保险实务 教学配套课件 李杰 2 保险实务 教学配套课件 李杰 2 2.4.pdfVIP

任务四 损失补偿原则的应用 业务操作一 理解损失原则的内涵及应用 步骤1：损失补偿原则的含义 • 是指当保险标的发生保险责任范围内的事故时， 被保险人有权按照保险合同的约定，按照一定的 方式获得保险赔偿，但同时被保险人不能因保险 赔偿而获得额外的利益。 步骤2：损失补偿原则的限制 1.损失补偿以实际损失为限 2.损失补偿以保险金额为限 3.损失补偿以保险利益为限 步骤3：损失补偿原则的意义 1.坚持损失补偿原则是为了真正发 挥保险的经济补偿职能。 2.坚持损失补偿原则能减少道德危 险的发生。 步骤4 ：损失补偿原则的例外 1.人身保险例外 由于人身保险的保险标的是无法估价的人的生命或身体 机能，其可保利益也是无法估价的。 2.定值保险例外 定值保险是指保险合同双方当事人在订立合同时，约定保 险标的的价值，并以此确定为保险金额，视为足额投保。 3.重置价值保险例外 重置价值保险是指以被保险人重置或重建保险标的所需费用或 成本确定保险金额的保险。 业务操作二损失补偿原则的派生原则 代位原则的应用 步骤1：了解代位追偿原则的含义 1.代位追偿原则的含义 是指在财产保险中，保险标的发生保险事 故造成推定全损，或者保险标的由于第三者责任 导致保险损失，保险人按照合同的约定履行赔偿 责任后，依法取得对保险标的的所有权或对保险 标的损失负有责任的第三者的追偿权。 2.代位追偿原则的意义 （1）坚持代位追偿原则有利于防止被保险人 因同一损失而获得超额赔偿，即避免被保险人获 得双重利益。当被保险标的发生损失的原因是由 第三者的疏忽、过失或故意行为造成且该损失原 因又属于保险责任事故时，则被保险人既可以依 据民事法律向第三者要求赔偿，也可以依据保险 合同向保险人提出索赔。 2.代位追偿原则的意义 （2）坚持代位追偿原则有利于维护社会公 正。从社会公平的角度出发，任何肇事者都应对 其因疏忽或过失所造成的损失负有责任，如果被 保险人仅从保险人处获得赔偿而不追究责任人的 经济赔偿责任，将有违社会公平，并且也易造成 他人对被保险人的故意或过失伤害行为的发生。 步骤2：熟悉权利代位 1.权利代位的概念 是指如果保险标的所遭受的保险责 任事故是由第三方责任人造成的，依法应 当由第三者承担赔偿责任时，保险人向被 保险人支付保险赔偿金后，在赔偿金额的 限度内就取得了对第三者请求赔偿的权 利。 步骤2：熟悉权利代位 2.权利代位的实施条件 （1）权利转移的时间是在保险赔偿 之后。保险事故发生后，保险人只有按 合同规定对被保险人履行了赔偿义务之 后，才有权取得对第三方责任人的代位 追偿权。 2.权利代位的实施条件 （2）保险人的代位追偿权以其实际支付的保 险赔偿额为限。 （3）被保险人不能损害保险人的代位追偿 权。 我国《保险法》第60条规定：因第三者对保 险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被 保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代 位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 3.权利代位的例外 • （1）人身保险 由于人身保险大多 数为给付性合同，不适用补偿原则， 相应地也就不适合代位原则。再者， 人的生命和身体是无价的，其价值难 以估计和衡量，当人身事故发生后， 投保方从多处获得赔付并不能说其通 过保险而得利。 3.权利代位的例外 • 保险法第46条规定,被保险人因第三者 的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事 故的，保险人向被保险人或者受益人给付保 险金后，不享有向第三者追偿的权利，但被 保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔 偿。 • 但在涉及给付医疗费用的险种中，医疗 费用的支出是可确定的数额，存在多重获利 3.权利代位的例外 （2）当追偿的对象为被保险