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关于发放农户小额信用贷款心得 重要内容 贷前调查 人的调查 实地调查 信用调查 风险点 产业风险 农户素 质风险 道德风险 “农家乐”贷款实施细则 为提高信贷服务水平，增加对农户和农业生产的信贷投入，简化贷款手续，更好地发挥农村合作金融机构支农作用，联社结合本地实际，制定农家乐贷款细则。本细则所称“农家乐”贷款是指信用社辖内种养殖户、订单农户、小型加工户、运输户、农产品流通户和其他与“三农”有关的农户、个体经营户，以信用为保证，以防范风险为前提，在核定的额度和有效期限内发放的贷款。 贷款对象 “农家乐”贷款的对象是种养殖户、订单农户、小型加工户、运输户、农产品流通户和其他与“三农”有关的农户、个体经营户（以下统称农户）。 申请“农家乐”贷款应具备下列条件 （一）具有完全民事行为能力，年龄在18—60周岁的农户。 （二）从事农业生产或其他符合国家产业政策的农业生产经营活动，并有合法、可靠的经济来源。 （三）信用观念强，资信良好，具备贷款清偿的能力。 （四）无违法违纪等不良行为记录。 （五）贷款用途明确。 （六）开立个人结算账户。 （七）联社规定的其他条件。 “农家乐”贷款用途包括 （一）种植业、养殖业资金需求。 （二）购置农机具。 （三）农产品生产、加工、运输、流通等围绕农业生产的 产前、产中、产后服务的资金需求。 （四）购置耐用消费品、建房、购房、子女教育等消费类资金需求。 （五）新农村建设资金需求。 （六）其他和农业相关的资金需求。 人品调查放首位 主要从以下几个方面考察，包括：一、受教育程度 二、生活环境，三、是否有不良嗜好，像家外有家、赌博成性的客户，这些人有的很能挣钱，但是手中的钱一夜之间就会被不良嗜好吞噬，沦为穷光蛋。等等…… 对于这些人格现象我们会通过全体客户经理碰头从存量贷款信息中获得。二是通过五级分类等信息化系统查询获得直观资料 。三是通过侧面调查了解，打听和借款申请人熟悉的人，像同行业的、本村的、朋友圈的、有过经济交往的人了解。四是通过实地调查和面对面交谈。 实地调查必不可少 1、与同行人去借款人居住地址看一看 ，看看借款人居住的地方，估测房子的面积，观察借款人的经济实力状况，询问借款人配偶的职业、收入、对贷款的看法。 2、与同行人去借款人的经营地址查看一下，看看实际的经营地址在哪里；经营面积多大 ，经营情况，营业执照等 3、对于有固定单位的，必须亲自陪同借款人去开收入证明，一是了解借款人的工作地址；二是防止借款人开假证明。要求借款人在个人征信系统查询信用记录（签字）。 4、和担保人会面，去担保人的居住地址看一看，了解保证人的居住地址；职业、收入、财产、担保态度等因素，要求担保人同意在个人征信系统查询信用记录（签字）。 5、召开借款人家庭会议，了解家庭成员情况。 放贷过程中面临的主要风险 1.产业风险 农牧业生产周期长，对自然条件依赖性强，一旦发生自然灾害，短期内很难恢复正常生产。从农户承担风险能力看，农民属弱势群体，承受风险损失的能力有限，不论自然风险还是产业风险，一旦发生很容易超出农户的承受能力。 2.农户素质风险 形成不良的小额农贷也并不全都是由于市场风险或农户自身存在不良动机这些因素造成的，其中有一部分是由于农户的个人农业管理水平局限所致，有时不考虑市场风险和自身能力盲目扩张，高负债经营，后期造成资金紧张。 3.道德风险 农民信用观念薄弱，个别农户出现失信行为，可能会在小范围内出现负面影响，另外“人情放贷”现象比较普遍，这些都会潜在的形成信贷风险。 加强贷后管理 农户小额信用贷款发放后，客户经理应至少每半年走访一次借款农户，及时了解和掌握农户借款是否按约定用途使用、生产经营情况是否正常，并由客户经理写出详细的书面检查记录。对随意变更贷款用途和转借他人使用的应及时采取相应措施，并提前收回贷款，取消其农户小额信用贷款资格。 发放农户小额信用贷款的积极意义 1.有效解决了农民贷款担保难、抵押难的难题。农户小额信用贷款以农户的信誉为保证而发放的贷款，这正解决了农民贷款担保、抵押难的问题。 2.促进了农村信用环境的优化，浓郁了诚实守信的氛围。 3.有力支持了当地经济的发展和农业产业结构的调整。由于农户小额信用贷款的惠及面比较广，农民的生产生活获取贷款比较容易简便，因此，支持了当地经济的发展和农民的增收。 4.能够大力提升信用社的品牌形象，起到强有力的宣传效果，从而充分占据农村市场，包括农民的存款、金农卡等。 案例分析一