美国长期护理保险体系发端架构问题与启示..docVIP

美国长期护理保险体系 发端 架构 问题与启示（上） 2016-01-28 摘要：美国是长期护理保险出现最早的国家，是补缺型和自由主义福利护理模式的突出代表，其护理保险制度建设经验对我国建立长期护理保险体系有一定借鉴意义。在介绍美国长期护理保险制度产生背景的基础上，本文重点阐释了美国长期护理保险的主要制度框架，分别从社会保险和商业保险两个维度进行了详尽介绍。研究认为美国是商业护理保险的典型代表，其护理保险体系具有混合型制度特质；此外，美国长期护理保险具有多层次、多类型、政府主导托底、公私合作等优势，但仍存在政府财政压力大等问题。在总结美国长期护理保险制度建设经验的基础上，围绕我国长期护理保险制度建设的性质、水平等问题提出了思考和建议。 关键词：美国长期护理保险，体系框架，问题分析 长期护理保险(Long-term Care Insurance)属于健康保险范畴，最早起源于20世纪70年代的美国。美国健康保险协会(Health Insurance Association of American，HIAA)将长期护理保险定义为，在一个较长的时间内，持续地为患有慢性病或者功能性损伤的人提供的护理费用补偿。美国人寿管理协会(Lie Office Management Association，Inc，LOMA)对长期护理保险的定义为：长期护理保险是为由于年老或严重疾病或意外伤害影响，需在家或护理机构接受稳定护理的被保险人，在支付医疗或其他服务费用时进行补偿的一种保险[1](P13)。长期护理保险一方面能积极应对老龄化社会护理需求，减轻家庭精神和护理负担，另一方面能缓解公共护理保障压力[2](P9)。 随着老龄化的日趋严重，为应对老龄化挑战，20世纪70年代以来，各发达国家都相继建立起长期护理体系。按照政府是否提供补贴、是否强制经营和是否纳入社会基本医疗保险等划分，现今的长期护理保险类型可划分为：以美国为代表的私营、非补贴、自愿投保商业保险模式；以荷兰为代表的私营、补贴和强制投保模式；以德国、日本为代表的公营、部分补贴和法定长期护理社会保险模式；以英国为代表的公营、公费负担模式[3](P122)。而按照老年护理模式划分：第一类为以美国、德国等为代表的老年人长期护理保险模式；第二类为以澳大利亚为代表的看护服务模式；第三类为以法国为代表的支付看护金模式；第四类则为以瑞典、芬兰等北欧高福利国家为代表的家庭津贴模式[4](P93)。抑或按长期护理保险类型划分为：以德国、日本为代表的欧洲模式；以英国、芬兰为代表的北欧模式；以意大利、西班牙为代表的地中海模式和以美国、法国为代表的混合模式[5](P90-91)。其中，美国是长期护理保险出现最早的国家，是“自由主义”福利模式的“补缺型”最突出的代表[6](P42)，具有竞争性、灵活性、可保性等特点，且不断建立健全长期护理服务监督管理制度。 本文通过研究美国长期护理保险发端、架构、问题和启示四方面，企图能更深入、更全面地将美国长期护理保险现状、问题展现出来，以期对我国发展长期护理保险提供有益启示。 一、美国长期护理保险产生的背景 (一)老龄化程度不断加剧 1900年美国老年人口309.9万人，占总人口的4.08%，随着美国医疗水平的提高，人们生活质量的改善，人口寿命不断延长，美国于20世纪40年代步入老龄国家行列。1950年，美国老年人口占总人口比例进一步上升，最终升至8.14%[7](P59)。且据预测，美国战后的婴儿浪潮一代——出生在1946和1964之间的7 820万人，正在快步进入老年阶段，他们的老年期将比以往任何一代的老年期更长，且到2030年，每5个美国人中就有一个人为65岁或以上[8]。而其中，高龄老年人增长速度更快，85岁及以上老年人数占总人口比例由1950年的0.4%增长到1980年的1.0%[9]。随着老龄化的日趋严重，美国将面临高龄化、失能化等更多挑战，而其中伴随着慢性病风险的增大，越来越多的老年人将依赖于长期护理服务。20世纪70年代的美国，面临着较为严重的老龄化趋势以及日益增长的护理服务需求。 (二)护理费用负担不断攀升 随着老龄化的日益严重，需要长期护理服务的人数日益增多，需求的旺盛使得护理费用不断飙升。1960年到1970年间，美国私人健康护理总支出由236亿美元增长到679亿美元，医院护理总支出由93亿美元上升到280亿美元，家庭健康护理从1亿美元上升至2亿美元[10](P130-140)。据相关数据显示，1977年，美国对65～69岁护理居住者每月收取656美元，而85岁及以上老年人收费在715～755美元间[11](P89)。 虽然以单位计算护理服务时，护理保险费用是低于急性医疗费用的，但是护理服务的长期性，往往使护理服务使用者不堪重负。Howard认为美国的长期护理是非