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县域金融服务支持小微企业的路径探究 　　摘要：县域小微企业的长远发展脱离不了高效金融与良好金融环境的全力支撑。本篇文章全面讨论了怎样提高县域金融服务的水平，便于推动发展小微企业经济。本文在全面分析了县域金融中存在的不足及产生原因之后，结合县域金融服务的现实状况，总结出了我国县域金融服务应该加大力度创新业务、创新机构以及创新产品等途径来提高自己的服务水平，促进小微企业的健康发展。 　　关键词：小微企业 服务水平 县域金融服务 路径 探究 　　一、分析县域金融服务支持小微企业的现状 　　（一）全面分析县域小微企业经济发展对县域金融服务的要求 　　1、发展小微企业需要投资很多资金 　　现阶段，我国小微企业发展所面临的最严峻的形式是融资。一方面发展小微企业逐步对资金需求的规模。由于县域资金外流情况十分严重，从而大大降低了县域小微企业的贷款比例，很多县域小微企业发展所需要的融资要求都未得到满足；另一方面，由于是集中利用县域资金，金融服务机构的服务对象更偏向于优势产业和大型产业，实行集中资金投放，造成长期发展小微企业所需要的资金也没有办法得到切实的满足。 　　2、多元化发展小微企业需要不断创新县域金融服务体系 　　第一，发展小微企业对县域金融综合服务质量的要求。当前，还是以银行类型的金融机构为县域金融的核心竞争市场，像保险类型、证券类型以及基金投资等类型的金融服务机构并没有得到高速的发展，用于投融资的金融类型非常少。由于小微企业具有低投资回报率、高风险和规模小的特点，类似担保和保险的金融服务大多不愿意提供给县域小微企业所需要的金融服务。没有设置专业的用来评级资信的机构对那些资金需求大的县域小微企业实施信用评估，同时也没有担保机构为小微企业做支持担保，这些情况都使得县域小微企业在融资需求上面临更大挑战。 　　第二，小微企业发展对新的金融产品的要求。当前，与那些发展较快的金融环境相比，县域区的金融市场的发展规模还是比较小，服务机构不完善，金融产品单一等情况非常明显。金融服务体系的单一性无法满足县域小微企业大范围、多样化的服务要求，同时也使得县域小微企业无法通过组合金融产品来预防金融经营风险。 　　（二）分析县域金融服务供给状况 　　1、县域金融服务体系构成状况 　　正规的金融服务机构是指在县域区，以保险类和银行类为核心，正规的县域金融服务体系是创办县域金融服务标准的立足点。县域金融服务扶持小微企业进步的主要形式是，依靠像银行一样的金融机构来实行。非正规金融组织指某些金融组织提供非法服务，主要包括地下钱庄以及民间借贷等金融服务机构。非正规的金融机构对县域经济的进步，尤其是小微企业经济的进步有非常重要意义，同时也是我国建立县域金融服务体系的重要组成部分。 　　2、县域金融服务供给情况 　　近几年来，随着县域金融服务的深入改革和服务水平的不断提高，以很大程度上完善了我国县域金融服务体系，除了传统金融服务之外，一些村镇银行、小额贷款单位和资金互助社等新型的金融服务机构也日益兴起。自从出现了这些新型的金融服务机构大大推动了县域金融的进步和发展。县域金融正逐渐在扩大资金投入规模，大幅度增加了总量。县域金融的快速发展大大推动了我国县域经济的发展。随着县域金融服务市场的日益发展，在一定程度上上促进了我国县域金融服务方式的改进和产品创新。现阶段，有一部分县域地区通过长时间的探索成功探索出了一种新型的担保贷款的手段，总结出了应收票据质押贷款和存货质押贷款等形式，大大降低了小微企业进行贷款的难度。 　　二、县域金融服务体系中存在缺陷及原因 　　（一）缺少健全的县域金融服务体系 　　由于发展小微企业的水平很低，与龙头企业和大型企业比较，资本回收率很低，因此，将金融业务推动到县域区，并共同建设县域金融服务体系缺乏工作积极性和执行力。第一，商业银行提供的贷款支持没有办法满足小微企业发展对大量资金的需求。由于银行贷款转移了审批权，在县域贷款方面更倾向与大型企业和优势企业，不断减少了对小微企业贷款支持。第二，地区性的金融服务机构的规模很小并且分布不均，很难发挥出其应有的功能作用。 　　（二）金融产品创新不充足，结构不健全 　　现阶段，由于县域小微企业的发展存在缺乏良好的贷款担保和贷款抵押物的情况，尽管部分金融机构也实行一些满足小微企业对融资需求的产品，但是这些金融产品在利率贷款，最小限额，还款时间等诸多方面还不能达到小微企业对多元化、多样化进攻产品的要求。与此同时，由于县域金融服务没有较强的市场竞争力，金融服务机构也没有创新金融产品兴趣和内在动力，从而导致创新金融产品不足，甚至有些成熟的金融产品因品牌和地区限制也没能成功在县域地区进行推广。 　　（三）银行贷款上移审批权增加了县域小微企业贷款难度 　　随着银行贷款上移了审批权和体制的