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利用银联卡跨境洗钱研究 　　摘要：随着经济全球化和信息经济的不断发展，洗钱犯罪已成为国际社会关注的一个焦点。近年来，银行卡日益成为我国最普及的金融工具，由此产生的洗钱风险实在难免。文章将概述我国银行卡洗钱的风险防范现状，归纳银行卡洗钱模式，并针对相关问题提出建议。 　　关键词：银行卡反洗钱；洗钱模式 　　一、洗钱犯罪的定义及危害 　　（一）洗钱的定义 　　洗钱，是指将犯罪所得及其收益通过处置、离析、融合等阶段使其合法化，以逃避法律制裁的行为。洗钱者将非法所得投入到金融系统中，接着将犯罪所得转变为其他形式，并创建层次复杂的金融交易来掩饰资金的审计线索、来源和所有权，最终将洗白的资金用于表面上看似正常的交易，使犯罪所得转化为合法财富。 　　（二）洗钱的危害 　　我国正处于经济高速发展的阶段，监管洗钱犯罪的法律法规尚未完善，会加剧犯罪分子在我国的洗钱行为，为金融监管部门的执法加大难度，一定程度上增加相关财政支出；此外洗钱行为损害合法企业的利益，破坏市场公平竞争原则，限制市场自我调节能力，优胜劣汰失效，造成财政收入的损失，进而破坏国家的宏观经济，影响我国经济稳定发展。 　　二、中国反洗钱的基本现状 　　（一）中国反洗钱的发展历程 　　2001 年 9 月至 10 月中旬，中国人民银行专门成立了反洗钱领导小组；2002 年 4月公安部在经济犯罪侦查局内部专门设立了洗钱犯罪侦查处；2002 年 7 月，中国人民银行支付交易监测处和反洗钱工作处挂牌，并成立了由有关当局参加的反洗钱工作领导小组，设立专门办公室，统一指导反洗钱工作，构成了中国银行业反洗钱组织机构的框架，标志着中国正式拉开了反洗钱的帷幕。 　　（二）中国反洗钱的基本情况 　　根据《中国反洗钱报告（2014年）》：2014年，中国反洗钱监测分析中心共接收大额交易报告4.04亿份，比上年同期增长 5.9%；接收可疑交易报告约1772.53万份，比上年同期减少27.7%。2014年中国人民银行各分支机构接收可疑交易报告4940份，筛选后对604份开展了反洗钱行政调查；全年共向侦查机关报案866起，同比增长82.3%。 　　（三）中国反洗钱法律的发展 　　2001年我国《刑法》第191条第一次对洗钱做出了有关的规定。2003年，央行颁布了《金融机构反洗钱规定》、《人民币的大额和可疑支付交易报告管理办法》和《技能机构大额和可疑外汇资金交易报告管理办法》。2006年，第十届全国人民代表大会常务委员会通过了《中华人民共和国反洗钱法》。至此，我国关于反洗钱工作的机构和法律体系已基本完善，由多个政府部门共同参加的反洗钱工作全面开展。 　　三、我国针对银行卡洗钱的风险防范现状 　　（一）中国银行卡发展现状 　　本文所指银行卡特指可经由中国银联结算的银行卡，VISA、万事达、美国运通等非银联结算的单通道卡不包括在内。中国人民银行发布的2014年支付体系运行情况报告显示，截至2014年末，全国累计发行银行卡49.36亿张，人均持有银行卡3.64张，其中，人均持有信用卡0.34张。 　　2014年，银联国际与世界第二大汇款服务公司速汇金（MoneyGram）共同宣布合作，这意味着境内银联卡持卡人能依法合规地以更快捷的速度、更直接的渠道、无需支付任何额外费用，接收来自境外的小额汇款。 　　银联卡跨境结算方便快捷、小额汇款便利、覆盖国家多、手续费低等特点，使其易成为犯罪分子跨境洗钱的工具。目前，我国银行业反洗钱法律规范尚不成熟，银行为了追求业务量可能忽视潜在洗钱风险，因此，本文将利用银行卡洗钱的相关模式总结出来，对于银行业反洗钱有重要的意义。 　　（二）我国关于防范银行卡洗钱的法律还没有雏形 　　目前《银行卡业务管理办法》《中华人民共和国银行业监督管理法》《中华人民共和国商业银行法》等法律只对银行卡的办理、发放、管理进行基本规定，并未针对如何防范银行卡洗钱风险提出相关要求。而这使银行卡管理中出现漏洞，银行卡业务中的洗钱风险不断增加，由此限制了银行卡产业的深化发展。即便是《中华人民共和国反洗钱法》，也没有规定相应涉及银行卡反洗钱的监督管理职责和措施，相应涉及银行卡洗钱风险的法律责任和银行卡反洗钱的法律义务也不够明确。 　　（三）我国关于防范银行卡洗钱面临的挑战 　　客户尽职调查制度是预防洗钱的最佳方式，但银行机构只能通过身份联网来核查客户的身份，而对于持身份证以外的证件办理的银行卡账户，银行机构并不能核实其身份信息是否真实有效；同时，互联网支付方式缺乏监管和法律约束，网上银行和手机银行交易是通过对密钥、短信验证码等电子方式来认证交易双方身份，其虚拟性、匿名性、迅捷性等特点都为洗钱活动提供了契机，这些都让银行卡从业人员的专业素质面临挑战。 　　四、利用银行卡