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存款保险论文范文:试析存款保险引发的变革word版下载 存款保险引发的变革论文导读：本论文是一篇关于存款保险引发的变革的优秀论文范文,对正在写有关于存款论文的写作者有一定的参考和指导作用,论文片段：出存款保险制度，政府始终以自身信用为金融机构经营提供隐性担保，利率市场化等金融领域的改革的推出也会受到一定程度的制约。　　当下我国实行的隐性全额存款保险虽然在一定程度上能够保护存款人利益、维护金融体系的稳定，但同时也存在诸多弊端。　　首先，这一制度导致了银行业的运转低效。在这种不负成本的国家信用的担保下 在多年的准备工作之后，我国建立存款保险已经具备了较为充足的基础条件。 　　早在1997年，中国人民银行便成立了存款保险制度研究课题组，开始研究在我国推出存款保险制度；今年1月召开的第四次全国金融工作会议提出“要抓紧研究???善存款保险制度方案，择机出台并组织实施”。这预示着，酝酿15年之后 ，我国存款保险制度进程有望加速。 　　 　　显性担保效用 　　所谓存款保险制度，是指商业银行按照某一规定比例向特定机构缴纳保费，当银行发生危机时，由存款保险机构进行资金补充，从而保障银行的清偿能力，防止发生挤兑现象。该制度在我国的确立将意味着政府对银行的隐性担保将转变为有法律基础的显性担保。 　　从国际经验来看，存款保险制度作为金融安全网的三大支柱之一，在增强公众信心、维护金融安全等方面均起到了不可替代的作用。目前，全球有100多个国家和地区已经建立了存款保险制度，这一实践反映了该制度存在的合理性。在2007年全球金融危机的阴影下，全球多家大型银行纷纷倒闭，更加凸显了在当下不稳定的经济背景下建立存款保险制度的必要性。 　　目前，国内对于存款保险制度的建立仍存在诸多不同声音。 　　存款保险制度的首要目的是保护存款人，尤其是中小存款人的利益，同时防止发生银行挤兑，提高银行系统的安全系数。反对存款保险制度的观点通常认为，我国大部分存款集中于几家大型国有商业银行，在目前有国家信用做支撑、金融体系相对稳定、潜在风险较小的情况下，存款发生理由的可能性极小。此外，虽然目前我国尚未建立存款保险制度，但却存在一种隐性全额存款保险。也就是说，国家对存款提供100％担保，在商业银行出现理由时，由国家财政支出为其买单，从而保护存款人的利益、维护银行业的稳定。 　　这一说法看似有理，但是却否定了未来在我国银行业引进公平竞争机制和市场机制，以及深化金融市场化改革的趋势。 　　首先，目前我国存款安全系数较高的理由并不是商业银行风险制约能力强，而是银行业普遍缺乏竞争。我国大型国有商业银行仍拥有较强的垄断优势、市场竞争化程度低，因而商业银行在经营中所面对的风险也相对较小。但是随着未来我国利率市场化进程的逐步完成、银行业改革步伐不断加快，大型国有商业银行的垄断优势将逐渐削弱，竞争压力将不断增加。 　　此外，当前中国经济的增速将有所降低，资本流入的速度也逐渐减缓，金融体系不确定性增加，运转风险增加的可能性也越来越大。随着金融机构资产规模日益庞大，未来如果出现风险，国家将难以“兜底”。 　　未来几年内，我国的利率相关市场化进程将加快推进。利率市场化实现之后，最直接的影响便是银行业竞争加剧、利润空间受到压缩。从国际经验来看，利率市场化之后银行加速倒闭的现象并不罕见，在这种情况下，如果防范措施不到位，则可能引发大范围的市场恐慌。可以说，存款保险制度的建立是利率市场化顺利完成的前提。 　　存款保险制度建立之后，储户的利益能够得到较好的保障，即使银行出现理由，储户的损失也能够得到补偿，可以防止系统性风险的出现，从而消除利率市场化的后顾之忧。如果不及时推出存款保险制度，政府始终以自身信用为金融机构经营提供隐性担保，利率市场化等金融领域的改革的推出也会受到一定程度的制约。 　　当下我国实行的隐性全额存款保险虽然在一定程度上能够保护存款人利益、维护金融体系的稳定，但同时也存在诸多弊端。 　　首先，这一制度导致了银行业的运转低效。在这种不负成本的国家信用的担保下，商业银行能享受存款保险所带来的保障和收益，却无需承担保费缴纳义务，这便引发了道德风险，增加了银行的内在趋险性。商业银行无需为自身的风险买单，因而不注重风险管理和资产质量的提高，转而增加对高风险项目的放贷。 　　前些年，国有银行积压了大量的不良资产、面对较大的资本金压力，国家多次采用注资、剥离不良资产、债券置换等手段充实商业银行资本金，最终为商业银行支付了巨额成本。 　　其次，隐性存款保险破坏了公平的市场竞争机制，对中小银行极不公平。相比于大型国有商业银行，中小银行所得到的政府支持要远远不足，往往只能依靠实力较弱的地方政府。而由于缺乏国家财政的大力支持，存款人对于中小银行的安全性也存在诸多顾虑，这使得中小银行与大型国有银行之间的实力差距显得更