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从富国银行罚款案反思银行管理机制 　　因未经客户授权虚开账户等问题，富国银行被罚1.85亿美元，2016年10月12日，其董事长兼CEO被迫提前退休。富国案引发了市场的高度关注，并对该行造成了一系列负面影响，美国银行业陷入新一轮的信任危机。为避免重蹈富国银行的覆辙，中资银行须从加强公司治理、提升客户满意度、做好员工疏导、强化价值观执行以及舆情及危机管理五方面入手持续优化内部管理。 　　富国银行概况 　　富国银行总部位于美国旧金山，其前身为1852年成立的富国公司。公司成立100多年来，经过并购整合，已成长为美国四大银行集团之一。截至2016年二季度末，富国银行资产余额达1.89万亿美元，规模仅次于摩根大通和美国银行，为美国第三大银行，其在美国境内拥有最多的营业网点，在住房按揭贷款市场拥有最大的市场头寸。社区银行是富国的主要创收条线，2015年共创造收入493.4亿美元。 　　2008年全球金融危机以来，富国银行是美国大型银行中业绩最好的机构，股本收益率一直保持在两位数以上，净息差长期保持在3%以上，不良贷款率仅为0.7%（2016年二季度末）。2015年末，富国银行市净率达1.3倍，列30家全球系统重要性银行（以下称G-SIBs）首位，其也多年占据全球银行市值排名第一的宝座。 　　起因 　　直接原因 　　根据美国消费者金融保护局（以下称CFPB）提供的报告（2016-CFPB-0015），2011年5月至2015年7月间，富国银行职员在销售中存在以下行为：一是未经授权开立存款账户，并进行非法转账。调查显示，富国银行职员在未经客户授权的情况下开立存款账户153万个，其中8.5万个账户使客户发生费用支出，费用总计200余万美元。费用主要包括关联账户的透支行为，月均余额不足造成的罚金等。二是未经授权开立信用卡。调查显示，富国银行职员在未经授权的情况下开立信用卡56.5万张，其中1.4万张卡发生了费用，共计金额40.3万美元，这些费用包括年费、透支保护费用以及一些利息费用。三是未经授权开通网上银行服务。调查显示，富国银行员工使用不属于客户的电子邮件为其开通网上银行服务。四是未经授权开立借记卡。调查显示，富国银行员工在未经客户授权的情况下申请借记卡并创造PIN码将借记卡激活。 　　深层次原因 　　富国银行罚款案的发生是多方面因素共同作用的结果： 　　一是公司治理存在缺陷。富国银行权力过于集中，难以形成有效制衡机制：Stumpf兼任董事长和CEO两个职务，并在雪铁龙和标靶公司兼任董事；独立董事人数与其他大型银行相比相对就较少；董事会一半以上董事任职时间超过10年。另外，高管薪酬激励“短视化”，当期薪酬奖励资金的比例非常高，缺乏足够的递延薪酬机制。 　　二是价值理念执行不到位。“客户为先”是富国银行的文化信条。富国银行的标志是六驾马车，奉行“永远不要把马车放到马前面”的信条。富国银行编制了详尽的价值观手册，但执行并不到位，此次案件正是对客户权益的肆意践踏，是对其价值理念的严重背离。 　　三是激励约束机制较为激进。富国银行在交叉销售领域是行业标杆，其曾提出“伟大的8（Gr-eight）”战略。为实现交叉销售，其给员工设定了较高的考核目标，如果员工不能按期完成，他们将面临被解雇的风险；同时，辅之以较为激进的激励机制。如富国银行实施的“刺激转账”（Funding Stimulation）措施，其对于引导客户开户、并在新开账户中形成流水的客户经理给予具有吸引力的激励政策，这是导致富国银行员工虚开账户，并非法转账的直接原因。 　　四是外部监管“秋后算账”。富国案还暴露出监管当局的“失职”。金融危机以来，美国设立了CFPB（美国消费者金融保护局），以加强金融消费者权益的保护，但投入资源有限，很难支持其功能发挥，富国银行自2011年以来就持续发生类似问题，直到2016年监管部门才有所行动，可见其监管存在明显的不足和滞后。 　　五是舆情管理及危机应对不到位。富国案爆出后，负面报道铺天盖地，再加上恰逢美国大选，两党为争取选票将富国案大肆渲染，使事态恶化；在此期间，富国银行没有采取及时、有力的补救措施，致使事态进一步升级，最终造成了较大的负面影响。客观地说，富国银行此次罚款金额并不多，且美国其他同业也有类似的违规事件，罚款事件本不应该产生过于严重的影响。 　　富国案的影响 　　对富国银行的影响 　　对富国银行而言，此次案件产生的影响主要体现在以下四个方面： 　　一是罚款。富国银行须向三家机构缴付罚金，分别是：CFPB，罚金为1亿美元，且CFPB规定1亿美元不能记作费用进行抵税；洛杉矶检察院办公室，罚金为5000万美元；美国货币监理署（以下称OCC），罚金为3500万美元，三项合计1.85亿美元。由于事态造成的负面影响有限，且