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信用理念和征信知识宣传需求调查报告 信用是市场经济运行与发展展的基础和前提条件，市场交交易在一定意义上就是信用的的交易。在经济发达国家，企企业和个人征信行业的发展已已有100多年的历史。由于于建立了比较完善的社会信用用管理体系，一个人只要有一一次失信记录，将被永远登记记在案，其在今后的一生中将将很难再向他人和任何机构借借到钱。所以，在发达国家人人们的信用观念非常好，已普普遍养成了守信的自觉意识。。而在我国，征信制度的建立立还处于起步阶段，全社会信信用观念淡薄，诚实守信被认认为是“傻瓜”，招摇撞骗被被认为是“有本事”。社会信信用观念的淡薄，已经严重阻阻碍了我国社会主义市场经济济的充分和快速发展。因此我我国个人征信制度的建立已迫迫在眉睫；建立个人征信制度度，也是各家商业银行期待已已久的大事。一、我国个人信信用发展变化的趋势及原因 1、以借款人的职业为标准准来分析，在政府机关供职的的公务员有较稳定的经济收入入，对银行及其产品和服务的的选择较为严谨细致，不太喜喜欢冒险，有较多的出差机会会，是信用卡透支业务的主要要客户群；个体工商户和私营营业主有一定的资本积累和资资金需求，对于信用卡透支、、个人生产经营贷款的需求量量较大。因此，随着个体私营营经济、民营经济的蓬勃发展展，商业银行在个人创业贷款款上的发展空间越来越大。 2、以借款人的收入为标准来来分析，高收入阶层具有较高高经济收入和较多个人财产，，该阶层占社会总人数的比重重较小，但其所拥有的财富却却占社会总财富较大的比重，，商业银行可对其重点拓展个个人汽车贷款、个人住房贷款款业务；收入中等的工薪阶层层依靠工资收入作为主要经济济来源，这个阶层较为庞大，，其成员一般都有稳定的工资资收入，收入略大于支出，经经济状况一般，是商业银行消消费信贷业务的主要客户群。。随着社会主义市场经济的发发展，社会财富分配加速向个个人倾斜，个人金融资源的占占比越来越大，商业银行在个个人贷款上的发展空间也越来来越大。 二、征信制度的建建立对商业银行的影响 1、、建立个人征信制度，能为商商业银行提供社会各阶层个人人更多的信用资料，有利于商商业银行扩大个人贷款规模，，增加贷款覆盖范围。 2、、建立个人征信制度，能督促促个人自觉守信，减少违约行行为的发生，从而有利于商业业银行提高信贷资产质量，降降低不良贷款率，控制信用风风险。 3、建立个人征信制制度，能实现全社会个人信用用资料共享，节约各家商业银银行搜集个人信用资料的工作作量，降低银行贷款经营成本本，提高工作效率。 三、大大众信用意识状况 1、银行行贷款同传统的民间借贷相比比有如下优势： 银行贷款利利率由中国人民银行统一制定定，不会出现像民间借贷那样样的“高利贷”现象，避免了了由此产生的经济纠纷等负面面影响。 银行贷款从贷款的的调查、审查、审批到贷款的的收回，都必须 严格遵守《《贷款通则》、《担保法》、、《商业银行法》、《银行业业监督管理法》等法规，贷款款手续完备、合法、合规，可可以减少借贷双方的纠纷。 2、个人借贷观念的变化 以借款人的年龄为标准来分析析，18-23岁年龄段的人人一般在继续 接受高等教育育或开始工作，有一定的收入入来源，思想比较活跃，容易易接受新生事物，具有现代消消费观念，是商业银行个人消消费信贷、信用卡透支业务的的准客户；24-28岁年龄龄段的人参加工作多年，有一一定的社会阅力，已结婚或将将要结婚，工资收入稳定，为为家庭各项开支制定计划，是是商业银行个人消费信贷业务务的主要客户群；29-455岁年龄段的人事业上有一定定发展，工资收入不断增加，，肩负着养育子女的重任，对对于信用卡透支和个人消费信信贷业务有一定的需要；466岁至退休前年龄段的人工资资收入较高，个人可支配收入入增加，已开始为晚年生活做做准备，较以前更注重资金积积蓄和生活保险，通常会为子子女深造而办理助学贷款。因因此，随着人口的老龄化以及及独生子女家庭的增加，商业业银行在个人住房贷款、助学学贷款、信用卡透支业务上的的发展潜力很大。 3、随着着我国社会主义市场经济的逐逐步完善、对外开放和交流的的逐步扩大、世界经济一体化化进程的加快，越来越多的人人尤其是年轻人开始具有超前前消费的现代消费理念，银行行作为今后个人融资的主要途途径一定会越来越为广大老百百姓所接受。 4、大众对信信用认识也存在一些误区，主主要表现在：以为欠银行的钱钱是欠国家的钱，不用怕，可可以不还，而欠私人的钱就一一定要还，欠银行的钱不算不不守信用，而欠私人的钱不还还才算不守信用。 造成这种种错误认识的原因，主要有：： ⑴因全社会信用观念淡薄薄而产生的从众心理； ⑵守守信没有奖励； ⑶失信没有有惩罚。 5、大众愿意接受受或参与信用建设的程度因人人而异。金融机构员工由于为为防范信贷风险、关系到切身身利益，一般比较热心参与信信用建设