毕业论文（参考）如何发挥好分行在工商银行产品创新中的作用研究.docVIP

如何发挥好分行在工商银行产品创新中的作用研究 摘要：产品创新是商业银行可持续发展的不竭动力，也是商业银行在激烈的竞争环境中脱颖而出的基本保障。20世纪90年代以来，我国的资本市场逐渐完善，直接融资比例不断提高，“金融脱媒”现象日趋明显，“金融脱媒”趋势严重挤压了商业银行的利润空间。2006年以来，中国的金融市场全面开放，中资银行与外资银行同台竞技，我国的商业银行已经无法依靠政策的优势来保卫原有的市场份额，因而产品创新己成我国商业银行维持生存的当务之急和不可回避的必然选择。作为国内商业银行的领军人，中国工商银行于 2007 年率先在业内成立了产品创新管理部，专门负责组织、推动和协调全行产品创新工作。在总行产品创新管理部的推动下，全行上下以空前未有的热情，激发人人独特的创新精神，使全行的创新智慧得以更好的凝聚，掀起了工商银行创新的新浪潮。课题从商业银行产品创新的理论基础入手，通过对中国工商银行产品创新的必要性、现状和存在的问题进行分析，并研究了中国工商银行各地分行产品创新的基本现状，借鉴美国和德国商业银行的发展路径，总结出其产品创新的经验，为中国工商银行的产品创新提供实践渊源。基于这样的分析，再结合中国工商银行产品创新发展滞后的瓶颈，在课题的最后重点探索了中国工商银行产品创新改革、创新、发展、完善的着力点和突破点，提出了中国工商银行分行在产品创新上的策略选择，以期为中国工商银行的创新发展提供参考。 1 引言 当前，我国商业银行的经营环境正经历着前所未有的剧变。从国内来看，股票市场、债券市场等资本市场的迅速崛起给商业银行经营带来了巨大的冲击。资本市场的发展促进了非商业银行金融机构的发展，拓宽了资金需求者的融资渠道，对商业银行尤其是传统存贷款业务的发展造成了重大影响。从国际来看，外资银行的全面进入促使市场格局发生转变，激烈的银行间竞争也给中资银行带来了巨大挑战。按照我国政府加入世贸组织的承诺，中国金融业要在五年内逐步放开对外资金融机构的限制，也就是说，在2007年1月以后，外资金融机构在服务领域、服务对象和服务范围等方面与中资金融机构相比已基本没有差别，然而，外资银行在管理技术、经营体制、服务手段的优势是现阶段中资银行无法比拟的。面对日趋激烈的竞争，我国商业银行要想在竞争中求得生存与发展，就必须针对客户的不同要求，利用现代化的科技手段，提供个性化的服务，这就要求商业银行在产品创新方面要有所突破。 另外，随着金融体制改革的深入以及金融市场的不断完善，消费者对金融产品需求呈现多元化、复杂化趋势，随着我国人民生活水平的提高，人们的消费需求己经由标准化产品向更具个性化产品转变，因此，市场要求企业具有较快的产品更新能力。产品创新对增强商业银行的服务功能，实现资源优化配置，追求利润最大化目标以及树立良好的社会形象，增强其核心竞争能力具有巨大的促进作用。只有不断利用现代信息技术和金融创新理论，开发适应不同目标客户需要的具有较强竞争力和较大经济价值的金融产品，才能获得持续的竞争优势和增利源泉。总之，持续的进行产品创新，为客户提供更好的金融服务，是市场和客户的需求，也是商业银行在新的经营环境下生存和发展的必然要求。 本课题对我国商业银行的产品创新加以研究，目的在于客观分析我国商业银行产品创新的必要性和现状，找出我国商业银行产品创新存在的问题及其制约因素，在借鉴美国和德国商业银行产品创新经验的基础上，对中国工商银行分行在银行产品创新中的所处的地位与起到的作用提出借鉴建议。 2国内外银行创新实践经验 2.1国外商业银行产品创新的经验 由于中国的商业银行功能与德国的商业银行非常相似，而美国的商业银行产品创新起步早，发展快，借鉴美、德两国商业银行产品创新的经验，对我国商业银行的发展具有指导意义。 2.1.1德国商业银行产品创新的经验借鉴 1、全能化的金融经营模式 德国是实行金融混业经营最早也是最为典型的国家，其金融体系的显著特征是全能银行占据主导地位。全能银行不仅经营商业银行的传统业务，还作为证券市场的主体是一级市场的最大买家，并且在二级市场从事代理证券和各类外汇、贵金属交易，甚至可以涉足项目融资等投资银行类，保险、抵押、基金等资产管理类，咨询以及电子金融服务类业务当中。相对于分业经营模式，全能银行充分多元化的混业经营方式在满足客户需求、发挥规模优势、降低银行风险、增加盈利能力等方面存在着巨大的优势，具体体现在以下几个方面： 1）混业经营更便于满足客户多元化需求 混业经营模式的商业银行凭借其多元化、综合性的特点，使客户在一家金融机构即可享受到分业经营下银行、证券公司、保险公司等多种服务，并且只需在一个窗口就可以获得其所需的金融类服务，节约了客户的交易成本。另外，综合化经营使全能银行能根据客户需求设计出有针对性和灵活性的金融创新产品，提供更全面、更贴心的服务质