《第一章 人寿与健康保险导言》.pptVIP

第一章 人寿与健康保险导言 一、保险定义 二、社会保险与私人保险 三、人身与非人身保险 四、人寿与健康保险 一、保险的定义 经济的角度：是一种财务调解制度 通过此种制度，面临特定的意外事件的个人向一个储备库提供一定资金。当被保障事件发生时，当事人可以从储备库中获取补偿基金。按此观点，保险是基于储备库资产上的一种或有要求权合同。 法律的角度：是一种协议 在协议（保单）中，一方（投保人）缴纳约定的费用（保险费）给另一方（保险人），作为交换，如果在保险有效期内发生保险事故，保险人将支付事先约定的金额或提供约定好的服务。 二、社会保险与私人保险 大多数国家有着较为广泛的政府管理的社会保障项目，提供生存、退休、伤残和失业保险 健康保险和与工作有关的意外伤害和疾病保险，通常由政府提供或者由私人部门提供，或者两者共同提供 两者的不同在于：社会保险通过收入分配来强调社会平等；私人保险只关注个人平等，即每个被保险人的保费反映了他们可能的损失的预期价值 三、人身与非人身保险 人身保险（life insurance）是以人为保险标的，一般包括： （1）死亡—— 通常被称为人寿保险 （2）生存某一段时期 —— 两全保险、年金和养老金 （3）失能 —— 伤残和长期护理保险 （4）伤害或疾病—— 健康保险、意外伤害保险和医疗费用保险 非人身保险（non-life insurance）是以财产及相关责任为保险标的的，包括： （1）财产损失——如房屋、汽车等损失 （2）责任保险—— 由于职业疏忽、产品缺陷、机动车辆事故等对其他人员或财产所造成的损失 （3）有些国家的工伤保险和健康保险的支付 分业经营的要求 有的国家禁止同一家保险公司同时销售这两种不同种类的保险，但允许通过集团公司或是附属机构来经营 四、人寿与健康保险的定义 不同国家对人身保险的定义并不一致，通常被理解为包括上述四项内容 通常人寿保险，是基于死亡的情况而支付保险金；有时也包括保障的第二大项，即保单基于被保险人生存至一定年龄或生存某一定期限支付保险金；有些市场上，年金和养老金保单通常是与人寿保单分开的 健康保险通常是保障的第四大项，即保单支付伤害或疾病的费用；有时也包括第三个项目，即支付由生理或精神上的失能所引起的费用 在欧洲许多市场上，健康保险被归于非寿险；在美国，健康保险通常属于人寿保险范围；在我国，短期健康保险归于寿险和财险共同经营的领域 一、保险市场是不完全竞争市场 二、保险市场的缺陷 一、保险市场是不完全竞争市场 在一个由市场驱动的经济中，保险业的目标与其他产业是一致的，即在使消费者选择和价值最大化的同时，有效地分配社会资源 保险市场难以满足完全竞争市场的条件： 市场上有大量的买者和卖者，无人可以影响价格 卖者可以自由进出市场 卖者生产无差异产品 买卖双方对产品具有完全的信息 二、保险市场的缺陷分析 1. 市场支配力 市场支配力（market power），指买者或卖者可以影响价格的能力 如果市场买者或卖者可以实施市场支配力，那么，资源的分配就没有达到最佳状况。 在保险市场上，市场支配力几乎由保险人享有，并以进出壁垒、规模/范围经济、价格歧视、产品差异这四种形式表现出来 （1）进入/退出壁垒 如果市场有进入/退出壁垒，供给者就有了市场支配力 政府出于各种原因，通常会设置进出壁垒。如保险监管者要求保险人获得在一定辖区经营执照、要求最低资本金等 （2）规模或范围经济 规模经济是指产品平均成本随着产量的增加而下降。规模经济也是一种形式的进入壁垒 有关保险规模经济的研究发现，对于中小规模的保险公司来说，回报率是随着规模的扩大而上升的；但对于大公司而言，回报率可能不变、可能适度上升、可能下降。因此，规模经济带来的市场支配力在保险业可能不大，也就是说，即使小公司也可以找到自己的位置，并成功地与大公司竞争 范围经济，是指单个公司能够以比多家公司更低的成本生产多种产品或提供服务。范围经济也会提高市场支配力 现有的研究表明，范围经济存在于某些险种的联合生产之中。目前对银行保险所产生的范围经济，还在求证之中。 （3）价格歧视 当一家公司将同一种产品按不同价格卖给不同消费者时，就出现了价格歧视（price discrimination）。在此情况下，公司可以赢得市场支配力，赢得高额利润。 保险公司可能会实施价格歧视。例如，保险人可能通过代理人、经纪人或网络等不同渠道销售同种产品，但收取不同价格，当保险人的的实际损失和费用不能说明为何要求同种险种不同定价时，会被保险监管者认为是价格歧视 （4）产品差异 如果一家公司可以让消费者把它的产品与其竞争者的产品区别开来，就能赢得市场支配力并获得高额利润 消费者的选择倾向可能来自他对某家公司产品质量、服务、声誉、便利或其他特性的认同