PP行业风险控制B要点解析.ppt

P2P信贷是小微企业及个人金融制度的创新，对缓解微小企业、个体工商户资金短缺、完善金融服务、支持经济发展、改善人民生活方面具有重大意义。 但是作为一个新生事物，P2P信贷在发展过程中也存在一些问题，其中最为突出的是风险管理问题。如何加强风险管理，促其稳健经营，是P2P信贷面临的重要挑战。 风险定义：风险是事件的不确定性.金融投资风险是投入一定数额的本金到某种投资品后，未来收益的大小或已投入本金收回的不确定性。风险不同于亏损，预期与实际赢利的差额也是风险；风险并不一定对投资者不利。 金融投资风险的特性：不确定性；客观性；相对性。 P2P信贷风险 P2P信贷风险 风险一：资质风险 风险二：模式风险 风险三：资金风险 风险四：标的风险 信贷平台的真正价值在于风险控制。通过专业知识人才、先进的控制系统管控风险，让投资人在网贷中保证安全的高收益才是一个网贷企业的核心价值。 信贷平台，本身就有责任跟义务为投资人全方位把控所有贷款标的的风险性。而专业的做法是像银行一样，把所有的贷款标的进行分类、分级，供投资人自主选择，只有这样，才能真正做到一个网贷平台的基本要求——风险管控。 风险二：模式风险 真正的P2P信贷模式，它首先是一家风险管理机构，能够引导投资和把控风险，它的模式并不是简单的像一个电商那样，纯粹的运营一个信息平台。作为一家资产风险管理机构，它首先能起到引导投资者，客观的分析借款标的，同时还能根据投资人的资金情况给出专业的分析和建议。同时能科学、专业、全面调查贷款者的资金需求及用途的真实性，防范套现获利的现象出来，因此说在所有借款标的在被一个平台公布公开之前，这些工作都应该已经提前做好，把风险控制在贷前阶段。 风险二：模式风险 其次，一个好的P2P信贷平台，它的组织架构应该由专业的信贷风险管理人员组成，而并非单纯的网站运营平台，很多网贷平台都能做到把贷款标的根据安全性，收益性进行分类分级，并都宣称能够本金保障。结果并不是最重要的，过程才是最重要的，要看一个网贷平台靠的是什么把贷款标的分类分级的，其方法是否科学，是否正确，是否符合规避风险的规律性，同时还要看该网贷平台的组织人员是否都具备贷款风险管理的知识、资质等等。 风险三：资金风险 作为一家P2P信贷平台，投资人的资金流向 也是至关重要的，不少P2P信贷平台不仅没 有采取第三方资金管理平台，还可以动用投资人的资金，这也是成为不少平台能出现跑路的原因，而目前最为安全的做法则是将投资人的资金置于第三方支付平台，如支付宝、国付宝，作为平台则是无法动用投资人资金的，唯有这样才能给投资人的资金增加保障。 风险三：资金风险 第三方支付平台——国付宝，国内唯一具有官方权威背景的支付平台（CIECC），是商务部直属的信息化建设执行机构，是唯一国家级第三方电子商务全程服务机构。 风险四：标的风险 首先，针对借款人，看该标的所公布的是什么样的申请资料，是简单的个人身份证明、收入证明还是对该贷款的真实用途、还款能力等都做一个科学的、真实的证明。同时所有的这些证明作为投资人是否能看得到，如果证明过于简单或相关资料无法查阅，那就应该慎重。 风险四：标的风险 其次，针对投资人，看该平台历史以往的还款情况，看成功率多少，坏账多少等等。 员工的道德风险和借款人的诚信风险 借款人申请资料、借贷用途、还款能力的评估风险 整体团队的专业风险 前端销售的调查风险 应收账款的回收风险 其他风险 有一种最古老的信用风险分析方法，在长期的信贷活动中所形成的一种行之有效的信用风险分析和管理制度——专家制度 “6C、5W、5P” 6C 品德与声望（Character） 资格与能力（Capacity） 资金实力（Capital） 担保（Collateral） 经营条件或商业周期（Condition） 事业连续性(Continuity) 5W 借款人（Who） 借款用途（Why） 还款期限（When） 担保物（What） 如何还款（hoW） 5P 个人因素（Personal） 目的因素（Purpose） 偿还因素（Payment） 保障因素（Protection） 前景因素（Perspective） 贷款“三查”制度： 贷前调查。小额贷款公司信贷员受理借款人申请后，应当对借款人的资格和条件进行审查；形成可行性调查报告。 贷时审查。按照审贷分离、分级审批的贷款管理制度，贷款公司在贷款调查基础上，审查人员应对调查人员提供的材料进行核实、评定，复测贷款风险度，提出意见，按规定权限报批并予以记录。 贷后检查。贷款公司应及时对借款人执行借款合同情况、借款人的经营情况、保证人和抵(质)押物的情况进行持续的监控和分析，及时发现早期预警信号，并积极采取相应补救措施。 借款人申请资料、