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小微金融产品创新与信用风险管理 　　摘 要：在经济全球化和国内经济平稳增长的形势下，依托不断升级的互联网技术和新营商环境，小微企业获得了越来越大的发展空间，在完善产业链布局、促进市场融通、提供就业机会等方面，对中国经济发展做出了很大的贡献。但是，长期以来制约小微企业生存和发展的融资难题，依然不容乐观。2014年以来，小微企业发生了融资需求和综合金融服务需求双增加的新变化。鉴于上述问题，本文将对中国小微企业的概念及其发展状况进行概述，通过中国商业银行小微金融业务的现状分析，结合小微企业风险特征分析，提出商业银行进一步加强小微金融产品创新和加强信用风险管理的建议。 　　关键词：小微金融；融资需求；产品创新；信用风险 　　中图分类号： F840 文献标识码： A 文章编号： 1673-1069（2016）21-31-5 　　0 引言 　　在经济全球化和国内经济平稳增长的形势下，依托不断升级的互联网技术和新营商环境，小微企业获得了越来越大的发展空间，在完善产业链布局、促进市场融通、提供就业机会等方面，对中国经济发展做出了很大的贡献。但是，长期以来制约小微企业生存和发展的融资难题，依然不容乐观。 　　1 小微企业融资发展状况 　　据有关资料显示，目前中国小微企业有6000万元左右，对GDP的贡献率达到60%以上，提供了75%左右的就业机会，并且创造了50%左右的出口收入和财政税收。 　　小微企业在中国经济发展中起了不可忽略的作用，但其发展壮大中的融资难问题却没得到太大改善。 　　据民生银行不完全统计，全国小微企业每年显性的融资需求在8000亿元以上，但从正规金融机构只获得不到1000亿元的资金支持，每年的融资缺口高达7000多亿元。 　　据融360[1]发布的“2014年中国小微企业普惠指数”显示，62%的小微企业贷款产品月利率达2%以上，而九成以上的小贷公司和P2P平台的产品月利率超过2%。2%的月利率折算成年利率相当于24%，高于一年期6%贷款利率的4倍上限。 　　小微企业的融资现状还是不容乐观，一方面商业银行的贷款利率虽然相对优惠得多，但进入门槛要求太高。另一方面是小贷公司和P2P平台的放贷客户因信用较低，资产和偿还能力有限，经营风险较大，所以放贷时会按照“收益覆盖风险”的原则来确定利率水平。 　　而小微企业存在管理不规范、财务管理制度不健全、信息不透明等风险因素，加剧了贷款利率的上升，因此小贷公司和P2P平台虽然有更好的覆盖面，但资金价格太高。所以小微企业融资难、融资贵的状况可能难以得到缓解。 　　2 小微金融业务发展现状[2] 　　在国家有关政策的引导及相关部门的支持下，围绕着国内庞大的小微企业融资需求，许多银行金融机构加大对小微企业的资金扶持，成为小微企业融资的主要来源。 　　据报道，通过多年的努力，小微企业贷款数量和小微企业金融服务机构数量都在不断增加。到2015年年末，银行业用于小微企业贷款余额是23.5万亿元。以广东为例，广东622万元市场主体中，超过90%是小型微型企业和个体工商户，这些企业不仅创造了全省60%以上的GDP，40%以上的金融利税，更创造了全省75%以上的就业机会，是广东经济社会的重要基石。据广东银监局的必威体育精装版数据显示[3]，截至2014年6月末，广东全省小微企业贷款余额达1.31万亿元，比年初增加970.99亿元，增幅近8%。2014年6月末，广东银监局辖内小微企业综合金融服务覆盖率达71.05%，贷款获得率83.78%。 　　另外，随着金融组织的不断创新，以阿里小微金融、平安路金所为代表的第三方信贷机构也承担了越来越大的融资比重和职能。 　　2.1 商业银行小微金融业务发展 　　2.1.1 工商银行网络融资业务[4] 　　工商银行是我国最早推出小微企业融资业务的银行之一。该行自2009年起率先推出网络融资业务，利用网络技术将银行的传统信贷业务与电子商务有效结合，为小微企业提供了便捷的融资支持。截至2015年年末，其网络融资规模已超过5000亿元。 　　其中小企业“网贷通”业务是对小微企业客户提供的在合格抵（质）押担保方式下的网络自助式循环贷款服务，其特点是可以“随时随地、随借随还”。客户只需一次性签订借款合同，在合同规定的有效期内，即可通过网上银行自助进行合同项下提款和还款业务申请，系统自动处理，资金实时到账，不受空间和时间约束，贷款最高额度可达3000万元。到2015年年末，网贷通累计向近3万小微企业发放网络融资3400亿元。 　　2.1.2 建设银行“信贷工厂”模式 　　建设银行自2005年起探索小微金融服务，在机制、模式、流程、产品等方面进行了一系列创新，不断提高服务效率，丰富服务内容，扩大服务覆盖面，积极缓解小微企业融资难问题，取得了显著效果。