保险消费权益之探讨-行政院消费者保护会.docVIP

保險消費權益之探討 黃明陽* 前言 消費者保護法適用於消費關係 保險法適用於保險關係 保險消費關係有消費者保護法規定之適用 壹、保險消費關係之分析 險消費關係是一種事實關係 保險消費關係之特性 保險消費爭議之處理機制 貳、保險消費契約之規制探討 保險消費契約之立法規制 保險消費契約之司法規制 保險消費契約之行政規制 參、保險業者之責任 保險契約之理賠責任 保險產品之行銷責任 損害賠償之責任 肆、檢討與建議（代結語） 一、主管機關應研訂更有效機制，保險消費權益才能獲得保障 二、積極落實推行消費者保護教育，保險消費糾紛才能有效減少 三、保險業者必須重視消費者權益，保險事業才能永續發展 前　言 原則上只要有一個法律行為，即可發生一個法律關係，而此種法律關係通常存在於二個人之間。例如買屋人與售屋人間的房屋買賣關係；父親買手機送兒子的贈與關係；男人與女人結婚的婚姻關係；員工與老板間的僱傭關係等等，均屬一定的法律關係。至於不同的法律關係，在民事方面，除了最基本的民法以外，通常都會適用不同的特別民事法律。 一、消費者保護法適用於消費關係 消費者保護法屬於特別民事法律的一種，具有民法特別法的地位，凡是消費的法律關係（簡稱消費關係），均有消費者保護法規定的適用。所謂消費關係，係指一切與消費有關的法律關係，主要係由①消費關係的主體、②消費關係的客體、③消費關係的行為等下列三個要素所構成（如附表）： ㈠消費關係的主體：消費者及企業經營者。 ㈡消費關係的客體：商品（有形產品）及服務（無形產品）。 ㈢消費關係的行為：消費者的消費行為及企業經營者的營業行為。凡是生活上的消費行為，均為消費者，惟此之「消費」行為，限為「最後消費」行為；凡有「營業」行為，即為企業經營者，且此之「營業」行為，不以「營利」為目的者為限。 一個法律關係，如果缺少上述其中任何一個要素，就不是消費關係，而是屬於其他種類的法律關係，因此，消費關係是一種特別的法律關係；也只有消費關係，才能適用消費者保護法的規定。 二、保險法適用於保險關係 有關保險問題，本文主要係以保險法的規範為範圍，不及於其他保險特別法，謹先敍明。保險法屬於特別民事法律（商事法）的一種，具有民法特別法的地位，凡是保險的法律關係（簡稱保險關係），均有保險法規定的適用。所謂保險關係，本質上是一種債權債務關係，係指一切與保險有關的法律關係，只有保險關係才能適用保險法的規定。由於保險關係亦有其一定的要件（必須與保險有關），所以也是一種特別的法律關係，依照保險法規定，保險關係主要有下列兩大類型： ㈠保險契約關係類型：保險法第1條至第135條，主要為保險契約的適用規範，屬於民商法（私法）關係，可逕以保險契約法稱之。保險依其適用的法律不同，可分為一般保險與特別保險： ⒈一般保險：凡是適用保險法規定之保險，屬於一般保險，尚可分為下列二類，為本文論述重點。 ⑴財產保險：係指以財產為保險標的之保險，包括火災保險、海上保險、陸空保險、責任保險、保證保險、其他財產保險等六種。 ⑵人身保險：係指以人為保險標的之保險，包括人壽保險、健康保險、傷害保險、年金保險等四種。 ⒉特別保險：凡是適用保險法以外特別法律之其他保險，屬於特別保險。例如全民健康保險、公務人員保險、勞工保險、農民健康保險等，依保險法以外特別法律規定的保險，屬之。 ㈡保險業管理關係類型：保險法第136條以下，主要為保險業及從業人員的管理規範，屬於行政法（公法）關係，可逕以保險業法稱之。 ⒈保險業：依保險法第6條規定：「本法所稱保險業，指依本法組織登記，以經營保險為業之機構。」合法的保險業，必須具有下列三大要件： ⑴保險業在組織上須為一種機構：由於機構屬於一種團體組織，以下列三種組織架構為主，個人不得為保險業。 ①保險公司：主要為股份有限公司之組織，此為保險法規定保險業最主要的組織型態。依保險法規定，其股票不得為無記名式，除保險法有特別規定外，適用公司法關於股份有限公司之規定。 ②保險合作社：此為保險法規定的一種特殊的保險組織型態。保險法第156條規定，保險合作社除依保險法規定外，適用合作社法及其他有關法令之規定，以符合保險合作社的特性。 ③特別保險機構：係指依保險法以外特別法律規定，所成立之保險業。例如中央信託局、勞工保險局、國民健康保險局、郵政儲金匯業局等，雖不符合保險公司或保險合作社組織型態，亦可以辦理保險業務。 ⑵保險業在業務上須以經營保險為業的機構：保險業務的類型，依其營業目的為標準，主要可分為營業保險與社會保險二種，如非以經營保險為業者，即非保險業。 ①營業保險：保險法所規定的一般保險，原則上均以營利為主，故均屬營業保險。 ②社會保險：在保險法外另行訂定通過特別法律，以規範經營的特別保險，例如公務人員保險、勞工保險、全民健康保險等，主要係為因應社會特別需要，原則上不以營利為