保险原理与实务 教学课件 作者 马宜斐等 著 第3章.pptVIP

1. 代位追偿原则 代位追偿原则的含义： 在财产保险中，保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人向被保险人支付保险赔款后，在赔偿金额的范围内依法取得对第三者的索赔权。 (2) 代位追偿原则的产生 保险标的损失(被保险人) 第三者(肇事方) 由于其侵权行为、不履行合同义务、不当得利、其他 保险人 (3) 代位追偿权产生的条件 ? 损害事故发生的原因、受损的标的，均属保险责任范围 ? 保险事故的发生是由第三者的责任引起的 ? 保险人按合同规定赔偿之后 (4) 保险人代位追偿的权益范围 以对被保险人赔付的金额为限，如果保险人从第三者责任方追偿的金额大于其对被保险人的赔偿，则超出部分归被保险人所有。 当第三者造成的损失大于保险人支付赔偿金额时，被保险人有权就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿。 (5) 保险人取得代位追偿的方式 *法定方式 － 权益的取得无须经过任何人的 确认 *约定方式 － 权益的取得必须经过当事人的确认 在我国，为法定方式。但在实践中，保险人支付赔款后，常要求被保险人填写“权益转让书”。 法律对被保险人放弃对第三者请求赔偿权应承担责任的规定 a.保险事故发生后，保险人未赔偿以前，被保险人放弃对第三者请求赔偿权的，保险人不承担赔偿责任。 b.保险人赔付保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿权的，该行为无效。 c.由于被保险人的过错致使保险人不能行使带位请求权的，保险人可相应扣减保险赔偿金。 d.被保险人不仅不得弃权或因过失而侵害保险人的代位追偿权，同时还负有协助保险人向第三者追偿的义务。 (6) 保险人代位追偿的对象与限制 对象：对保险事故的发生和保险标的的损失负有民事赔偿责任的第三者，它可以是法人，也可以是自然人。 限制：保险人不得向被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位追偿权，除非他们故意造成保险事故的发生。 [案例] 1998年8月23日某运输公司向当地一保险公司投保了东风大货车，足额投保了车损险和10万元的第三者责任险。同年10月3日，该车在外地与一解放货车相撞，致使两车均有损毁，经事故发生地交警部门责任认定，解放车驾驶员张某违反《道路交通事故处理办法》第6、7条，应负此次事故的全部责任，东风车一方无责任。10月4日运输公司即向保险公司报案，8日运输公司到承保公司协商车辆的修理事宜，保险公司同意回承保所在地修理。9日，事故发生地的物价部门受交警大队委托，对东风车的损失进行了评估(未解体)，认定该车车损51400元。12日东风车回到承保当地，经保险公司及修理厂通过对该车解体后定损为62300元。 案例（续） 由于解放车车主以无力偿还债务为由，不执行调解认定的经济赔偿责任。东风车一方向事故发生地的法院提起诉讼，1999年2月5日，法院作出一审判决，东风车一方胜诉，但同时法院认定物价部门核定的车损51400元作为解放车赔偿东风车的经济数额。3月12日保险公司依照法院判决以及机动车辆保险合同，赔付东风车一方51400元，同时取得了被保险人的权益转让书。9月2日，运输公司向当地法院起诉，要求保险公司对于保险公司定损62300元与物价部门定损的51400元之间一万余元的差额进行追加赔偿。 [争议] 承保东风车的保险公司认为：法院的判决具有法律效力，是保险公司履行赔偿义务的必要前提条件之一，而法院判决将使保险公司支付的实际赔付金额62300元与法律上确认可获得的51400元之间存在1万余元的差额无法行驶追偿权，因此不同意按照实际损失62300元赔偿，而按照法院裁定的51400元赔偿。此外，保险人还认为被保险人既然已接受了51400元的保险赔款，并已出具了权益转让书，就意味着被保险人同意按照51400元结案，则无权再次追加索赔。而被保险人认为自己的实际损失是经保险公司核定的，按照法院一审判决51400元赔偿，自己将遭受l万余元的差额损失，不合理也不公平。 [分析] 保险人应当按照62300元的实际核定损失进行赔偿。理由如下：???? 一、被保险人无过错行为：(一)被保险人报案及时，未超过规定的48小时内报案的义务规定；(二)事故车回到承保当地修理事先征求了保险人的同意；(三)被保险人二次提出补足差额的索赔请求，未超出《保险法》对于财产险两年索赔有效期的规定。(四)《机动车辆保险条款》(1995版)第十九条规定：“由于被保险人放弃对第三方的请求赔偿的权利或过错致使保险人不能行使代为追偿权利的，保险人不承担赔偿责任或相应扣减保险赔偿金。”但在此案中被保险人并不存在放弃追偿的主观故意或过错行为。在责任方拒不履行偿