强制责任保险政府经济管理职能视角的考察.PDFVIP

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　 　　　　　　　　　《东南学术 》2007 年第 6 期 强制责任保险 : 政府经济管理职能视角的考察 张东昱 摘要 :责任保险的功能只要体现在经济补偿与社会管理两个方面 ,而强制责任保险的强制特性使 其成为政府经济管理职能的又一体现 。本文将强制责任保险视为政府微观监管的手段之一 ,分析其 如何体现政府经济管理的职能 ,并在此基础上从法律角度对这一观点进行分析 ,认为强制责任保险要 真正体现政府经济管理职能 ,应注意道德风险的防范与商业责任保险对强制责任保险的补充 。 关键词 :强制责任保险 ;政府经济管理 ;道德风险 ;商业责任保险 中图分类号 : F842. 0　 　　文献标识码 : A 　 　　文章编号 : 1008 - 1569 (2007) 06 - 0085 - 05 责任保险对社会的价值不仅体现在对受害人的补偿方面 ,还体现在对风险厌恶型的被保 险人的保障方面 ,因为帮助风险厌恶型的人转移风险也同样具有收益外部 ,也同样会对外部第 三人产生影响 。责任保险可以鼓励被保险人从事那些虽然对社会具有很大益处但同时具有较 高责任风险的活动 ,如医疗 、审计 、机动车驾驶等 。本文从政府经济管理职能的角度来考察强 制责任保险的功能 。 一 、强制责任保险及其特征概述 所谓责任保险 ,根据我国 《保险法 》第 50 条的规定 : “责任保险是指以被保险人对第三者 依法应负的赔偿责任为保险标的的保险 。”责任保险的目的在于将被保险人因过失行为侵害 到保险人及被保险人以外的第三者时 ,依法应负民事赔偿责任的风险转嫁于保险人 , 由保险人 在保险合同所定责任限额范围内负担被保险人对于第三者的赔偿责任 。可见 ,责任保险的标 的不是人身 ,也不是有形的动产或不动产 ,而是被保险人对第三者依法应承担的民事赔偿责 任 ,这是责任保险与其它财产保险和人身保险 ,特别是与意外伤害保险的根本区别所在 。 所谓强制保险 ,又称法定保险 ,是以法律的强制力而建立的保险法律关系 。一般说来 ,强 ① 制保险多是基于政府推行社会政策的需要而规定的方分担 ,或全由政府或雇主负担 。强制 保险主要集中在责任保险领域 ,这与现代社会危险行业 日益增多 ,而这些行业又是现代社会必 要的经济活动有关 ,如汽车驾驶 。此时为合理赔偿 、填补被害人所受损害 ,建立强制责任保险 制度便尤为重要 。 作者简介 :张东昱 ,闽江学院公共经济学与金融学系教师 。 85 © 1994-2010 China Academic Journal Electronic Publishing House. All rights reserved. 《东南学术 》2007 年第 6 期 　　　 　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　 很明显 ,强制责任保险的最大特性就是强制性 ,这是基于国家或政府的法律效力 ,一般体 ( ) 现在两个方面 :强制投保和强制承保 。一方面 ,对于符合法律规定条件的行为主体 投保人 必须投保强制责任保险 ,若不依法投保强制责任保险 ,保险的效力并不当然产生 ,但法律会对 该行为主体不投保的行为予以相应的制裁 ,这样就迫使符合条件的投保人主动履行投保强制 责任保险的义务 。另一方面 ,符合规定条件的保险公司必须开展强制责任保险 ,对于符合法律 规定条件的投保人必须承保 ,并且在一般情况下不能解除强制责任保险合同。强制责任保险 的强制性要求不仅针对投保人 ,对于保险人也同样有强制性的要求 ,保险人对于高风险客户 , 除了提高保险费率 ,不能拒绝其投保 。当然 ,此种强制保险是为了推进社会公共政策而规定的 保险 ,并且以牺牲契约自由原则为代价 ,因此 ,这项政策必须控制在合理的范围之内,不能任其 泛滥 ,否则就是对私权利的