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买香港保险划不划算? 案例:人民币升值 , “港险”不划算 王女士1998年在熟人力荐下，购买了某香港保险公司一款寿险分红产品，年缴保费约13000美元。按照约定，王女士65周岁时，保险公司将向王女士一次性返还10万美元保障加分红。11年来，王女士共缴付143000元美元。其间，未曾发生赔付。 案例:人民币升值 , “港险”不划算 由于2008年以来，人民币不断升值，王女士感到先前购买的美元保险不够“坚挺”，对继续投保产生犹豫。向保险公司咨询后，王女士发现，按照目前的现金价值计算，提出退保，香港保险公司只能返还超低的现金价值约16000美元。这个答案让王女士大感不解———“收益连银行储蓄都不如！”王女士说。不过，继续缴下去，王女士也觉得不划算———“10万美元5年前还可以买套房，可现在只能付首期，而且据朋友介绍保险公司的分红水平与现金价值息息相关，如此的现金价值那分红又如何”！ 香港保险产品到底有何动人之处？ 多位业内人士指出，内地保险回报率低于香港同类产品是吸引内地人购买香港保险产品的关键原因，可事实真的如此吗？ 一：法律的区别 在香港购买的人寿保险将不受到内陆法律的保护，假定内陆客户与所投保的香港保险公司发生纠纷，只能通过香港法律来进行上述，在内陆法律是无法解决的，这将对客户带来无限的烦恼。并且单个人上述一个香港保险公司的时候，因不了解香港保险的制度，而证据的齐全度而发生败诉的案件比比皆是！ 二：港人纷纷向内陆投保反成新潮 在人民币升值的大势下，香港保险业引以为傲的投资型产品含金量大不如前。 人民币升值，港澳人士纷纷向内陆出手 “人民币面临巨大的升值压力，汇率是购买港币保单的一大风险。不少人选择在香港购买美元保单或欧元保单，可以一定程度减轻风险，但长远看，人民币升值是大势所趋，美元保单或欧元保单也未必能像想象中的那样划算。”中央财经大学保险学院院长郝演苏分析。 本月就有一位港商年缴300万元，购买了一份5年期的分红险，合计要向保险公司缴费1500万元。保险公司分析，除了因为这一群体风险意识较强，需要利用保险进行财务配置外，更重要的是他们看中了人民币升值的巨大前景。 担心“地下保单“ 保单如果是在境外保险公司所属地签署的，那么其法律效用虽不受中国内地法律保护，但受签署地的法律承认，属于有效保单。 如果是通过境外保险代理人在中国内地签署的 保单，则属于“地下保单”范畴，不但代理人的销售行为要受到严厉查处，所签署的保单也是无效的。因为港澳地区的保险监管机构有规定，如果签单地不在当地，则保单无效。 境外投保有风险 一、回报达不到预期的风险。部分境外保险公司的长期寿险保单的预定利率比境内保险公司高，但所支付的佣金、收取的管理费用，一般也比境内保险公司高。保险公司现在新发售的寿险保单，绝大多数是分红、投资连结和万能等新型产品，投保人最终得到的实际回报取决于保险公司的经营状况，是不确定的。 境外投保有风险 　二、后续服务可能跟不上。不少投保境外保单的人是通过熟人转介。保险业人事流动大，一旦熟人跳槽，保单极易沦为“孤儿保单”，后续理赔等相关服务可能跟进不好。而发生理赔后，客户必须多次奔赴港澳，如果发生纠纷要适用港澳或其他国家地区的法律，费时费力。 境外投保有风险 三、保险公司的经营风险。港澳和境外不少地区对保险公司监管比较松散，保险公司经营不善而倒闭的案例屡见不鲜。国内投保人对境外保险公司的信息掌握不多、反应迟缓，万一发生重大风险，难以作出快速反应而使利益受损。 境外投保有风险 　四、汇率风险。境外保单均以外汇标价，如果汇率发生变动，投保人将面临汇率变动风险。 * *