银行转型的六大方向.docVIP

当前中国银行业进入了三十年来未有之变局，最明显的变化体现在盈利水平呈断崖式下跌，从16家上市银行披露的2014年年报来看，13家上市银行利润增速回落，超过半数的上市银行利润呈现出个位数，同时不良贷款额和不良贷款率连续14个季度出现双升。另一方面，我国目前的利率市场化正逐步深入，存款保险制度已经正式实施，银行吃利差躺着赚钱的日子已经一去不复返了，而银监会批准成立的民营银行证明银行不再是大而不倒，甚至银行在中国破产倒闭也不会是天方夜谭。与此同时，互联网金融在一定程度上改变了以往的金融生态，表面上看更多是对传统银行业的冲击，但本质上是为银行提示了新的利润增长点，关乎银行的未来。银行的转型升级将主要向着六大方向发展，即：国际化、集约化、综合金融、互联网金融、小微金融、智慧经营。 国际化 国际化的目的是拓展市场和增加新思想。 随着金融全球化和我国对外开放的不断深入,国际化已成为我国银行业发展的重要趋势和潮流,同时这也是银行业自身面对日益激烈的金融竞争所客观需要的，各大银行在国际化方面均加快了步伐。目前中国银行业的境外资产已达到1万多亿美元,共有16家中资银行通过自设、并购、参股等方式在境外设立了1000多家分支机构,覆盖了亚洲、欧洲、美洲、非洲和大洋洲的49个国家和地区。从区域看,最近新设机构有向非洲、拉美等新兴市场国家发展的趋势；从机构主体看,工、农、中、建、交五大行是境外机构建设的主力军,机构数量占比高达92%，与此同时其他商业银行也开始大举在海外设点、并购,比如招商银行收购香港永隆银行、在纽约设立分行；国家开发银行设立香港分行等。随着中国经济与全球经济的一体化，以及人民币国际化进程的推进，银行业务的国际化、管理水准的国际化也将如期而至。 集约化 集约化的目的是降低成本和最终有焦点。 过去银行业受经济的粗放式增长和同业竞争激烈的影响，各家银行以盲目建设网点的方式来拓展业务范围，不仅增加了经营成本也影响了银行的综合效益，为了应对银行业盈利增速乏力的窘境，银行必须改变过去重速度轻质量、重规模轻结构的发展方式，向集约化方向发展。以坚持效益为中心，对高成本、低盈利的网点，以资本集约化管理为本，优化人、财、物等资源配置，果断采取拆、转等措施；对发展潜力明显、能够高盈利的网点，要适当多分配一些经营资源。未来商业银行应以体验最佳、效率最高、成本最低的方式优先分配内部资源，顺应以价格为主线、盈利为目的的金融市场化竞争，提升盈利水平、经营效率等等，努力向内涵式集约化的科学发展方向转变。 综合金融 综合金融的目的是形成标准化基础上的平台化。 以前的传统银行业以拉存款，放贷款为主，借助二者之间的巨额利差来获取超额收益，但是随着吃利差赚取巨额利润时代的终结，各家银行愈发重视向非银行金融方向拓展，力图搭建一个综合化金融平台，促进资源的合理共享，全面提升金融综合服务能力，力争做到一个客户、一个账户、多种产品、一站式服务。 随着国际金融市场的全球化以及金融集团混业经营的激烈竞争，银行再也不能只是单一的为客户提供理财产品，面对客户需求多元化的日益增长，银行必须进行金融创新，提供全方位的综合服务，同时通过多种渠道涉足基金、租赁、保险等多个领域，争取尽快完成综合化的经营布局，加快向多功能服务转型的步伐。 互联网金融 互联网金融的目的是树立使命和价值观。 互联网金融的本质是普惠金融，使金融服务以操作简单、体验便捷的方式服务于普通大众。为顺应互联网金融发展的时代潮流，国内商业银行纷纷开始向互联网金融方向发展，在强化传统电子银行优势的基础上，多维度、多层次发展互联网金融业务。 国内最早意义上的互联网金融其实是银行业开展的网银业务。网银由于其灵活、便捷等特点，迅速获得了客户的好评。但是，传统网银更多是作为银行柜台办理业务和产品销售的线上延伸，仅限于服务商业银行原有客户，不具备获客的能力。因此，各商业银行不约而同对网银进行升级改造，将传统网银移动化，打造移动银行，并且增强电子银行的获客能力。具体表现为：一方面与互联网企业合作，推出定制的APP客户端，融合各类娱乐、消费、金融等服务，积极打造一个完整的场景；另一方面是与移动运营商合作，推出NFC-SIM卡模式的近场移动支付。 另外，在传统电子银行业务的基础上，锐意创新，推出微信银行、直销银行等。据不完全统计，目前已有民生银行、北京银行、兴业银行等30余家商业银行推出了自己的直销银行，并且在已经上线运营的直销银行中，均以低风险的货币基金作为主打产品，体现了银行业借鉴互联网思维，向互联网金融方向发展。从总体上来看，推出直销银行的商业银行可以通过直销银行这个平台开展金融服务，不仅能够摆脱网点数量不足的限制，而且还能扩大服务的地域覆盖范围。 小微金融 小微金融的目的是使自己有能力把握最大的可持续的市场。 随着大企业、大项目从资本市场获