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浅析新理财环境下个人如何理财摘要：改革开放以来,我国经济形势有了翻天覆地的变化，人民生活和相比差异较大，出现了网上银行、基金、股票等一些新事物，个人理财的必要性越来越强。人们对个人投资和相关理财方式逐渐关注，本文详细的了解和阐述了在新环境下个人理财业务的发展现状和途径，对未来的理财规划提出了合理化的解决方案关键词：新理财环境 个人理财一、个人理财简述（一）个人理财的目的及意义随着社会的日新月异,越来越多的人步入了财富时代。财富的重要作用也在人们生活中日益彰显,虽然财富不是人生的终极目标,是中间目标,但是没有它,人们的生活质量长期保持高水平是不可想象的。所以“个人理财”的观念已经得到了越来越多的人们的认同,也越来越深入人心。近几年，中国理财产品市场逐步成长与发展，越来越多的人进入到这个市场来，人们越来越希望从这个虚拟化的市场分得一杯羹，尤其是一些辛苦了大半辈子的工人农民。随着这股热潮的愈演愈烈，内容丰富，风险各异的理财产品迅速诞生。面对众多的理财产品，一时间让投资者眼花缭乱，不知如何是好，再叫上许多投资者的风险意识远远不够，跟风现象严重，以至得不尝失，不仅达不到保值增值的目的，还给=刚刚发展起来的资本市场带来严重的冲击。可见，虽然理财是财富保值增值的最优选择，但由于我国资本市场的不成熟以及居民对理财的本质及其蕴含的风险认识的不足，使得居民在投资理财时要面对更多的不确定性，无法尽情的享受成功理财带来的好处，同时不利于我国资本市场的快速健康发展。因此，如何在现理财环境下引导个人正确认识理财以及正确理财，就成为 个人理财问题的重中之重。（二）个人理财现状理财行业在中国目前的现状是正在起步,或者说还处于市场的培育阶段。目前所接触到所谓理财大多是出于宣传或者炒作的需要,真正的理财并没有出现。当然大家可能现在会看到如理财周刊上面的一些案例分析,这些都是十分之粗糙和简陋的,并不能称作是一个严格意义上的理财方案。一些银行虽然有所谓的理财专柜、理财室,但是并不能提供专业理财服务,更多的是基于理财的名义来推销自己的产品。举个例子来说明这一点譬如说给客户推荐了一个投资组合,这个投资组合中包括基金、股票、外汇三种,专业的作法是要给客户作这个投资组合的蒙特卡罗分析,也就是给出这三种投资产品各自的参数以及相关参数,通过计算机至少要十万次的模拟运算给出客户的最终收益区间。但是我们没有办法来做。一方面是成本问题。如此专业的运算肯定是有成本的,那么客户愿不愿意负担这个成本呢另一方面是从业人员的素质,从业人员是否具备如此的专业素质呢还有一个就是数据的来源问题,目前中国的基金、股票、外汇积累的数据还不够,而且可用性也成问题。而且,目前我国理财投资主体单一,资金渠道狭窄。居民投资理财渠道不宽,储蓄存款增速加快。个人理财缺乏高素质专业人才,运作不够规范。我国个人理财投资才刚刚起步,缺乏具有相应科技知识、管理经验、懂金融投资的复合型风险投资人才。缺乏相应的法律法规,知识产权保护乏力。但人们对理财的需求随着生活水平的提供越来越强烈。（三）个人理财的内容谈到理财,一般人想到的不是投资,就是赚钱。实际上理财的范围很广,理财是理一生的财,也就是个人一生的现金流量与风险管理。因此,个人理财的范围包括：1．赚钱一收入一生的收入包含运用个人资源所产生的工作收入,及运用金钱资源所产生的理财收入工作收入是以人赚钱,理财收入是以钱赚钱,由此可知理财的范围比赚钱与投资都还要广。包含：工作收入包括薪资、佣金、工作奖金、自营事业所得等。理财收入包括利息收入、房租收入、股利、资本利得等2．用钱一支出一生的支出包括个人及家庭由出生至终老的生活支出,及因投资与信贷运用所产生的理财支出。有人就有支出,有家就有负担,赚钱的主要目的是要支应个人及家庭的开销。包含生活支出包括衣食住行育乐医疗等家庭开销。理财支出包括贷款利息支出、保障型保险保费支出、投资手续费用支出等。3．存钱一资产当期的收入超过支出时会有储蓄产生,而每期累积下来的储蓄就是资产,也就是可以帮你钱滚钱,产生投资收益的本金。年老时当人的资源无法继续工作产生收入时,就要靠钱的资源产生理财收入或变现资产来支应晚年所需包含：①紧急预备金保有一笔现金以备失业或医疗等不时之需。②投资可用来滋生理财收入的投资工具组合。③置产购置自用房屋、自用车等提供使用价值的资产。4．借钱一负债当现金收入无法支应现金支出时就要借钱。借钱的原因可能是暂时性的入不敷出、购置可长期使用的房地产或汽车家电,以及拿来扩充信用的投资。借钱没有马上偿还会累积成负债要根据负债余额支付利息、因此在贷款还清前,每期的支出除了生活消费外,还有财务上的本金利息摊还支出。包含①消费负债如信用卡循环信用、现金卡余额、分期付款等。②投资负债如融资融券保证金、发挥财务杠杆的借钱投资。③自用资产负债如购置自用资