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小微企业贷款相关问题研究 　　【摘要】小微企业是我国经济发展的重要组成部分，但是由于小微企业存在数量多、规模小、抗风险能力低等特点，导致小微企业在谋求银行贷款时存在一些困难，不利于小微企业的成长和发展。近年来我国高度重视小微企业的贷款工作，各大银行积极响应国家政策，但是在贷款过程中仍然存在很多问题。本文基于这一背景，首先对国内外小微企业贷款存在的差异进行研究，然后回顾近年来我国在小微企业贷款政策上的变化，最后分析我国小微企业贷款存在的问题并提出相应的解决方案。 　　【关键词】小微企业 贷款 风险管理 　　随着利率市场化的进程不断加快，银行业的竞争也日益激烈，对于一些大企业的贷款需求逐渐饱和，与之相反，小微企业的贷款需求却很旺盛，加之国家鼓励银行对小微企业进行贷款，使得当前越来越多的银行开始重视小微企业贷款的发展，小微企业贷款成为银行间竞相争逐的新领域。但是在小微企业贷款快速发展的过程中，也存在很多问题，这些问题不利于小微企业和银行的发展，所以如何认识并解决这些问题成为我们需要研究的方向。 　　一、国内外小微企业贷款存在的差异 　　（一）政策方面 　　美国从1953年起相继颁布《小企业基本法》、《小企业经济政策法》和《联邦贸易委员会法》，高度保证小微企业在市场中的公平竞争。日本对于小微企业立法已有30多项，对小微企业在金融、竞争和税收等方面都有一定的扶持，积极促进小微企业的发展。虽然我国目前也发布了一些中小企业的法律法规，如《中小企业促进法》和《中小企业信用担保管理办法》等，但是在立法的层次较低，特别是对于融资这方面还没有具体的法律条文。 　　（二）担保体系方面 　　美国通过设立小企业管理局、地方政府和社区这三方面来建立担保体系，小企业管理局可以为小微企业未来的发展进行贷款担保，政府会提供担保资金，银行、政府部门和企业三者共同分担风险。日本是通过建立信用担保机制，建立信用保证协会联合会和信用保险公库，由信用保证协会联合会对小微企业的贷款申请进行评估和提供信用担保金，然后银行确定担保金的放大系数进行贷款，另外在风控方面，采用内部和外部双重补偿机制，其中外部代偿有担保基金、担保收费和财政拨款共同承担。我国经过二十余年的发展，已经建立了很多中小企业信用担保机构，由这些担保机构对企业的贷款申请进行评估，在信用担保体系方面已经初步形成制度化。 　　（三）征信体系方面 　　美国主要采用民营征信机构，不需要小型企业提供财务报表，同时政府也会建立各种商业信用中心用来对这些小微企业的信用进行评估。欧洲征信体系以政府为主导，通过金融机构的数据来为监管部门的信用监管进行服务。日本主要采用会员制，行业协会建立信息中心用来征集企业和个人的信用信息。我国的征信体系主要以银行为发起人，主要对国有大型企业进行信用评级。 　　二、对我国小微企业贷款相关法律政策的回顾 　　近年来，我国高度重视小微企业的贷款问题，2010年，银监会宣布对小微企业贷款执行“两个不低于”的政策，即小微企业贷款增量不得低于上年，小微企业贷款增速不得低于全部贷款的增速，旨在解决银行不敢和不愿为小微企业贷款的问题。2012年，国务院召开如何支持小微企业健康发展的会议，在小微企业融资方面下达了多项政策，包括建立小微企业的信贷奖励考核制度，商业银行可以发行专项用于小微企业贷款的金融债券，适当放宽民间资本、外资进入小微企业等。2014年，银监会再次下发相应文件用于指导小微企业贷款，要求对小微企业贷款单列出信贷计划，提高小微企业贷款的便捷性，加强信息服务管理，为小微企业在融资方面做好服务。2015年，银监会将“两个不低于”政策修改为“三个不低于”，补充要求小微企业贷款户数不得低于上年水平。通过回顾过去几年我国小微企业贷款的法律政策，可见我国高度重视小微企业的贷款工作。虽然我国在小微企业贷款工作上起步较晚，但是通过加强政策扶持、加强小微企业的融资制度和融资渠道建设，我国小微企业贷款工作已经取得较大进展。 　　三、我国银行小微企业贷款发展现状及存在的问题 　　（一）组织架构存在不足 　　虽然我国大多数银行都创建了总行小微金融部，但是对该部门配备的人力资源、经费资源以及信贷资源都相当有限，导致小微金融部能够发挥的作用有限。另外我国高度重视小微企业的贷款工作，这样就引发一个问题，在贷款金额总量稳定的情况下，贷款的客户数量出现大幅增长，导致银行的客户经理、风险经理等人员配置跟不上。 　　（二）信用评级指标不完善 　　目前我国各银行在对小微企业进行信用评级这方面还处在探索阶段，尚未形成统一的标准，小微企业数量众多、规模较小，银行对这些小微企业的资料获取来源也较少，另外很多小微企业在进行资金结算时采用个人账户，使得小微企业的财务报表无法真实反映企业的经营情况，最终影响企业的信用评