第二章信用要点分析.ppt

（二）信用的作用 （三） 货币、信用与金融的关系 四、 信用的产生及发展 （一）信用的产生 私有制 从逻辑上讲，私有财产的出现是信用（借贷关系）存在的前提条件。 出现商品，出现交换和流通. （二）信用的发展 信用与股份有限责任公司的设立 现阶段民间借贷的性质与作用及态度分析 第二节 现代信用的基本形式 维护市场信用关系的必要性 （1）市场经济跨时间与空间的交换扩大依赖信用交易规则和秩序，市场经济倚重信用机制 （2）信用能够实现交易成本的最低化 （3）信用交易拓宽交易的空间与范围，扩展分工合作，推进市场的扩展 （4）信用关系最终反映市场的发育程度 信用（金融）交易发展的基础 （1）信用（金融）交易与一般商品交易本质区别 商品交易是现货、以现金交易。 信用（金融）交易是价值的跨期支付，不能是一锤子的买卖，所以，没有互信，没有保证金融契约执行的制度基础，就没有信用（金融）交易的发展。 彼此信任是金融交易是否成功的关键，信用和交易安全是核心基础。 信用（金融）交易发展的基础 （2）农业社会里，人际信用（金融）交易以人格化的隐性方式实现，其交易范围缩小到家庭、家族这些血缘体系内。 养子就是为了防老，子女即人格化了的保险品、信贷品和养老投资品；亲戚间“礼尚往来”就是跨时间价值交换的代名词。 信用（金融）交易发展的基础 （3）中世纪时期的欧洲，教会是血缘之外、或者说与血缘网络并行的互助结盟组织，其结盟的基础不是血缘，而是对上帝、对耶稣的共同信仰。 信用（金融）交易发展的基础 （4）现代金融市场提供的信贷、保险、证券、基金等等金融产品，是非人际间跨时间、跨空间金融交换，是金融超越血缘、超越社团组织的非人格化的实现形式： 现代股票市场、债券市场、基金市场等等，是伴随着现代法治制度发展起来的。 第二章 信用 信用的含义及本质 信用的发展 货币、信用与金融的关系 现代信用形式及作用 信用经济与信用秩序维护 思路体系：. 第一节 信用概述一、信用的含义及本质 诚实守信、诚信 债权债务关系 信用总量=债务总量 信用 道德范畴 经济范畴 本质 以还本付息为前提条件的借贷行为 （一）信用的道德范畴及经济范畴 诚信、守信——允诺并兑现承担的义务 二者联系： “道德范畴的信用”是“经济范畴的信用”广泛存在的前提和基础； 经济范畴的信用记录可在一定程度反映道德范畴的信用状况。 2、现代意义的信用 未来偿还商品赊销或货币借贷的一种承诺，是关于债权债务关系的约定。 借出的叫授信，接受叫受信，债务人依诺还债叫守信。 例如：信用卡，授信额度10万； 二、信用的特征及作用 （一）信用的特征 1.标示性 2.可流通性 3.时间间隔性 4.收益性 5.风险性 加速资本集中，筹措发展资金 节约流通费用 作用 调节宏观经济 提高资金使用效率 促进社会安定 金融 实物借贷 货币借贷 货币 信用 股权投融资 1、信用与金融的产生 信用产生于原始社会末期。 金融则是在资本主义条件下，信用经济得到了相当程度的发展，货币借贷已成为信用的主要形式的条件下诞生的。 2、信用与金融的区别 信用既包括实物信用又包括货币信用； 金融则专指货币融通和资金运动，在内涵上包括货币信用和股票融资等 （三）信用与金融的同一性 金融的本质是信用关系； 各部门的划分及其一般的盈余/赤字规律 将具有相同经济活动性质的经济行为主体分别归类，划为部门；一般划为 5 部门： ⑴ 个人部门——盈余 ⑵ 企业部门——赤字 ⑶ 政府部门——多为赤字 ⑷ 国外部门——盈余赤字互见 ⑸ 金融部门——调剂盈余赤字 直接金融 间接金融 盈余 单位 赤字 单位 直接融资工具 直接融资工具 货币 资金 货币 资金 货币 资金 货币 资金 间接融资工具一 间接融资工具二 股票、债券 股票、债券 银行承兑汇票、基金券 银行贷款 社会主义 信用 高利贷 信用 资本主义 信用 1、高利贷信用 （1）高利贷信用是以贷放货币或实物而获取高额利息的借贷活动，是最古老的形式。 我国民法通则规定，利息高出银行同期贷款利率4倍就属于高利贷，高出的部分将不受法律保护。 按照中国现行的金融机构人民币贷款利率标准，6个月以内的短期贷款基准利率为年5.6％，其4倍为年利率22.4％。 我国的民间借贷——钱流 1. 民间借贷的利率大幅高企，月息4－5分，预期年化收益率超过60％，甚至达到100％以上的借贷利率 2.抵押物作担保贷款，贷款月