08 财产保险合同.ppt

End! * ? 目 录 Ⅰ 财产保险合同概念 Ⅱ 财产保险合同特征 Ⅲ 财产保险合同的履行原则 Ⅳ 财产保险合同的履行 第8章 财产保险合同 财产保险合同概念 是以财产及其有关利益为保险标的的保险合同。 保险标的： 物质形态存在的 及其有关利益 非物质形态存在的 Ⅰ 财产保险合同概念 财产损失保险 责任保险、信用保险、保证保险等 广义与狭义： （1）广义的财产保险：包括财产损失保险、责任保险、信用保证保险等保险业务。保险标的包括物质形态和非物质形态的财产及其有关利益。 （2）狭义的财产保险：通常称为财产损失保险，以物质形态的财产及其相关利益作为保险标的的。例如，飞机、卫星、电厂、大型工程、汽车、船舶、厂房、设备以及家庭财产保险等。 （1）保险合同的特殊性——损失补偿性质的合同 （2）保险期限的特殊性——明确的时间、非明确的时间 明确的时间一般为短期——为一年，一年上的很少 （3）财产风险的特殊性——财产风险的多样性（因为财产形式的多样性） （4）保险标的的特殊性——有形财产、无形财产或有关利益 （5）保险利益的特殊性——产生、量、时效 （6）保险金额确定的特殊性——保险价值 Ⅱ 财产保险合同特征 （4）无形财产保险合同特有特征： a.保险人所承担的赔偿责任是无法预先估计的，因此不能以被保险人所附着的财产价值为限，只能规定每次或总的赔偿金额。 b.在保险诉讼上，由于无形财产保险合同会涉及第三方的权益，保险人须为被保险人履行赔偿责任，因此，保险人有权参加诉讼。如果被保险人与第三方和解时，应有保险人参加或征得同意，否则保险人不受其拘束。另外，对被保险人自行承诺或支付的赔偿金额，保险人有权重新核定。? 1. 保险财产损失 （1）全部损失 ★ 实际全损 ★ 推定全损 （2）部分损失 2.损失补偿原则 （1）补偿限度： （a）以实际损失为限 （b）以保险金额为限 （c）以保险利益为限 Ⅲ 财产保险合同的履行原则 3.补偿方式： （1）比例责任赔偿方式 （2）第一危险赔偿方式 （3）定值保险赔偿方式 （4）限额赔偿方式 ★ 限额责任赔偿 ★ 免责限度赔偿：相对免责限度和 绝对免责限度 赔偿金额=损失金额* 保险金额 财产实际价值 全部损失 部分损失 第一危险 第二危险 保险金额 例题1. 张某2000年12月18日向某保险公司投保了保险期间为1年的家庭财产保险，其保险金额为40万元，2001年2月28日张某家因意外发生火灾，火灾发生时，张某的家庭财产实际价值为50万元。若按第一危险赔偿方式。则：（1）财产损失10万元时，保险公司应赔偿多少？为什么？（2）家庭财产损失45万元时，保险公司又应赔偿多少？为什么？ 答：（1）保险公司应当赔偿10万元。因为第一危险赔偿方式是按保险金额范围内的损失均予以赔偿，10万元的损失为保险金额范围内，所以保险公司应当赔偿10万元。 （2）保险公司应当赔偿40万元。因为45万元的损失超出了保险金额40万的范围，超出的5万元为第二危险所致，保险公司不应当赔偿，所以保险公司应当赔偿40万元。 例题2.有一批货物出口，货主以定值保险的方式投保了货物运输保险，按投保时实际价值与保险人约定保险价值24万元，保险金额也为24万元，后货物在运输途中发生保险事故，出险时当地完好市价为20万元。问：(1)如果货物全损，保险人如何赔偿？赔款为多少？(2)如果部分损失，损失程度为80％，则保险人如何赔偿？其赔款为多少？ 答：（1）按照定值保险的规定，发生保险事故时，以约定的保险金额为赔偿金额。因此，保险人应当按保险金额赔偿，其赔偿金额为24万元。 （2）保险人按比例赔偿方式。 赔偿金额＝保险金额×损失程度＝24×80％＝19.2万元。 4、分摊原则 某投保人将财产分别向甲、乙、丙三家保险公司投保同一险种，其中甲保单的保额为8万，乙保单的保额为6万元，丙保单的保额为4万元，损失额为9万，按我国《保险法》规定，甲、乙、丙保险公司一般应采用什么分摊方式？甲、乙保险公司的赔偿额分别为多少？ ?答：按照我国保险法的规定，在重复保险的情况下按保险金额占保险金额总额的比例分摊，即比例责任分摊方式。 甲保险公司赔偿额＝9×8÷（8+6＋4）＝4万元； 乙保险公司赔偿额＝9×6÷（8+6＋4）＝3万元； 5、代位求偿 只适用于财产保险。 6、近因原则 适用于任何保险：财产保险和人身保险。 1.保险人权利的行使 （1）收取保险费 （2）调查保险标的有关情况——“验标” （3）解约权与加费权的行使 （4）不承担