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理赔基础知识  2010.5 考试内容 财产保险的概念与性质 财产保险的基本原则 财产保险的数理基础 财产保险合同 理赔管理制度及相关法律 ——财产保险的概念与性质—— 财产保险的概念：财产保险是指以各种财产物资和有关利益为保险标的，以补偿被保险人的经济损失为基本目的的一种社会化经济补偿制度。起源于共同海损分摊制度 ——财产保险的概念与性质—— 广义：非人身保险业务 狭义：各种财产损失保险 ——财产保险的概念与性质—— 财产保险的内涵 自然属性：为物质财产和经济利益提供保险保障 社会属性：保险标的必须能够用货币衡量其价值 财产保险的业务体系 ——财产保险的概念与性质—— ——财产保险的概念与性质—— 财产保险的理论分类 实施方式 ：自愿保险和强制保险 保险价值的确定分式 ：定值保险和不定值保险 保险保障范围不同 ：财产损失保险，责任保险，信用保险和保证保险 保险标的的性质 ：积极型财产保险，消极型财产保险 ——财产保险的概念与性质—— 财产保险的比较特征 ——财产保险的概念与性质—— 财产保险的职能 基本职能：经济补偿职能 派生职能：防灾防损职能，融资职能 ——财产保险的基本原则—— ■ 财产保险的基本原则 保险利益原则 最大诚信原则 近因原则 损失补偿原则 代位求偿原则 重复保险分摊原则 ——财产保险的基本原则—— 保险利益原则 保险利益 ----含义：是指投保人或被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。 ----必要条件： 1、保险利益必须是合法的利益 2、保险利益必须是确定的利益 3、保险利益必须是经济利益 ——财产保险的基本原则—— 财产保险保险利益的形式 现有利益 预期利益 责任利益 合同利益 ——财产保险的基本原则—— 财产保险保险利益的适用时限 一般情况：财产保险的保险利益一般要求从保险合同订立时到保险事故发生始终有保险利益 特殊情况：投保人在投保时可以不具备保险利益，但当保险事故发生时，要求领取赔款的人必须具有对保险标的利益（如：货物运输保险） ——财产保险的基本原则—— 最大诚信原则 具体内容：如实告知、保证、弃权与禁止反言 ——财产保险的基本原则—— 如实告知： （1）投保人或被保险人的告知 （2）保险人告知 告知方式 （1）询问式告知：我国保险法规定 （2）习惯法告知 ——财产保险的基本原则—— 告知违反构成要件 一. 这种事实是重要事实 二.未告知、误告、隐瞒或欺诈的事实存在 ——财产保险的基本原则—— 告知违反的后果： （1）投保人违反的后果 （2）保险人违反的后果 ——财产保险的基本原则—— 保证：是投保人或被保险人在保险期间对某种事项作为或不作为、存在或不存在的允诺。包括：明示保证和默示保证 ——财产保险的基本原则—— 弃权：是保险合同当事人一方以明示或默示的形式放弃其在保险合同中可以主张的权利 禁止反言：是保险合同当事人的一方既然已放弃在保险合同中可以主张的某种权利，而后便不得再向他方主张该种权利 ——财产保险的基本原则—— 近因原则 近因：近因是引起保险标的损失的最直接，最有效，起决定性作用的因素，它直接导致保险标的损失，是促使损失结果发生的最有效的或是起决定性作用的原因，但在时间上和空间上，它不一定是最接近损失结果的原因 ——财产保险的基本原则—— 基本含义： 第一：若造成保险标的受损的近因属于保险责任范围，则被保险人应负赔偿责任 第二：若造成保险标的近因属于责任免除，保险人不负赔偿责任。 第三：若保险标的受损的近因兼有保险责任和责任免除，则分不同情况处理。 ——财产保险的基本原则—— 近因原则的确定 损失由单一原因所致 损失由多种原因所致 （1）多种原因同时发生导致损失 （2）多种原因连续发生导致损失 （3）多种原因间断发生导致损失 ——财产保险的基本原则—— 损失补偿原则 含义：是保险事故发生时，被保险人从保险人处得到的赔偿正好填补被保险人因保险事故所造成的保险金额范围内的损失 ——财产保险的基本原则—— 损失补偿的限制 损失补偿以实际损失为限 损失补偿以保险金额为限 损失补偿以保险利益为限 损失补偿以保险价值为限 ——财产保险的基本原则—— 损失补偿的方式 比例赔偿方式 A、不定值保险：保险赔偿额=保险财产实际损失额× 保险保障程度 保险保障程度=保额/保险价值×100% B、定值保险：保险赔偿额=保险金额×损失程度 损失程度=保险财产的受损价值/保险财产的完好价值× 100% ——财产保险的