个人住房贷款流程分步骤解析.docVIP

第  PAGE \* MERGEFORMAT 4 页 个人住房贷款的流程分步骤解析 1.贷教的受理和调查 (1)贷款的受理 ①贷前咨询。银行就个人住房贷款的品种、申请人的条件要求、申请人递交的材料、贷款程序、贷款利率和还款方式等主要条款及其他相关事宜通过现场咨询、网上银行、业务宜传手册等方式进行介绍。 ②贷款受理程序。贷款受理包括贷款申请材料的受理和初审，其中初审主要对借款申请人提交的借款材料的规范性和完整性进行检查。 申请贷款时需递交以下材料:个人住房借款申请书;有效身份证件;借款人家庭经济收人证明，或其他偿债能力证明;合法、有效的住房交易合同、协议;抵押物或质押担保证明文件.以及保证人出具的担保书面承诺和担保人资信证明;有效评估机构出具的抵押物估价报告书;购房首付款证明;贷款银行规定的其他文件和资料。如果属于配偶共同申请，还需递交出示结婚证，以及配偶的户口薄等。 (2)贷前调查 ①对开发商及楼盘项目的调查。主要包括对开发商资信的审查、项目本身的审查以及对项目的实地考察三个方面。 开发商资信的审查。主要包括:房地产开发商资质审查.确保其承担房地产项目的合理性;企业资信等级或信用程度;企业法人营业执照;税务登记证明;企业会计报表;开发商债权债务及为其他债权人提供担保的情况;其他相关指标，如企业法人代表的个人信用程度。 项目审查。主要包括:项目资料的完整性、真实性和有效性审查:项目的合法性审查，主要审查“国有土地使用权证”和“商品房销售许可证”，值得注意的是，贷款银行一般不能为已被抵押的项目提供商品房销售贷款;项目工程进度审查与项目资金到位情况审查。 项目实地考察。主要考察:开发商所提供的资料和数据是否与实际一致，保证资料的真实性、合法性;开发商从事房地产建筑和销售的资格认定;项目的销售前景判断。. 在完成上述调查后，可以就开发商的整体企业状况，项目情况，预期效益和风险分析以及项目的可行性，撰写调查报告。 撰写调查报告。主要调查:开发商的企业概况、资信状况;开发商要求合作的项目情况、资金到位情况、工程进度情况、市场销售前景;合作项目效益与风险;项目合作的可行性结论以及可提供个人住房贷款的规模、相应年限等。 ②对借款人的调查。 调查目的:通过对借款人的调查，确保对可能存在风险的内容、申请材料中未包含但应作为贷款审批依据的内容以及其他可能对贷款产生重大影响的内容进行排查，保证借款人资料的规范、合法、真实、有效。 调查方式:主要有审查借款申请材料;面谈;查询个人信用记录;电话调查;实地调查等。 调查内容:主要有借款申请人基本情况、贷款基本情况、所购房屋情况、贷款担保情况四个方面。具体包括:申请材料一致性审查;借款申请人身份证明;借款人信用情况调查;借款申请人偿还能力材料调查;所购房屋首付款材料调查;购房合同或协议的有效性调查;担保材料真实性审查;审核贷款真实性。 2.贷款的审查和审批 (1)贷款的审查。 贷款的审查主要是对借款人提交材料的合规性进行审查，以核实贷款人提交的材料和调查内容的真实性。贷款审查人审查完毕后，应提出贷款建议，并将有关申请材料、面谈记录送交贷款审批人审批。 (2)贷款的审批流程 ①组织报批材料。具体包括:“个人信贷业务报批材料清单”;“个人信贷业务申报审批表，’;“个人住房借款申请书”;个人住房贷款办法及操作规程所要求的其他材料。 ②贷款审批。具体包括:借款人资格审查;嘴攀用途审查;申请贷款金额、期限审查;借款人材料的合法性、完整性、有劲啤胜审查;’贷前调查人的贷款建议合理性审查;报批贷款的主要风险点及风险防范措施的合规性审查;其他相关事项。 ③提出审批意见。单人审批时，贷款审批人直接在“个人信贷业务申报审批表”上签署审批意见;双人审批方式时，需要专职贷款审批人和贷款审批牵头人都同意时才行。 ④审批意见落实，主赞包括:对未获批准的借款申请，应及时通知借款申请人，并解释原因.同时将信贷拒批记录存档;对材料不全，应按要求及时补充材料，并重新进行审查、审批;对满足审批条件的贷款，应及时通知借款申请人，办理合同签约.发放贷款等。 3.贷款的签约和发放 (1)贷款的签约流程， ①填写合同。根据贷款审批愈见确定合同文本并填写合同，应确保贷款金额、期限、利率、担保方式、还款方式、划款方式等有关条款与贷款最终审批意见一致。 ②审核合同。确保合同文本及附件填写的完整性、准确性、合规性。 ③签订合同。确保合同签订的合法性，完整