金融消费者权益保护体系-比较、借鉴与中国构建前瞻.pdfVIP

2012年11月 宁夏社会科学 No．6．Nov．2012 筮鱼塑(!垦箜!Z!塑) 墨Q竺i旦!曼壁i壁望壁曼!i旦型i望g兰i垒 鱼旦翌：奠Q．!!三 金融消费者权益保护体系：比较、借鉴与中国构建前瞻 陈志毅 (西安交通大学经济与金融学院，陕西西安710061) 摘要：源于美国的次贷危机暴露出的金融消费者权益保护方面存在的监管缺陷和所带来的消极影响及 巨大隐患，引起全球对金融消费者权益保护体系建设和重建金融消费者对金融市场信任的高度重视。本文 对我国与发达国家在金融消费者权益保护体系建设方面的现状与做法作了比较分析，借鉴国外金融消费者 保护体系建设经验和教训，并结合我国国情和相关法律法规的现状，提出了我国构建和完善金融消费者权益 保护体系的对策和建议。 关键词：金融消费者权益保护；比较与借鉴；政策建议 中图分类号：13922．28文献标志码：A 文章编号：1002—0292(2012)06一0010—05 一、引 言 金融消费者权益保护体系的不完善是2008年以来国际金融危机暴露出的金融监管重大缺陷之一。 从经济学的视角看，之所以对金融消费者的权益建立制度予以特殊保护，是由于金融交易中存在的信息 不对称、外部性和垄断经济使其处于比一般消费者更为不利的弱势地位。金融消费者权益保护的历史 并不久远，直到20世纪末才得以在发达国家的立法层面得以体现，而正是这场国际金融危机使其被提 到了史无前例的高度和异乎寻常的重视。各国政府和国际金融组织普遍认识到，保护金融消费者权益， 保护的不仅是个体利益，也是在保护金融市场的公平正义和信心所在，更是在保护一国乃至世界的金融 安全和社会稳定。金融消费者保护体系的逻辑起点是对金融消费者概念的基本界定。目前来说，金融 消费者还停留在学界概念范畴，通常认为金融消费者是消费者概念在金融领域的延伸，即其间是种属关 系¨]。目前，学界和实践中对消费者、金融消费者概念争论的焦点集中在两点：一是消费者权益保护的 适用范围是否仅限于生活消费，金融消费者权益保护是否仅限于日常消费需要，即是否区别金融消费和 金融投资；二是消费者保护是否仅限于自然人，即公司或机构的消费是否应该纳入金融消费者保护的范 畴。笔者认为，对金融消费者的相关概念理解和界定需要尊重金融发展现实和按照与时俱进原则，传统 消费者概念中的生活消费需要扩充至个人消费的范畴可能更为准确，但对非自然人即公司或机构或其 代理人，考虑到维护金融市场中交易主体地位的平等因素，仍不宜将其纳人金融消费者的外延中。 后危机时期，金融消费者权益保护成为金融监管的重要目标。以美国、英国、日本为代表的发达国 家纷纷通过明确金融机构的法定义务和应尽责任、赋予消费者法定权利、成立专门保护机构等措施完善 金融消费者体系建设【2j。近年来，我国在银行业跨行收费、证券市场内幕交易、保险业销售误导等方面 的合同争议纠纷数量与日俱增，凸显出我国金融消费者保护体系的不健全已经越来越难以适应日益增 收稿日期：2012—05—15 作者简介：陈志毅(1970一)，男，西安交通大学博士研究生，高级经济师，主要研究方向为金融法。 基金项目：本文获国家自然科学基金项目和国家社会科学基金项目(08BJYl56)资助。 一10一 万方数据 多的金融消费者领域问题。在比较和借鉴国外经验做法的基础上，结合我国发展实际，明晰金融消费者 体系建设的核心思想，积极探索我国构建金融消费者保护体系的制度框架，对于保障我国金融体系的安 全稳定和经济社会的和谐发展具有重要意义。 二、发达国家建设消费者权益保护体系的经验借鉴与启示 (一)英国。英国是金融消费者权益保护最具代表性的国家。 受英国经济学家MichaelTaylor的“双峰”理论(TwinPeaks)影响，英国将金融消费者保护列为与审 慎监管目标同等重要的监管目标，实施专业化监管，加之英国民众较高的金融素养，逐渐形成了强制和 自律相结合的保护体系。一是以组织规则为框架。吸取早期分业监管体制的缺陷给金融消费者保护带 来的不利影响的教训，借助2000年的《金融服务与市场法》，英国明确规定了英国金融服务管理署(Fi— nancialServices 保护监管标准的依据；基于中立立场