论银行保证金专户的质押效力.PDFVIP

2013年O9月 (第27卷第09期) 论银行保证金专户的质押效力 Sep．，2013 (Vo1．27，No．09) 二、4238账户是某担保公司与交行之间的 “合 首先 ，4238账户不符合第85条 “特户 、封金 、保证 理”的金融设计 金”的特定化要求。根据某担保公司与交行签订的 交《通银 在上述交行执行异议案中，可以明显地看出，交行要求 行信贷担保合作协议》，某担保公司就协议签订后发生的每 某担保公司设立保证金账户并按照一定的比例存入一定金额 笔贷款须提供两种性质的担保，其中保证金担保要满足特定 的 “保证金”，是基于交行对某担保公司担保责任风险的整 化的法定要求，在操作上必须每发生一笔贷款就相应地签订 体控制而设计的，其基本原理参考了保险法中的大数法则0。 一 份保证金合同，每签订一份保证金合同应相应地设立一个 这种金融设计有其特定的制度背景 ，2010年3月8日， 保证金账户，担保贷款、保证金合同与保证金账户必须形成 经国务院批准 ，中国银监会 、国家发展改革委、工业和信息 一 一 对应关系。而该案中，4238账户是一个总的账户，其对 化部、财政部、商务部、中国人民银行和国家工商总局联合 应的主债权共有31笔贷款，无法形成一一对应关系。而且 ， 发布 《融资性担保公司管理暂行办法》 (以下简称 《办 4238账户内的资金是流动的，某担保公司一直在使用该笔资 法》)。《办法》第28条规定：融资性担保公司的融资性担保 金 ，因此，笔者同意该案中赵某的辩称，即4238账户既非 责任余额不得超过其净资产的10倍 。反过来理解该条规定， “封金”又非 “特户”，不能满足 担《保法》司法解释第85条 融资性担保公司担保责任余额可以放大到其净资产的10倍 。 特定化的法定要求。 从实践操作来看 ，首先，在保证金账户设立之前，融资性担 其次，4238账户不符合质权公示性的要求。作为担保物 保公司与银行之间就会订立一份信贷担保合作协议，针对未 权的质权在性质上要求其具有公示性 ，这是物权优先于债权 来将要发生的不特定笔数的贷款，事先约定一个总的担保额 的根本原因所在。物权的公示是指物权享有及变动的可取信 度 ，如 10000万元 ，担保贷款 10000万元 ，按照 15％的比 于社会公众的外部表现形式。物权公示原则是指物权在设立 例，其中1500万元为保证金担保 ，8500万元为信用担保 ；其 或变动时，必须采取一定的方式使公众知晓物权设定或变动 次，在协议银行设立融资性担保公司的一个保证金账户并存 的事实，若未采取法定的公示方式则不能发生物权设立或变 入保证金 1500万元，该1500万元为10000万元担保额度范围 动的法律效果。不动产物权的公示方法为登记 ，动产物权的 内可能发生违约的某笔或某几笔贷款提供保证金担保 。这 公示方法一般情况下为转移占有 ，特殊情况下为登记。按照 样，融资性担保公司在总的担保额度范围内对保证金账户设 条文解释 ，与银行保证金专户相关的质押问题规定在 《担保 立后的每一笔发生的贷款提供了两种不同性质的担保。当银 法》司法解释动产质押部分 ，那么其公示方法是否应为转移 行的某笔到期债权，例如1000万，未能清偿时，银行会直接 占有呢?如果是 ，金钱作为一种典型的种类物 ，其如何转移 在保证金账户上直接扣除100％的金额，即1000万元。但根 占有以形成公示?如果不是 ，又如何登记?第85条没有作出 据银行与融资性担保公司的约定 ，后者仅就每笔担保提供 具体的规定。根据物权法定原则，在法律没有作出明确规定 15％的保证金存入保证金账户 ，假设保证金具有特定性的 的情况下，上述执行异议案中，交行辩称的 “自担保公司将