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第三方支付比较分析 摘要:网上支付是电子商务流程中的关键环节和发展瓶颈之一,而第三方支付为网上支付提供了一个可行的实现途径。纵观国际第三方支付的发展现状,并分析了国内主要的第三方支付服务提供商以及第三方支付的特点、应用领域,我国第三方支付企业应深入了解用户需求,细分市场,对产品进行定位,努力营造一个整体的市场环境。 　　关键词:第三方支付,电子商务,网上支付,支付平台 　一、引言 　　 　　电子商务的发展,使得人们可以不见面就完成交易的整个过程,大幅度地节约了交易成本,提高了交易效率。作为中间环节的网上支付,是电子商务交易双方最为关心的问题,但由于信用问题,却成为了限制中国电子商务进一步发展的瓶颈。显然,如果一种支付方式能够解决网上支付的信用和安全问题,那么这种方式的市场潜力就是无限的。第三方支付平台正是在商家与消费者之间建立了一个公共的、可以信任的中介,一方面连接银行,处理资金结算、客户服务、差错处理等一系列工作;另一方面又连接着非常多的商户和消费者,使客户的支付交易能顺利接入。它满足了电子商务中商家和消费者对信誉和安全的要求,成为目前我国电子商务发展的推动力。 　　 　　二、第三方支付概述 　　 　　(一)第三方支付的定义 　　第三方支付是买卖双方在交易过程中的资金“中间平台”,是在银行监管下保障交易双方利益的独立机构。在通过第三方支付平台的交易中,买方选购商品后,使用第三方平台提供的账户进行货款支付,由第三方通知卖家货款到达、进行发货;买方检验物品后,通知付款给卖家,第三方再将款项转至卖家账户。 　　(二)第三方支付的发展状况 　　网上支付已经成为国内网民从事网上交易的第一选择。2005 年1月国务院发布《加快发展中国电子商务市场的若干意见》,对网上支付明确给予高度重视。2005年10月26日,中国人民银行发布了《电子支付指引(第一号)》,对第三方支付中的银行及其客户提出了指导性要求。 国内市场早在1999年就有了第一家第三方支付公司。目前eBay易趣的“安付通”、阿里巴巴的“支付宝”、一拍网的“e拍通”、云网的“支付@网”、慧聪网的“买卖通”、以及网银在线、YeePay等具有一定代表性的第三方支付企业正在显现着稳定的上升趋势。据不完全统计,目前提供第三方网上支付服务的企业已超过 50 家,较有名气的第三方支付平台有近20 家,主要集中在北京、上海、杭州、广东等发达地区。然而随着市场竞争的加剧,第三方网上支付公司陷入不计成本的价格战,没有盈利能力的支付公司的生存已经成为一个问题。2005年3月,首信将自己的在线支付以2000多万元的价格卖给美国的易智付PayEase公司就是一个很好的例子。在2005年10月,中国人民银行以指导性法规文件的形式颁布了《第三方支付索引》,对第三方支付中的银行及其客户提出了规范性要求,国家拟对第三方支付服务商发放牌照,进行准入制度的管理。 　　美国是发展电子商务最早的国家,目前网上支付已经比较成熟。PayPal是美国乃至世界最大的第三方网上支付服务商,它是 1998年12月由Peter Thiel、Max Levchin 和 Elon Musk创立的,于 1999年10月开始运营,2002年被eBay以15亿美金并购旗下,是一家为企业和个人提供先进网络支付服务的公司。PayPal通过银行系统,利用先进的网络技术、风险管理和网络安全防范措施,为全球103个国家和地区超过1.14亿用户提供安全、快捷、方便的网上支付服务。仅仅用了5年的时间,PayPal就操纵着美国消费类电子商务额的9%,相当于全球的5%。它可以在 103个市场以17种货币使用,是跨国交易中最有效的付款方式[1]。此外著名的第三方支付服务商还有A Payments、Yahoo! PayDirect 和 VeriSign Inc.等。 　　(三)第三方网上支付的种类 　　目前国内第三方网上支付的模式可分为支付网关模式(简单支付通道模式)和平台账户模式两种(图1)。支付网关模式只是一个很简单的通道,把银行和用户连起来,买家通过第三方支付平台付款给卖家,从而实现网上在线支付。这种方式提供的实际应用价值相对有限,而且并不十分方便。平台账户模式又可分为监管型账户支付模式和非监管型账户支付模式(纯账户支付模式)。监管型账户支付模式是指买卖双方达成付款的意向后,由买方将款项划至其在支付平台上的账户。待卖家发货给买家,买家收货后通知第三方支付平台,第三方支付平台于是将买方划来的款项从买家的账户中划至卖家的账户。这种模式的实质是以支付公司作为信用中介,在买家确认收到商品前,代替买卖双方暂时保管货款,例如:阿里巴巴的“支付宝”。非监管型账户支付模式是指对买卖双方均在第三方支付平台内部开立账号,第三方支付公司负