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浙江省中小企业民间借贷问题分析 摘 要：浙江省经济近几年发展一直比较迅速,是全国最具经济发展活力的省份之一,这主要得益于中小企业的经济活力,中小企业已成为浙江经济发展的生力军。然而,融资问题一直是困扰和制约其发展的不利因素。在从紧货币政策的背景下，浙江省的中小企业很难从各家金融机构获得贷款，导致自身的发展和生存陷入危机。在这样的情况下民间借贷越发活跃，成为浙江省中小企业融资的主要渠道，但随着民间借贷的发展，由此产生的问题也越来越严重。 关键词：民间借贷；高利贷; 金融秩序 一、引言 素有“缝纫机大王”之称的飞跃集团在浙江台州算是一面旗帜，曾被朱镕基总理称为“国宝”的飞跃集团当家人邱继宝，2007年以25亿的身家位列2007年胡润百富榜第328名。但近日有消息传出由于资金链出现问题，飞跃集团已欠下银行10多亿贷款，出现严重经营问题。今年以来，各家银行收紧信贷，飞跃集团难以再从银行获得贷款，甚至转向民间“高利贷”寻求周转资金。据知情人士透露，飞跃集团从宁波所借民间资金，数额当以“亿”来计。然而， 由于业务不振，飞跃集团对所借资金无力偿还，被“逼债”之下，无奈向政府申请“破产”。不难看出民间借贷的问题由此一发不可收拾，使浙江省的许多像飞跃集团这样的企业纷纷陷入民间借贷的陷阱中。 二、浙江省中小企业民间借贷现状 （一）民间借贷的风险大 由于民间借贷是一种自发的、盲目的、分散的信用活动，没有组织领导，缺乏制约保障机制，是一种较为落后的、原始的信用方式。民间借贷大多以借据的形式代表合同，但借据过于简单，若发生纠纷，难以凭借据处理。民间借贷具有为追求高盈利而冒险或投机的一面，缺乏必要的法律约束，多属私人交易行为，更无跟踪监控机制，一旦遇有不测，对双方都没有好处，这就增加了风险。 （二）高利贷现象 据温州记者调查到的民间贷款月息最低价是六分，最高的是一毛的月息，换算成年利率就是120%，而现行的银行贷款年利率为7.47%。由法制日报报道中，浙江省德清县人民法院法官蔡娟调查发现在由民间借贷引发的非法拘禁案件中，875%以上涉及高利贷，双方约定的月利有1分、2分，也有1角、2角，有的甚至高达7角。去年下半年，随着全球金融危机进一步扩散，因债务人难以承受高额利息而难以到期偿债的情况经常发生。 三、1 万元小额信贷业务的交易成本与一笔1 亿元的大额信贷业务的交易成本相差无几。因而, 以国有商业银行的成本, 根本无法将大量精力集中于小额贷款。浙江省以中小企业居多，小额贷款是这些企业生存所必须的，若选择大额贷款对于他们则是浪费的，再者这些中小企业也没有能力承受大额贷款。商业银行也是以盈利为目的的，当成本与利润不对称时，银行就会选择对自己有利的一方。中小企业对银行是没有利可言，银行也就不愿贷款给他们。所以这些中小企业不得另辟蹊径，而民间借贷正好满足他们的需要。 2.商业银行机构庞大、管理环节多、业务流程长 银行审批环节多，权利过于向上集中。表现在贷款手续复杂，一笔贷款需要经过调查、担保、审批等多个环节，所需时间较长，另外贷款条件高由于一些小企业资信程度不够高，又没有足够的财产作抵押，也难以找到有实力的担保人作担保，所以很难达到银行的贷款条件。因而，那些无抵押而又急需贷款的企业很难从获得贷款，无奈只好求助于民间借贷。 、制定完善合理的民间借贷法规和办法，正确引导民间借贷行为政府应切实改善投资环境，鼓励引导民间资金直接投资2008年1月21日第D03 版。 [2] 陈颜贞：“浙江省中小企业融资环境的优化策略”，《集团经济研究》，2006年8月上半月刊总第203期。 [3] 周灵岚：“浙江省中小企业融资现状、问题及改进对策”，《经济师》，2006年第2 期。 [4] 贾广军：“中小企业民间借贷的需求解释和视角分析”，《金融时报》，2008年8月25日第007版。 [5] 金节、张鲁英:“浙江省小企业贷款风险补偿制”，《金融经济》。 [6] 顾丹红、孙霞：“我国民营中小企业融资问题探索——从浙江省台州市民营企业谈起”，《价值工程》，2006年第1期。 [7] 李伊琳、陈昆才：“温州民间借贷利率逼近历史高位”，《21世纪经济报道》，2008年1月11日第001 版。 [8] 王都富、李里、朱建军、冯勤：“浙江省中小企业信贷资金供求失衡的原因分析及对策”，《浙江金融》，2000年第1期。 [9] 肖宗富、王立、平吴杰：“从制度和技术层面破冰——中小企业融资的台州模式思考”,《浙江金融》，2008年3月。 [10] 钟幼茶：“浙江省中小企业融资渠道研究”，《工业技术经济》，2008 年7 月第27卷，第7 期。 ..页眉.. 页脚..