法律基础 　　委托人与受托人之间的法律基础是有偿的委托合同。“委托合同的订立是以受托人与委托人之间的相互信任为前提”，在有偿的委托合同中，受托人应尽善良管理人的注作用务。若未尽到，受托人存在过错，对于委托人所受的损失应负赔偿责任，但对受托人不负直接归还借款本息的义务，理由如下： 　　1.金融机构在委托贷款合同里系受托人身份，在委托借款合同里处于债权人身份，因此其在委托贷款的法律关系中具备双重身份。但由于委托贷款的资金使用人是借款人，