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农村手机银行推广浅议 　　[提要] 在当今互联网迅猛发展、第三方支付崛起的信息化社会，采用手机银行增加社会销量是不可忽略的一场变革。本文对手机银行在农村地区推行的阻碍以及对策进行论述，以望在政策制定上提供参考。 　　关键词：手机银行；农村市场；推广方案 　　中图分类号：F83 文献标识码：A 　　一、农村手机银行发展的必要性 　　（一）农村金融现状。随着我国金融业的不断发展，农村地区也逐步建立了相应的银行机构，形成了农村地区金融市场的雏形。据wind数据库显示，农村主要金融机构为农村信用社以及邮储银行，这二者的交易金额占据了农村地区主要金融机构交易金额的百分之五十以上；另一方面，商业银行的营业部主要集中在较为发展的城市中心。这些情况使得农村金融产品单一，非现金的交易方式难以在农村推进的事实使得金融市场调配现金的功能难以有效地发挥。此外，农村地区由于地理因素往往商业银行较少会再次建立营业网点，这使农村金融服务十分不完善。 　　（二）手机银行的实用性。鉴于以上分析，构建完善的农村金融体系、加大非现金交易在金融服务中的比例将是对农村经济有着极大促进作用的举措。（表1）笔者认为网上银行和手机银行都属于金融机构中适合长远发展的服务形式。主要原因有两点：一是这两者形式的服务开设成本几乎为零；二是业务广泛而功能齐全，是营业厅服务的较好替代，也是未来银行业服务的发展趋势所在。故而，在金融服务尚不发达的农村地区，推荐手机银行的服务是顺应时代发展的必然选择。 　　综上所述，笔者认为手机银行可以增加农村地区的非现金业务的交易数额，从而达到促进农村经济发展、完善农村金融市场的构建和发展的目的，而通过在农村地区大力推进手机银行利用互联网的模式也可以解决农村地区存在的金融服务不足现象，从而降低城市与农村之间的差异并解决彼此的差异。 　　二、农村地区手机银行现状 　　（一）我国手机银行的发展。1999年伊始，手机银行业务在我国开始发展，初期商家仅有中国工商银行等六家商业银行，其合作方为中国通讯巨头――中国移动。之后的各家银行随机展开手机银行的各种形式的探索。中国手机银行市场正式拉开帷幕。而截至目前，手机银行技术层面的发展问题都基本上已经解决，WAP成为市场主流。近年来，随着时代的发展，智能手机、4G网络普及，使得手机网民进一步取代电脑网民成为网络使用者的主力军。而第三方支付牌照发放意味着手机支付系统的完善。这也暗示着手机银行的潜在客户群体在不断壮大。 　　（二）农村地区手机银行的普及情况。手机银行的普及和手机网络的普及率不可分割。笔者就农村地区手机网络的普及率进行数据有哪些信誉好的足球投注网站和查询，现汇集如表2所示。（表2）由以上数据可知：首先，农村手机上网的普及率要远高于电脑上网的普及率，在此背景下如果推进手机银行的服务笔者认为受众应当十分广泛。并且近年来农村手机的普及率也在不断增加；其次，对于城市手机网民占城市网民的比例反而低于农村手机网民占农村网民比例，本文认为是由于农村的电脑普及率不如城市，造成了大部分网民是手机持有者的现状。 　　但农村地区在手机网络已经逐步普及的基础上非现金交易仍低于城市地区，笔者认为原因有两点：一是手机银行的主要使用者为较容易接受新事物的青年群体，而这部分人往往背井离乡在大城市打拼；二是作为农村地区手机银行的使用者，相较可能会进行金融市场交易的城市居民，他们并未有过多的适合他们的业务进行交易，手机银行即便开办，也形同虚设。 　　三、我国农村地区手机银行推广的阻碍 　　（一）农民接受程度较低。手机银行属于自主性操作比较强的一款产品，其在操作过程中多依赖于操作者对系统编程的自动提示的识别和自主操作。农村中新一代的青年们对手机银行这类电子信息识别度较好，但是中老年群体受其文化程度、生活经历所囿，对这类电子信息的识别度不高，对操空也处在难以把控的程度。对于这类群体来说，手机银行远不如真实的营业场所来的方便。而随着城镇化的推进，我国农村青壮年人口流失严重，定居在农村的主要是一些中老年群体。如果此时再在农村推进手机银行来解决农村金融营业点分布不均问题是很难达到目的的，也很难从根本上为农村广大群众进行切身利益的争取。 　　（二）手机银行的风险问题。手机银行在使用过程中存在着难以把控的风险，其中主要包括操作风险和道德风险。这不单单是存在于农村地区，而是手机银行作为银行业的服务自产生时就尚未完善的问题亟须得到各个执法机构以及各中央政府的重视，予以完善。 　　鉴于农民接受程度较低，在其进行手机银行的操作过程中出现违规或者失误的风险将会大幅增高。而这种风险一旦成为现实，将会为操作者带来许多麻烦。而这种既存的风险因为涉及到金钱这种敏感的问题故而也会在一定程度上阻碍农村手机银行建设的推进；另一方面，作为手机银行的通讯合作方，他们往往掌