第十四章 个人财务规划的实施.docVIP

第十四章 个人财务规划的实施 1.5万 在前面几个步骤中，个人财务规划师已经把在实际财务规划过程中可能用到的各种具体财务规划策略，以及动用这些策略的各种经济、法律条件等，进行了详细的介绍，现在将把这些策略整合成一个综合的个人财务规划方案，呈递给客户并进行实施。对于一个财务规划师来说，要让客户不必花费太多的精力就能理解所提出的财务规划方案，并不是一件简单轻松的事情，实施个人财务规划更是一件复杂和需要客户配合的事情，这一章我们将就这些问题进行探讨，并介绍操作过程。 第一节 综合个人财务规划的提出 一、综合个人财务规划的形式 1、综合个人财务规划的策略整合 前面我们已经涉及了现金流管理和预算、投资规划、税务规划、退休规划、风险管理、保险规划及遗 产规划等各种具体的财务规划策略，而每一个具体的策略都是由许多备选方案和减少相关风险的方法所构成的。尽管每一个具体的策略在它所针对的领域中都是恰当有效的，但个人财务规划师不可能仅仅凭一个单独的策略来解决客户的全部财务规划需求，同样也不可能有一个单独的策略可以确保客户当前的和未来的财务状况安全稳定。因为我们已经知道，在影响客户财务状况的那些领域之间存在着非常紧密的相互联系。例如，退休规划就涉及了税收、养老金、现金流管理、投资规划以及遗产规划等多个方面的内容。因此，在进行具体的财务规划时，不能孤立地考虑客户某一方面的情况，而忽视了客户其他方面的重要相关信息。而个人财务规划师的能力就体现在如何将各种单独的、不同的策略整合成一个能满足客户目标与期望的综合财务规划方案。财务规划的策略整合要求个人财务规划师对客户的实际情况与主观要求做一个全盘的考虑，并在此基础上将所包含的一系列基础性策略整合成一个相互关联的、具有可操作性的综合财务规划方案。在策略整合的最后，个人财力规划师需要向客户呈递一份书面的综合个人财务规划方案，个人财务规划师将通过这份书面的综合财务规划方案将经过整合的财务规划建议传达给客户，并征求客户的意见。虽然，个人财务规划师所要提出的财务规划方案只是一个单一的文件，但其内容是相互关联的，并且其形成过程也是一环套一环的。其形成过程一般要经过下面几个步骤。 第一，个人财务规划师要确保掌握了所有的相关信息。财务规划本身是建立在充分掌握客户数据的基础之上的，如果个人财务规划师在收集客户信息过程中，没有履行必要的程序或者有重大疏漏，导致所掌握的客户信息不真实或者不完全，那么以此为基础提出的财务规划方案必然是不合理的，进而在财务规划姝执行过程中可能造成对客户利益的损害。因此，在正式制定财务规划方案之前，个人财务规划师应当将已经掌握的所有信息进行一次全面的回顾，必要时还可以再次与客户取得联系，以确保所掌握的相关信息真实、完整，能客观反映客户的整体财务状况。 第二，个人财务规划师必须采取一定的措施来保护客户当前的财务安全。客户当前的财务安全状况直接决定着财务规划方案的执行结果。如果客户当前的财务状况存在着较大的问题，必然会增加财务规划方案的不确定性，也就直接影响到财务规划方案执行的效果和效率。个人财务规划师需要逐一确认以下问题，找出客户当前财务状况中存在的问题、不足与风险，并设法加以解决： (1)客户是否已经有了充分的保险，如果没有要确定应当提出何种建议加以改善； (2)客户是否已经订立了合法有效的遗嘱，如还没有应当敦促客户立即订立； (3)客户是否有必要签署一份长期的或者常规的律师委托书； (4)检查客户的资产负债状况是否正常； (5)如果客户的负债额较高，要确定应当提出何种建议来帮助客户增加资产减少负债； (6)检查客户的收支状况，如收支不平衡，要确定应当提出何种建议帮助客户增加收入减少支出，实现收支平衡； (7)客户是否有紧急情况下的现金储备，如没有应当提醒客户立即建立紧急现金储备； (8)客户是否还有增加收入的能力，如有要确定如何积累收入，帮助客户更加顺利地实现其短期和长期财务目标。 应当注意的是，以上这些项目并不代表必须考虑的所有问题，个人财务规划师应当根据客户的实际情况增加或者减少这些项目，但必须确保所选的项目能够全面地反映客户当前的财务安全状况。 第三，个人财务规划师应当进一步确定客户的目标与要求。我们已经知道客户会在会面的过程中提出他所期望达到的目标，按时间可以分为短期目标(如休假、购车、存款等)、中期目标(如子女的教育矿化度主、按揭买房等)和长期目标(如退休和遗产等)。为样的分类相对比较宽泛，为了更好地完成这些目标，个人财务规划师必须在客观分析客户财务状况和目标的基础上，将这些目标细化并加以补充。另外客户还可能提出一些其他要求，如收入的保护、资产的保护、客户死亡情况下的债务减免、客户死亡或者残疾时的资产转移、对于应急账户的需求和投资目标与风险预测之间的矛盾等。 在确定客户的目标与要求过