格莱米银行概述.docVIP

格莱珉银行的故事：孟加拉的乡村信贷 穆罕默德·尤纳斯Muhammad Yonus 1971年11月，孟加拉Bangladesh在经历数年的战火纷争后终于成为了拥有独立主权的国家。此后不到一年，我辞掉在美国的经济学教职，回到我的祖国，来到吉大更Chittagong大学任经济系主任。那时，国家独立带来的激情让每个人都认为社会的发展即将来临，平民百姓的苦难日子也即将结束。然而这一切都没有如愿到来，这个国家反而面临急速衰退的局面。残酷的现实让我逐渐清醒地认识到，我所遵从的这些舶来的发展经济学学说无法解决这些问题。于是我决定走出去，深入到农村的广大农民中去看一看。 吉大更大学就坐落在众多的村庄之中，我一走出校园就可以看到实实在在的贫穷。我首先走进了一个名叫乔布拉Jobra的村庄，许多村民与我聊天并教给我许多东西。一位女士讲述的亲身经历深深震撼了我，以至于我决心马上就要为她做些什么。这位女士名叫苏菲亚·贝格姆Sofia Khatoon，靠编制竹凳为生。令我不解的是，她虽然拥有不错的技能而且工作也很勤奋，可是一天却只能挣到两美分。经过一番询问，才发现她陷入贫困循环的缘由竟然如此简单，仅仅是因为缺乏区区20美分购买竹子为原料的周转资金而不得不向高利贷者借贷。在孟加拉，包括其他许多国家也一样，私人放贷者往往收取高得离谱的利率，日息甚至达到一分。那个放贷人不光利用高利率盘剥她，还强迫她把做好的竹凳以低于市场价的价格卖给他。我突然意识到，其实让她走出贫穷困境的解决方法并不难。如果有谁能以合适的利率借给她20美分，那么她就能依靠自己的双手摆脱贫困。 之后我带着我的一个学生一起，在这个村子里试图寻找更多的像苏菲亚·贝格姆这样的人。一周下来，我们的名单上居然有42个名字，算下来合计只要30美元的流动资本就可以改变这42个人的命运，使其走上自立发展的道路。处在这样一个剥夺了42个有技能、有干劲的穷人的自立能力，而又吝啬于为他们提供哪怕30美元价值的发展机会的社会，我真的为作为其中一员而羞愧不已，我对自己所学的那套光鲜的发展理论也真的彻底失去了信心。 结果我出了这30美元，使他们得到了在市场中公平交易的自由，因此我发现甚至是这么少的资金量也能给他们的境遇带来这么大的改变。我真心希望帮助更多的穷人，可是关于持续性的问题缠绕着我，如果一直用自己的钱这样做下去，我能够坚持多久？我又能因此帮助多少穷人？ 经过一番思考，我觉得还是应该让银行给他们提供信贷服务，因此我努力去建立银行与那些穷人之间的联系。我不停地去找当地银行的经理，向他们游说，交流的过程中也逐渐发现，他们确实在与穷人打交道上有自身难以克服的障碍。这些银行严格按照它们的程序办事，而程序的设定是服务于那些能够提供抵押品的客户，根本没考虑过穷人。当我向这些银行建议应该贷款给穷人，并声言他们一定能还得上时，所有银行经理都嘲笑我，共同给了我一个类似的回答：没抵押、没担保，银行绝对不贷。当我认为从银行贷到款的希望越来越渺茫时，一个人给了我这样一个建议：如果我能够找到一个愿意为穷人做担保的人，一些银行愿意提供贷款。 毫不犹豫，我来到银行，义不容辞的要作他们的担保人。银行的工作人员告诉我，我的个人信用可以贷出至多300美元。尽管之前有那么多次商讨，可是对这笔贷款申请的审核还是花了差不多六个月时间。到了1976年，我终于拿到这笔贷款，把它发放给乔布拉村Jobra的穷人，从而诞生了Jobra乡村银行计划Jobra Grameen Bank Prakalpa，并隶属于吉大更大学乡村经济项目。我和我的同事、学生一道开展行动研究，设计和试验适合于穷人的贷款模式，制定合理的条款和规则，使他们有技术和能力把自己拖出贫困的泥淖。 ??? 虽然看到银行业者坚信穷人不会还款，可是我们依然不信这个邪，把设计出能保证穷人还款的程序看作一件很有挑战性的事情，终于我们成功了，成功贷出去了更多。这一切展示了这一系统运转是可行的，与此同时，我又与许多银行沟通，希望他们能把这个工作承接下来，成为他们信贷业务的一部分，本来这应该就是他们的职责。不过他们的回答很干脆：“不行，您这只是一个村的特例，在大点的范围就不一定行了。”于是我努力扩展了这项工作，把它带到了更多的村庄。 ? 1983年，格莱珉银行正式成立了 信贷是一把能够打开深藏一个人潜能宝库的金钥匙，一当你与我们的信贷结缘，你的思维马上便活跃起来，自然而然会发现自己是可以有所作为的。伴随着还款周期一周又一周的循环，我惊喜地发现我们的借款人，无论在创造力方面还是自我表达上都提升了太多。这使我更加坚信：信贷正是那激发起他们固有的创造性，却一直以来缺失的关键。我要做的是：把它带向越来越多的穷人，给他们一个可以实现美好未来的机会。 我们的努力也逐渐受到了各方关注，1978年受孟加拉中央银行邀请，我在他们的一个研