1.2人身保险基础知识.ppt

人身保险的分类 人寿保险的定义 人寿保险的分类 意外伤害保险的定义 健康保险的定义 健康保险的分类 按实缴保费与应缴保费的比例折算成较低保额 补缴保费差额及利息 年龄误告导致投保人少缴保险费 无息退还多缴保费 年龄误告导致投保人多缴保险费 保险事故发生后查明年龄误告 保险事故未发生时查明年龄误告 年龄误告的保险费或保险金额调整 举例 王先生3年前投保寿险10万元，年缴保险费3000。投保时申报年龄为30岁，而实际上已经为33岁。假设在当时如果33岁的人投保该寿险10万元，应该缴纳的年保险费为4000元。 1、如果在风险未发生时，保险公司查明其年龄误告，则会要求王先生补缴：3×（4000-3000）+利息 2、如果王先生发生死亡风险后，保险公司才查明其为年龄误告，则理赔的身故保险金为：10万×3000/4000=75000元。 宽限期条款 当投保人未按时缴纳第二期及以后各期的保险费时，合同中约定给予投保人一定的宽限时间（通常是30天或60天），在宽限期内，保险合同仍然有效。 宽限期主要是便于投保人缴费 在宽限期内发生事故，给付的保险金中应扣除本年度中应缴未缴的保费。 中止、复效条款 中止：保险合同的效力暂停。一般由于未能及时缴费而出现中止。 复效：对于中止效力的保单，申请效力恢复。复效时要求偿还未缴保费及利息、保单贷款，并提供健康证明等。 对公司而言，保单复效的成本远低于签发新保单的成本。 对投保人而言，复效的好处在于：继续按照原先的费率缴费、可以继续原先的险种（可能现在已经停售）等 不丧失价值任选条款 当投保人没有能力或不愿意继续缴纳保险费时，保险单项下已经积存的责任准备金可以作为退保金以现金形式返还给投保人，也可以作为趸缴保险费将原保险单改为缴清保险单或展期保险单，投保人具有上述各项的选择权。 申请退保 改为减额缴清保险单 改为展期保险单 垫缴保险费 自杀条款： 保险合同生效2年内因自杀死亡属责任免除 贷款条款： 贷款金额以退保金额为限，一般为现金价值的一定比例 自动垫交保险费条款： 垫交保费以退保金额为限 二、健康保险常用条款 免赔额条款 观察期条款 等待期条款 比例给付条款 给付限额条款 免赔额条款 健康保险的主要特征之一 对金额较低的医疗费用实施免赔，省去保险人因此而投人的大量工作，从而降低成本 在保险费率中得以体现 促使被保险人加强对医疗费用的自我控制，避免不必要的浪费 单一赔款免赔额、全年免赔额、集体免赔额 观察期条款 在此期间，被保险人因疾病支出医疗费或收入损失，保险人不负责，只有观察期满后，保险人才履行保险金赔付义务。 难以判断投保时是否已患病，防止带病投保 保险人根据最大诚信原则可以拒绝承担责任 观察期内因免责事由造成： 保险标的灭失的（如被保险人因病死亡），则保险合同终止 如果保险标的没有灭失的，则由保险人根据被保险人的身体状况决定是否续保，也可以危险增加为由解除保险合同 某寿险公司重大疾病保险条款中所明确的观察期 观察期的具体时间长短不一，不同的保险人会根据其风险控制的标准在合同中自行确定。 等待期条款 也称为“免赔期间”，即被保险人健康风险发生至保险人开始给付保险金之前的一段时期。 各险种的等待期长短不一 等待期不同于观察期 防止被保险人由于小额医疗费支出坐享给付，同时防止道德危险发生 保险人可以充分利用这段时间进行调查、核实、杜绝不良现象发生，以保证经营的需要 比例给付条款： 保险人对超过免赔额以上的医疗费用部分，采用保险人和被保险人共同分摊的比例给付办法 给付限额条款： 保险人承担的最高赔偿限额 课程内容摘自《保险原理与实务》及《保险规划》 Thank you. * 狭义的“人寿保险”。说到具体险种时，是狭义的，其它情况一般是指广义的。 死亡保险，以被保险人的死亡为给付条件。比如定期寿险、终身寿险。哪个费率高？ 生存保险，以被保险人的生存为给付条件。 两全保险，也称为“生死合险”，被保险人在保险期限内死亡或保险期满时生存，均给付保险金。所以两全保险不可能是终身的。（终身寿险的保险期限是终身；两全保险一般是到70岁、100岁。） 年金保险，是指在被保险人生存期间、或者约定期间内，保险人按合同约定，定期向被保险人或其他年金受益人给付保险金的人寿保险。为与两全保险区别，通常规定连续两次年金给付的间隔时间要小于等于1年。 分红保险，保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配。 投资连结保险，包含保险保障功能并至少在一个投资帐户拥有一定资产价值的保险。一般没有保证利率，风险保额不变。 万能保险，在缴纳一定量首期保费后，可以选择任何时间缴纳任何数量的保费，只要保单的现金价值足以支付保单的相关费用。有最低保证利率，风险保额可以变化。 2个重点—— 意外伤害事故：外