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互联网金融之 P2P平台目录定义发展历程及形式特点及意义风险评测保障方式发展趋势什么是P2P？ P2P是指个人与个人之间的借贷，P2P理财是指以公司为中介机构，把借贷双方对接起来实现各自的借贷需求。借款方可以是无抵押贷款或是有抵押贷款。而中介一般是收取双方或单方的手续费为盈利目的新型理财模式。亲朋好友？银行贷款？高利贷？信用卡？陌生人拥有闲钱200万，投资无门周转经营，急需20万元业务流程投资出借借款信用审查信息发布出借人Person中介机构P2P平台借款人Person还款跟踪款项对接Money有闲置资金有资金需求到期还款（本金+利息）P2P起源主要成就1983年 正式成立孟加拉乡村银行（格莱珉银行），有 “穷人的银行家”之称。2006年为表彰他们从社会底层推动经济和社会发展的努 力，他与孟加拉乡村银行共同获得诺贝尔和平奖。06年10月 访问北京，与中国人民银行交流微小贷款。穆罕默德 尤努斯孟加拉经济学者国内P2P发展阶段时间平台数月成交量特点第一阶段：初创期（2007年—2012年）共有平台20家，活跃平台不足10家5亿元人民币1.信用贷款为主2.以互联网从业人员为主第二阶段：快速扩展期（2012年—2013年）约240家30亿元人民币1.信用贷款、抵押贷款2.民间借贷介入、本地借款3.线上融资、线下借贷第三阶段：风险爆发期（2013年—2014年）约600家110亿元人民币1.企业自融高息2.倒闭潮现3.平台开设成本变低第四阶段：政策调整期（2014年—至今）约2000家300亿元人民币1.群雄逐鹿2.政策调整P2P信贷主要形式类型描述线上提供信息线下交易P2P网站只为信贷交易双方提供一个信息沟通平台，随后的谈判、签约、交易、偿还的程序全部在线下一对一、面对面地进行。 P2P网站提供交易信息提供相关的交易服务交易双方的谈判、签约、成交、偿还等都可以在线进行，网站提供相应的技术支持与服务。 P2P网站提供交易信息提供交易服务承担有限的违约风险责任网站在提供相应配套交易服务的同时，还担任中间保证人的角色，一旦资金借入方出现违约风险，网站将先行垫付资金，补偿出资方的风险损失。故这类模式是最能引起投资人与资金借出方关注的。 02P2P借贷特点交易方式灵活高效包括借贷方借贷 金额、利息、还款期限和方式；投资方理财时间长短、金额高低的多样化可根据不同客户的需要进行选择。此外，P2P借贷业务淡化繁琐的审批模式，手续简单直接，高效率满足借款者资金需求。0301互联网技术运用借贷双方的广泛性在P2P借贷中，参与者极其广泛，借贷关系密集复杂。这种多对多的信息整合与审核，极大依赖于互联网技术。事实上，P2P借贷形式的产生，也得益于信息技术尤其是信息整合技术和数据挖掘技术的发展。P2P针对非特定的主体，借贷方主要是需要资金周转的个体商户和中小企业，可以通过P2P网贷平台申请无抵押借款。对于投资方门槛也较低，参与方式灵活，流程简单。风险性与收益率双高P2P网贷平台的借款者，在传统金融机构认为，由于缺乏有效的担保和抵押而不被接纳，对贷款产品的需求特征个性化，甚至可能是传统金融机构筛选后的“次级客户”，故愿承担更高的利率获得贷款。P2P借贷平台和投资者也面临高成本的线下调查的缺失的问题，仅靠网络信息的汇总分析对客户信息真实性和还款能力的审核仍然是一个巨大的挑战和风险来源。P2P的意义0104市场化利率理财需求02普惠金融03金融类创新银行利率 3.0%通货膨胀率官方约2.6%民间说法 超3.5%01理财需求P2P平均收益15.67%信托、有限合伙基金：收益8%——13.6%各类“宝宝”产品：4.13%——5.50%银行理财：4%——6%一年期国债：3.4% 一、居民收入呈持续增长拥有一定量闲置资金二、民营经济发展壮大资本积累较为丰厚02普惠金融指能有效、全方位为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系，实际上就是让所有老百姓享受更多的金融服务，更好地支持实体经济发展。传统金融机构经营体制P2P是目前国内实现普惠金融这一理念最有效的实施渠道。1实施普惠 金融的 原因32紧缩型货币政策银行信贷集约化管理03创新类金融金融的本质：完成 资金拥有剩余资金的个人或机构 与资金需求者 之间的融通0102金融衍生品创新金融平台创新借 贷04市场化利率借贷模式直接透明多层次建设原因国企央企银行为主的传统金融行业上市集团银行为主的传统金融行业借贷双方各取所需民营大型企业出借人需求：信用好、回报高、风险小银行为主的传统金融行业借款人需求：利息低、资金稳定民间借贷（高利贷）P2P借贷平台中小企业及个人国内P2P的风险02技术风险审贷风险担保风险0103P2P风险自有担保模式受质疑审贷部门技术不成熟中国征信业尚在起步阶段0604透明度风险法律风险流动性风险05