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信用建设与中小企业发展 演讲人：萧 维 中华资信评估联席会 副会长 上海社科院信用研究所 研究员 一、市场经济是信用经济（信用的重要性） 信用是市场经济运行的前提与基础 信用是市场健康发展的基本保障 信用是微观主体经济活动的启动器 信用是市场经济核心——金融活动形成和发展的基础 信用为经济活动及交易创造工具和基本条件 信用问题的客观成因 交易规模 提高生产率 交易成本 社会分工细化 技术创新 信用信息 经济发展 商品经济的高度发展 市场经济 买方市场 不可回避相伴而生的附产品 信用问题 信用问题的直接成因 信息不完全和不对称 授信人（债权人）授信不当或获信人（债务人）回避自己的偿付责任 发生风险和违约 ? 违约成本低 经济主体行为扭曲 市场均衡破坏 市场价格异化 市场经济整体效率低下 信用约束的影响因素 双方是一次性还是重复性交易 交易品的技术复杂性 交易品价值的高低 外部经济和法律环境 个人道德和信用意识高低 社会中介机构的完善程度 二、“信用”的再认识 信用=资信=诚信=信誉 ? 信用 信用是以偿还为条件的价值运动的特殊形式。 信用风险及其程度的确定具有滞后性。 信用等级是信用交易后以受信方的信用记录为主要衡量标志的风险程度。 资信 资信是与信用活动相关的各类经济主体（包括各类企业、金融机构、社会组织和个人）及其金融工具（包括债券、股票、基金、合约等）自主履行其相关经济承诺的能力和可信任程度。 资信是对信用风险的预期。 资信等级是对未来如期履约能力强弱的判断。 资信等级与信用等级反映的是履约能力与履约状况，是“因”与“果”的关系。 诚信 诚信是诚实守信。抽象地泛指信用的一般意义——守信，泛指道德和社会文化。是人们参与社会活动的思维方式、行为的基本准则和价值观。 不象“资信”和“信用”那样具有特指的具体的经济学的意义。 信誉 信誉是以信用为基础的抽象价值和社会声誉。 信誉是以信用为基础的一点一滴的积累，是区域性的社会群体长期以来对主体的信用表现及其信用抽象价值的评价。俗称口碑或声誉。 信誉是精神财富和价值资源 。 信用方程式 良好的信用＝品格＋能力＋ 资本 基本的信用＝品格＋能力＋ 资本不足 或＝品格 ＋资本 ＋ 能力不足 低劣的信用＝品格－ 能力－ 资本 或＝资本－品格 － 能力 欺诈的信用＝能力－品格 － 资本 中国大企业信用管理的现状 67%的中国公司没有设信用管理部门。 56%的中国公司没有使用第三方提供的信用信息进行信用管理。 违约调查：有意拖欠37.9 %,财务困难32.8%,管理失误18.1%,争议11.2%。 失信的宏观代价 假冒伪劣、欺诈、坑蒙拐骗、逃废债务、信用缺失——仅三角债就从1986年的1000亿发展到2002年的11000亿——每年因假冒伪劣、欺诈、坑蒙拐骗、逃废债务造成的直接损失约5855亿——已成为影响我国经济发展的严重障碍 。 按贷款与GDP的比率关系计，因“慎贷”,银行剩余的存差间接损失GDP约一万亿元，按人均GDP1000美元计，失去1.2亿个就业机会。 三、中小企业与融资难 中小企业的社会贡献 中小企业是一国经济发展的重要力量，也是吸纳劳动力和缓解社会就业压力的重要途径。 中国的中小企业有3000多万家之众，对GDP的贡献达56%，提供了70左右%的城镇就业机会，对出口的比重达11%，对税收的贡献占46%。 中国中小企业融资难 中小企业融资难问题，无论是在发达国家还是发展中国家都是一个普遍的现象,各国政府都十分重视。 中央财经大学“中小企业融资与金融服务”课题组的《转型经济下的中小企业融资问题调查报告》显示： 只有28%的企业认为自己基本上可以从本地金融机构获得所需贷款，46%的企业没有成功地从本地金融机构获得所需贷款。 江苏省中小企业发展中心的调查数据显示： 中小企业融资成功率不到10%。 美国企业生命周期统计数据 美国《财富》杂志的有关统计数据： 美国大约有62%的企业寿命不超过5年， 一般的跨国公司平均寿命10—12年， 只有2%的企业能存活50年， 世界1000强企业平均寿命30年， 世界500强企业平均寿命40—42年。 中国中小企业的生命周期 中国民主建国会、中国企业家协会联合对中国21个城市民营企业调查：70%的民营企业家不懂财务报表；90%