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信贷保险论文范文:浅析农业保险对农村信贷的推动意义论文 农业保险对农村信贷的推动意义论文导读：本论文是一篇关于农业保险对农村信贷的推动意义的优秀论文范文,对正在写有关于信贷论文的写作者有一定的参考和指导作用,论文片段：营风险，间接地将金融机构的部分贷款风险转移给保险机构来承担。而保险机构可利用风险对冲工具或再保险，将风险在更广的市场范围内配置，扩大了农村信贷风险分担的范围。风险分担机制的健全有利于增强金融机构发放农业贷款的意愿，增加农户的贷款需求，形成供求之间的推动。另外，农业保险有助于提升农户风险管理意识，推动其在生产 目录： 1、正文 2、相关论文 3、相关栏目 4、本文下载 摘要：农业保险与农村信贷是农村金融市场的重要组成部分，农业保险分担了农村信贷风险，推动其发展。但农村信??存在成本高、风险大、收益低等理由，农业保险的发展更是举步维艰，其对农村信贷的推动作用无从发挥。因此，制定农村金融政策时，要从全局的角度出发，推动农业保险与农村信贷间良性循环机制的建立，完善农村金融体系建设。 　　关键词：农业保险；农村信贷；农村金融市场 　　1007—7685（2014）07—0032—04 　　农业保险作为农业风险分担的基本机制，对保障农业生产、稳定农户收入、增强农户融资能力具有推动作用，更可为农村信贷提供支撑。 　　一、我国农村信贷业务发展中存在的理由 　　（一）抵押担保制度不健全 　　目前，我国农村信用担保体系不完善，主要是抵押品缺乏。作为农户信贷抵押品的财产必须满足三个基本条件：一是借款人对担保物要有完全作用上的产权；二是抵押品需具有较强的可变现能力，能在市场上交易；三是抵押品的价值相对稳定。我国农户所拥有的财产一般仅限于土地承包经营权、林权、宅基地使用权、生产经营所用固定资产等，这些财产很难满足完全产权的要求。如，根据《物权法》的规定，集体所有的土地使用权不得作为抵押物进行抵押。因此，农户很难有合适的抵押物申请贷款。而农业产品，如农作物、畜禽产品等资产虽有完全产权，但价值稳定性差且不易变现，很难成为抵押品。但由于农村信用体系建设滞后，限制了信用贷款的发展，贷款额度较小。而以联保形式为主的保证贷款因其存在诸多内在矛盾，在推广中也理由频发，难以充分发挥贷款的保障作用。 　　（二）信息不对称制约农村信贷业务的发展 　　农村金融机构所面对的贷款对象是农户或农村企业，具有规模小、分散、数量大的特点，造成信贷过程中信息搜寻及处理成本较高，信贷双方的信息不对称理由严重。金融机构很难充分了解借款人的真实风险特征、贷款用途、还款意愿和还款能力等，不利于金融机构识别借款人的信用状况，农村信贷市场也难以实现帕累托改善。信息不对称还导致信贷交易双方形成一种不完全信息的动态博弈，在这一过程中，借款人可能会在申请贷款时隐瞒真实信息，甚至编造虚假借款理由骗取贷款。金融机构的自我保护行为会导致针对此类群体整体惜贷，信用良好的借款人获得贷款的难度增加，造成逆向选择。此外，获取借款人信息的高额费用增加了金融机构的经营成本，使其在监督借款人使用贷款情况等方面心有余而力不足，借款人的道德风险更易发生。 　　（三）农业生产的弱质性增加了农村信贷的风??? 　　农业生产受自然条件影响大，气候变化、自然灾害等理由随时可能引发农业生产损失，且此类风险无法人为规避。另外，农产品市场也存在风险。农产品具有特殊性，农作物的生长多具有季节性和周期性，生鲜产品具有较短的鲜活期等，导致农产品市场价格常常陷入“蛛网”之中，产生周期性的波动。农业生产风险导致农户金融能力弱化，一旦遭遇风险，农户可能陷入“一灾返贫”的困境，严重影响其还款能力。在缺乏合理健全的风险补偿机制的条件下，金融机构开展农村信贷业务的意愿受到压制。同时，金融机构因面对农村信贷成本高企、收益不确定、经营风险大等困境，不得不提高农村信贷门槛，提高贷款价格，形成供给型金融抑制。由此，在信贷供给与需求间形成恶性循环，农村信贷业务的发展困境难以突破。 　　二、农业保险推动农村信贷业务发展的内在机制 　　（一）农业保险有助于破解抵押物的困境 　　农业保险可在一定程度上解决农村信贷抵押物缺乏的困境，对农村信贷抵押品具有替代和互补两种效应。从替代效应看，农业保险有助于将农户不确定性收入转化为确定性收入，提升农户的信用水平，有利于农户小额信用贷款的风险制约。从互补效应看，农业保险合同中规定的受益人是农户或借款人，而非金融机构，因此其本身无法成为抵押物。但农业保险能提升抵押品价值，降低抵押品损失风险。如，养殖业农户的存栏牲畜因自然风险和市场风险较大，无法被金融机构认可为合格抵押物。但在农户投保牲畜保险后，存栏牲畜价值的确定性得以提升，作为抵押品的资产性质进一步增强。农业保险的抵押物互补效应能降低贷款人的风险预期、