保险原理与实务 教学课件 作者 马宜斐等 著 第6章.pptVIP

第二节 人寿保险 人寿保险的特征 （五）保险期限的特殊性 1.利率因素 人寿保险的长期合同中一般都有预定利率假设，利率因素则会产生很大的影响，时间越长，利率的影响越大。 表8-2 不同利率、不同期限的积累值比较 第二节 人寿保险 人寿保险的特征 （五）保险期限的特殊性 2.通货膨胀因素 传统寿险的最主要特征是固定利率和固定给付，因此持续的通货膨胀会导致人寿保险实际保障水平的下降。 表8-3 通货膨胀与货币价值表 第二节 人寿保险 人寿保险的特征 （五）保险期限的特殊性 3.预测因素的偏差 人寿保险合同的长期性使保险公司对于未来因素的预测变得十分困难，如死亡率因素、利率因素、费用因素、失效率因素等。 人寿保险的种类 人寿保险 普通型寿险 新型寿险 定期寿险 终身寿险 年金保险 两全保险 投资连接保险 万能保险 分红保险 二、传统寿险 1、定期寿险（Term Life Ins.) 又称死亡保险，以被保险人在约定的期限内死亡为保险金给付条件的保险。 特点： 可续保性、可转换性、生命表的选择性 生命表：又称死亡表，是反映一个国家或地区人口生存死亡规律的统计表。它反映不同性别、同一年龄的人群从零岁起逐年死亡直至全部死亡的生存和死亡状况，是寿险公司计算人身保险费不可缺少的依据。分为国民生命表和经验生命表。 我国于1992年开始编制《中国人寿保险业经验生命表》（1990~1993)，并在1997年4月1日颁布该生命表结束了我国寿险业过去长期采用日本生命表的历史。 2、终身寿险（Whole Life Ins.) （1） 含义：不论被保险人何时死亡，保险人均给付保险金的保险。 （2）种类： *普通终身寿险 － 终身缴费 *限期缴费终身寿险 － 缴费期为某一确定期间 *保费不确定的终身寿险 *利率敏感型终身寿险 3、生存保险 以被保险人于保险期满或达到某一约定的年龄时仍然活着为保险金给付条件的保险。它主要是提供养老保障，或为子女提供教育金。 4、两全保险（Endowment Ins.) 既提供死亡保障又提供生存保障的保险。 死亡给付对象是受益人， 期满生存给付对象是被保险人 三、现代寿险 1、变额寿险 － 保额随其保费分离帐户的投资收益的变化而变化的终身寿险 2、万能寿险 － 缴费方式灵活、保额可调整、非约束性的寿险 3、变额万能寿险 － 融合了保费缴纳灵活的万能寿险与投资灵活的变额寿险后而形成的新险种 四、年金保险（Annuity) 年金：一系列定期支付的货币金额 年金保险：保险人在被保险人生存期间，每隔一个固定周期，按期给付一定的保险金，直至被保险人死亡或保险合同规定的期限届满时为止。 第三节 意外伤害保险 一、意外伤害保险的概念及种类 意外伤害保险 (Accident ins.)：是指被保险人在保险期限内，因遭受外来的、突发的意外事故，致使其身体受到伤害而死亡或残疾时，由保险人给付保险金的人身保险。 理解 意外伤害保险承保的风险是意外伤害 意外伤害保险中所称意外伤害是指，在被保险人没有预见到或违背被保险人意愿的情况下，突然发生的外来致害物对被保险人的身体明显、剧烈地侵害的客观事实。 1、意外 指伤害的发生是被保险人事先没有预见到的或违背被保险人的主观意愿的。 造成意外伤害必然有意外事故的发生。 意外事故是指： 外来原因造成的、突然的、意外发生的事故 (身体以外）（瞬间发生）（事先无法预见、非故意） 例如：爆炸、倒塌、淹溺、坠跌、烫伤、车船飞机失事 2、伤害 伤害是指任何一种因素对人体完整性的破坏或器官组织生理机能的障碍，即使人的身体遭受危害以致损伤健康或引起死亡。 构成伤害事件必须有三个要素： a.致害物 － 造成伤害的物体或事物 。 强调是外来的 b.侵害对象 －致害物所侵害的客体。强调是人的身体 c.侵害事实 － 致害物以一定的方式破坏性地接触、作用于被保险人身体的客观事实。一般包括：碰撞、坠落、坍塌、灼烫、中毒、掩埋、倾覆等。 3.意外伤害的构成 意外伤害的构成包括意外和伤害两个必要条件