保险实务 教学配套课件 李杰 2 保险实务 教学配套课件 李杰 2 2.3.pdfVIP

任务三 近因原则的应用 业务操作一 理解近因原则的内涵 步骤1：了解近因的含义 近因：是指引起保险标的损失的最直接的、最有 效的、起决定作用的原因，而并非是时间上、空 间上最近的原因。 步骤2：了解近因原则的含义 • 是判断保险事故与保险标的损失之间的因 • 是判断保险事故与保险标的损失之间的因 果关系，从而确定保险赔偿责任的一项基本原 果关系，从而确定保险赔偿责任的一项基本原 则。 则。 • 近因原则的含义是：凡引起保险事故发生，造 成保险标的损失的近因属于保险责任，保险人 承担赔偿责任；若近因属于除外责任，保险人 不负赔偿责任。 业务操作二 近因原则的应用 • 步骤1：认定近因的基本方法 认定近因的关键是确定危险因素与损失之间的 因果关系。 有两种基本方法：一种是从原因推断结果，即 从最初的事件出发，按逻辑推理直至最终损失的发 生，最初事件就是最后事件的近因。 雷击 大树折断 雷击 大树折断 房屋倒塌 电器损坏 房屋倒塌 电器损坏 步骤1：认定近因的基本方法 • 第二种方法是从结果推断原因，即从损 失开始，从后往前推，追溯到最初事件，没有 中断，则最初事件就是近因。如上例中，电器 毁坏是损失，它由房屋倒塌被压坏，房屋倒塌 是由于大树的压迫，大树是因为雷击而折断， 因此，在此系列事件中，因果相连，则雷击为 近因。 步骤2：近因的认定和保险责任的确定 • 1.单一原因发生的情形 • 如果损失原因只有一个，此原因 • 如果损失原因只有一个，此原因 为近因。 为近因。 • 近因属于保险范围的，保险人对 • 近因属于保险范围的，保险人对 损失负责。 损失负责。 • 汽车自燃 车辆损失 • 汽车自燃 车辆损失 案例 如某人因被盗导致家庭财产损失， 若该被保险人只投保了家庭财产保险基 本险，则保险人不负赔偿责任； 若被保险人在家庭财产保险基本 险基础上加保了附加偷窃险，则保险人 负赔偿责任。 2. 形 损失由多种原因所致如果保险标的 遭受损失系两个或两个以上的原因，则 应区别分析。 多种原因同时发生导致损失。多种原 因同时发生而无先后之分，且均为保险 标的损失的近因，则应区别对待。 若同时发生导致损失的多种原因均 属保险责任，则保险人应负责全部损失 赔偿责任； 若同时发生导致损失的多种原因 均属于责任免除，则保险人不负任何损 失赔偿责任。 若同时发生导致损失多种原因不全 属保险责任，则应严格区分，对能区分 保险责任和责任免除的，保险人只负保 险责任范围所致损失的赔偿责任； 对不能区分保险责任和责任免除 的，则不予赔付。 案例 • 如汽车由于发动机故障导致自燃， 同时，遭遇冰雹袭击，后因及时施救， 车辆未全损。该车辆若投保了机动车辆 险，自燃为除外责任，但未附加自燃 险，则在自燃的损失与外界冰雹的砸伤 易于分解时，保险人只承担冰雹造成的 损失。否则保险人不负赔偿责任。 3. 形 如果多种原因连续发生导致损失， 并且，前因和后因之间存在未中断的因 果关系，则最先发生并造成了一连串事 故的原因就是近因。 案例 • 如某汽车投保有机动车辆第三者责