风险管理的基本问题.docx

1 风险避免、损失防预和损失抑制关系如何？风险避免是指拒绝或放弃承担某种活动的风险，是避免风险损失的一种控制方法。常用形态有两种：一是将特定的风险单位予以根本地免除；二是中途放弃某些既存的风险单位。损失预防是指损失发生前所采取的措施，以消除或减少可能引起损失的各项因素，即消除或减少风险因素，以降低损失发生的概率。损失抑制是指损失发生时或损失发生后减少事故的损失程度。损失抑制措施分类：一是事前措施、二是事后措施风险避免和损失防预区别：风险避免是指发生损失的概率为零，损失防预是指不消除损失发生的可能性；损失抑制和损失防预：损失抑制在于减少损失发生的程度而不是可能性，损失防预是减少可能性；三者区别：1风险避免不需要其他技术辅助，后两者都是损失控制方法。2损失减少重点是减少损失发生的可能性。3损失抑制重点是减少损失的程度2 从经济、法律和风险管理角度谈保险经济角度：以所有人的平均损失来补偿少数人的实际损失法律角度：保险是一种契约（合同）行为风险管理角度：以小额的实际损失来换取未来大额的不确定损失3相对免赔额、绝对免赔额和消失的免赔额免赔额指由保险人和被保险人事先约定，被保险人自行承担损失的一定比例、金额，损失额在规定数额之内，保险人不负责赔偿。换而言之，免赔额是指保险人根据保险的条件作出赔付之前，被保险人先要自己承担的损失额度。因为免赔额能消除许多小额索赔，损失理赔费用就大为减少，从而可以降低保费，所以免赔额条款在财产、健康和汽车保险中得到广泛使用。绝对免赔额绝对免赔额是指：在/view/100455.htm保险人作出赔付之前，/view/100461.htm被保险人要自担一定的/view/4302602.htm损失金额。例如，若合同中规定绝对免赔额为200元，则损失在200元以下的，/view/100455.htm保险人不予赔。若损失超过200元，保险人对超过的部分给予赔偿。一般来说，这种/view/209517.htm免赔额应用于每次损失。例：免赔额为200元，损失160元，则不赔付；损失为600时，赔付400元；我国目前使用绝对免赔额。相对免赔额这是一种在海上运输保险中经常使用的免赔额，免赔额以二个百分比或一定金额表示。如果损失低于规定的比例或金额，/view/100455.htm保险人不承担赔偿责任，但当损失高于规定的比例或金额时，保险人将赔偿全部损失。海上运输保险之所以使用相对/view/209517.htm免赔额是因为托运人能预料到由于恶劣天气、船舶持续航行和货物经常搬动至少会造成一些小额损失，还因为财产由承运人占用，其不具有夸大损失的动机。例：免赔额为200元，损失160元，则不赔付；损失为600时，赔付600元；国外多用相对免赔额。消失的免赔额根据消失的/view/209517.htm免赔额，/view/209517.htm免赔额随/view/654238.htm损失增加而减少。这实际上是对小额/view/654238.htm损失不予赔付，对大额损失全部赔偿。例如，假定500元为消失的/view/209517.htm免赔额的起点，/view/100455.htm保险人对超过500元以上的/view/64160.htm索赔金额以111%的比例进行赔偿；当/view/654238.htm损失达到一定额度时，免赔额全部消失。/view/209517.htm免赔额消失过程如下：单位：元损失金额赔付金额免赔额50005001500111039025002220280500050000总计的免赔额这是把保险期内所有属于保险责任范围的损失加计在一起，如果这全部损失低于总计的免赔额，险人不作任何赔付。一旦全部损失超过总计的免赔额，保险对所有超额部分的损失予以赔付。健康保险中经常使用一种日历年度的总计免赔额，把日历年度内所有合乎规定的医疗费用累计在一起，一旦累计额超过一定金额，保险人再根据合同支付医疗保险金。等待期是一种变相的/view/209517.htm免赔额，在损失发生后的一段规定时期内，/view/100455.htm保险人不给付保险金。/view/197253.htm健康保险和丧失工作能力的收入保险普遍使用等待期。绝对免赔的好处：第一，/search?word=被保险人fr=qb_search_expie=utf8被保险人可以少支出保费。第二，有助于被保险人提高风险意识、谨慎驾驶，降低交通事故发生率，减少社会风险成本支出。第三，我个人觉得是最大的好处。可以促使被保险人更加理性索赔。由于车险保单有多次出险增加/search?word=免赔率fr=qb_search_expie=utf8免赔率的规定，通过减少小额事故赔款，避免大事故发生时因此得不到充足赔偿。第四，有利于保险公司合理分配理赔资金。其实这个是根本目的，保险公司其实就是